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1月20日，民生银行的工作人员电话告诉北京市民王先生，说由于已有一套住房在建行办理了商业贷款，以王先生目前提供的收入证明，不能获得足够数额的贷款。此前数日，王先生向民生银行递交了购买第二套住房的商业贷款申请，
全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式联网运行。也就是说，从现在起，无论你在国内任何地方、也无论在哪一家银行留下的借款和还款记录，或开立结算账户时填报的基本信息，银行的信贷审查员均可在经你书面授权后进行查询。如果你有信用污点，那么你就可能在银行吃“闭门羹”，或者无法贷到满意的数额。
个人信用库的具体内容
信用档案起源于十九世纪二十年代，据说当时一群伦敦的裁缝为了保护其自身利益，创立了一个交流客户支付习惯信息的机制，原因在于他们的客户虽然是绅士和贵族，但并不重视支付账单。
如今中国银行业也开始建立信用档案了。如果你经常接到银行的房贷催缴电话，那要小心了。要是你不时接到水电费催缴通知书，那要谨慎了。从现在开始，你得在记事本里用红笔提醒自己——8日还房贷，15日是信用卡最后还款日，25日前交固话和手机费，双月月末要交水电燃气费，如此等等——如果你不想信用污点让全国都知道的话。
上述只是王先生信用记录对申请贷款产生影响的例子，事实上已经有不少“欠账老赖”将因为信用污点被银行距之门外，贷不到款，办不了信用卡，无法办理担保等业务。
来自央行的消息说，目前个人信用数据库已收录3.4亿人的数据，其中有信贷记录的人数约为3500万。到2005年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5％。
数据库里主要包括两部分：一是个人在银行的贷款信息：何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。二是个人的信用卡信息：办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及还款的记录等信息。
除非你不想再和银行发生借贷关系，就不要拖欠还款。如果一个人的信用好，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。否则，银行就会慎重对待，并很有可能要求他提供抵押、担保，降低贷款额度或提高贷款利率，甚至会拒绝贷款。
哪些会疏忽导致您信用受损？
央行副行长苏宁指出，个人征信系统将会对借钱不还的行为构成有效的约束，欠账者将难以再从银行借到钱。他举例说，截至2005年10月底，某省助学贷款的违约率约28.4%。因为违约者毕业后，银行往往难以找到他们。但个人征信系统启用后，只要违约者开立了银行卡等结算账户，银行就可以根据开户信息追踪到他们。
信用档案的启用也引起了一些争论。恶意拖欠贷款自然该有不良记录，可要是无意间晚还几天贷款呢？贷款买车的刘小姐告诉记者，银行事先并不通知，有时候因为工作忙没能及时还贷，往往过期了就记黑名单。自己是无心之失，而且交了滞纳金，还要背上信用不良的“黑锅”，实在很冤。
水电等公用事业的缴费情况是否应记入档案也引起争议。据介绍，随着数据库建设的逐步推进，除了贷款和信用卡信息外，个人的个人信用报告还将记载个人社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息，和是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
照此说来，晚交水电费将要给你得信用档案带来污点。反对的声音不小，一些人认为，缴纳电话费、水电费之类也列入信用记录有点过分。银行不但有“越界”嫌疑，而且如果是租户不按时缴费却要算在房主头上，并不妥当。与贷款相比，水电费等由于数目小又经常发生，更容易出现晚交的现象。如果是无意，就应该被包容，如果是恶意，就应受到处罚。要甄别这些失信记录的无意还是恶意需要耗费掉大量的社会成本，有些得不偿失。
还有一种可能会背上不守信用的黑锅。一位银行业人士告诉记者，目前我国虽然实行存款实名制，但因缺乏必要的查验手段，以假身份证或盗用他人身份证开设银行账户并不少见。杜绝此种情况的发生尚待实名制的完全落实。
此外，如果把自己的身份证件借给别人贷款，若贷款人出现违约记录，身份证持有人就会遭遇信用污点。
人民银行提醒消费者关心自己的信用档案。如果个人认为本人信用报告存在错误，可以提出并经核实后修改；同时，个人还可以了解到哪些机构由于什么原因查询过自己的信用报告，对非法查询信用报告的行为可以向征信中心反映并依法处理。
据悉，人民银行对数据库的查询进行了严格的规定。消费者想查询自己的信用报告有两条途径，第一条就是去商业银行办理贷款、信用卡业务时，通过银行获取；另一条就是通过当地人民银行分支行的征信管理部门，或直接向央行的征信中心提出书面申请。查询个人信用报告暂时不收费，但今后可能需要收取一定费用。
如何维护提高您的信用
个人没向银行借过钱，也没办过信用卡，并不意味着信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的依据。央行提示，如果有可能，个人应该尽早建立信用记录，简单的方法就是与银行发生借贷关系，比如申请一张信用卡或者申请贷款，央行信用数据库将自动形成个人的信用报告。
央行人士表示，一次失信可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”不会跟人一辈子。根据国际惯例，借钱不还等负面信息不会永远留在信用报告中，一般负面记录将保留7年，破产记录一般保留10年。我国也将尽快出台相关规定。
银行业人士提醒，对银行来说，每次在审批个人贷款申请时，都会把申请人的个人信用报告作为一个非常重要的参考依据，但也不是惟一的参考指标。因此消费者不必为一两次逾期还款而过于担心。
对于无意中形成不良信用记录的情况。央行表示，如果确属事出有因，客户可以提出声明，央行会把声明记录在信用系统中。
要想没有信用污点，法宝就是“按期足额还款”。其实为防止忘记还款，你可以在银行办理代扣业务，让银行在到期还款时自动从指定的账户上扣款，既省去了每次都要去银行还款的麻烦，也不会出现罚息和逾期还款记录。
当然，在财务上能改掉马虎健忘的毛病就更好了。保持良好的信用记录其实就是为自己积累财富，目前在温州等地银行已开始发放无需抵押的信用贷款，另外，信用记录良好的个人也能获得更高的信用卡透支额度。
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