说起这个话题，实在不算新鲜。但是前不久和几位朋友喝茶时，听到一个真实的故事：一位朋友的朋友，家庭是标准的3口之家，耳根软，分别在3家保险公司业务员的劝说下，各种类型险种几乎全买遍，可是前一段正好小两口工作都出现变动，收入锐减，偏又到了集中交保费的时候，想退掉一部分保险，却发现退保损失巨大，一筹莫展。看来，还是有必要老话重提，找几家保险公司的专业人士，给大家提几个案例作参考。
20—30岁
别老盯着分红险
小艾从厦大三年了，跳槽上瘾，三年内跳了四家单位，月收入始终在4000元上下浮动，由于母亲退休后在老家做保险，小艾的保险意识也挺强，还特别青睐一些分红险，每年单在分红险上的投资就超过万元。
保险专家提醒：年轻人保险意识强是好事，但也要有限度，特别是分红险，比例不要太高。以小艾的情况看，每年保险投入在3000—4000元比较合适，也就是说，每年保险投入与自己月平均收入持平即可。特别要注意的是，要给自己购买一些医疗、意外事故保险，因为年轻人总是大大咧咧一点，但天有不测风云，尤其是意外险，还是不可不备。
30—50岁
保小孩更要保大人
刚过而立，阿顺和太太终于有了爱情结晶，从太太一怀孕，便不断有保险业务员登门推销。小两口都对保险不感兴趣，但人家一游说到宝宝，他却很快心动了，结果是从短期趸缴的婴幼儿意外险、医疗险，到长期年缴的成长教育金保险，统统买下。算下来，一年要为这个还在吃奶的孩子投入3000多元的保险，而小两口的商业保险却为零。
保险专家提醒：30岁以后，虽然社保和医保都比较稳定了，但一定的商业保险还是要有的。疼宝宝很正常，但千万记住，父母是家庭的顶梁柱，在有限的家庭资金规划中，还是要给自己上一上保险。说句不太中听却实用的话，万一大人出了什么事，谁给宝宝交以后的保险费？
还有，从30岁开始，有闲余资金，可以投一些定期寿险，到了你50岁再看，你的保险单已经有了不菲的价值，每年较低的投入，到了这个时候开始能够得到较高的返还，为你即将到来的退休做好准备。这时候，你给“宝宝”投的险也开始发挥作用了，当然，要记住让他开始自己花钱为自己投保了。
60岁
仅有养老金还不够
年逾60的李大爷在退休之前，子女都已经成年，房屋贷款也都付清，除了有每月近千元的社保，1995年买的保险也到了返还阶段，每月能够领取300元左右的养老金。自己觉得自己晚年无忧，不需要靠子女来养活。但今年初李大爷在家里滑了一跤，左小腿骨折。虽然有医保，但医疗费用、看护费等，还是花去了好几大千。
保险专家提醒：无忧晚年，仅仅靠千余元月收入还不够，因为一旦罹患疾病，这些钱是远远不够支付医疗费用的，可能还要让子女来支付高额医疗费用。退休老人在经济条件允许的情况下，还需要一个更周全、保险金额更高的住院医疗保险、重大疾病保险和防癌保险。
但是有一点比较尴尬，因为老年人在保险方面的风险评估上，属于高风险人群，现在保险公司针对老年人的险种要么很少，要么就是保费非常高，老年人通常不愿花这个钱。不过，未雨绸缪，还是买些医疗险。反过来说，每个人在自己还年轻的时候，切记切记要尽早开始安排保险计划。
记者 杨炜峰
(厦门晚报)
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