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在一些金融机构，如信托公司，销售人员可能建议金额不足的客户通过几个人拼凑资金的方法来达到起点门槛，这种做法并不可取。理财产品的收益都和风险紧密关联。监管部门规定“高门槛”的最直接目的，就是为了控制风险，因为认购金额越低的客户，风险承受能力可能越小，因此如果你的投资资金达不到该产品的起点金额，对你来说最安全的做法是不投资。
本刊的建议是，绕开理财“高门槛”，小金额理财也可以寻到一片天！
我们根据流动性的强弱，提供了4种人民币理财方案。如最强的货币市场基金和短债基金，购买的起点为1000元，买卖免手续费用、利息税，年收益普遍在1.6%至2%左右；而几家中小银行及时推出的与基金挂钩的理财产品，也无声无息地绕过了“5万元”的门槛；投资门槛仅为100元的国债可以说是目前市场上投资门槛最低的一个投资品种，难怪中老年投资者对国债的抢购近乎疯狂，多数银行半日便告售罄；在这些产品之外，投资者们也可以适当考虑，购买一些投资型的保险产品，除了在保险期间获取意外险、财产险的保障之外，保险期满还能够获取保证收益。
同时，四种小额外汇理财方案也可以供读者参考。最多被理财师提起也最能对抗人民币升值风险的策略是将小额外汇兑换成人民币，当然，如果外汇有特殊用途，也可以通过定期储蓄、优惠利率存款等方式，在低风险的同时实现更高收益，而对于那些风险承受能力较高的人群来说，尝试炒汇或者投资中银美元指数都是不错的选择。
小额理财几大要点
通过深入几大银行的理财中心，我们可以发现，具有理财需求的小额资金主要来自：社会新鲜人，短期积累或者年终奖使得他们有一些储蓄，又希望通过理财多些收益；普通工薪阶层，有些积蓄但不希望资金集中在一个投资品种上，而分散之后金额又明显偏小；中高档客户，他们的闲散资金或者临时产生，或者为应付不时之需，需要一些收益但又更注重流动性。针对不同客户的需求，我们总结出小额资金理财的几大要点：
一是安全性。对于大量闲置资金不多，捧着小额资金力图实现“钱生钱”的人群来说，由于风险承受能力较小，因此安全性通常是第一要务。定期存款、七天通知存款、国债都是他们比较好的选择。
二是流动性。小额理财并不是低端客户的专利。然而更多的客户不是如此，他们可能有大笔资金用于其它投资，5万以下的小额只是为了满足流动资金的需要，对他们来说，流动性和收益性同等重要，货币市场基金、短债基金以及一些月结性的理财计划都是比较好的选择。
三是以整拆零分散风险。即使资金已经达到了理财产品的认购起点，5万元、10万元、1万美元甚至更多，我们也建议投资者最好以整拆零，分散这些资金，通过几笔小额投资来达到分散风险的目的。正如文首那位投资者所言，如果他凑足仅有的一点资金，悉数投资到一个产品上，对他来说所有的风险也政策就集中在了这一产品之上，一旦其收益出现波动，可能就会让他无法承受。而如果他把这些资金分散到几笔小额的投资上，根据风险程度进行适当组合，就可以达到稳健获益的结果。这也是银行理财产品提高门槛同样让中高端客户紧张的重要原因。
四是小额外币要规避人民币升值风险。目前市场对于人民币继续升值一事几乎没有悬念，到本月，人民币兑美元的累计升值幅度已经达到0.4%，换言之，手里握着不动的小额美元已经贬值了0.4%；而事实上，人民币相对其它币种的升值幅度更是剧烈，人民币兑日元升值幅度则更是迅速，已经达到8%以上。因此对于手里持有小额外汇的投资者，如果没有更好的投资渠道，建议还是换成人民币。
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