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11月1日起正式实施的个人理财新规，把“人民币5万元以下、外币5000美元(或等值外币)以下”的小额资金挡在了银行理财产品的门外。可是种种原因造成的小额资金的理财需求依旧旺盛，本刊详细罗列8种理财产品供你参考。
文 本刊记者/佟琳
曾经被市民津津乐道的银行理财产品，就在一夜之间，变得有些“高不可攀”。
记者日前走访沪上几大银行，发现无论是人民币理财产品，还是外汇理财产品，都不同程度地提高了认购起点门槛，银行理财中心也自然而然将推销重点放在了自己的中高端客户上，小额资金可以认购的产品屈指可数。
“我手头只有5万元的闲散资金可以理财。在过去，我可以挑选几家银行的人民币理财品种，进行风险组合，但现在，我被告知只能达到一种产品的起购门槛。要知道，这样我的风险就集中在了一个投资品种上。”在某银行理财中心，记者听到这样的抱怨。
小额资金退出理财市场？
过去，低门槛的理财产品基本集中在银行。而近期连银行也提高门槛的原因，是11月1日起开始实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。银监会明确规定，银行从此可以经营保底承诺的理财产品，但保证收益理财计划的起点金额也被大幅提高——人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上，其它理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于上述起点金额。浮动收益的门槛更高，“保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在 8万元以上，外币应在 5000美元(或等值外币)以上；非保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在 10万元以上，外币应在 1万美元(或等值外币)以上”。
在此规定下，本月光大银行推出最新一期“A计划”外币理财产品，一年期固定收益产品收益率最高可达4.8%，是目前同类产品中最高的，门槛却高达5000美元，而过去类似产品的门槛只有500美元；人民币理财产品更是迅速提高“身价”，年收益率高达3%的兴业银行“万利宝”人民币理财，投资起点确定在10万元以上；上海银行则将人民币理财产品的单笔认购额分为20万元以下和20万元(含)以上两个档次，分别赋予不同的年收益率。而就在2个月前，银行人民币理财产品的最低门槛甚至达到过1000元。
外资银行的外汇理财产品，因为大多为浮动收益产品，其“高端”的特征也尤为明显。恒生银行6个月外汇挂钩保本型美元理财产品，最高年收益可达8%，认购起点为1万美元；荷兰银行“梵高理财”之与日经25指数挂钩的到期保本型结构性存款，最高年收益可达9%，起点认购金额为2.5万美元；荷兰银行推出的石油—黄金挂钩结构性存款(保本型)的认购起点在2.5万美元(以5000美元整数倍累加)以上。
不止是银行，其它理财产品也同样将小额资金拒之门外。如券商集合理财，根据《证券公司客户资产管理业务试行办法》规定，集合理财分限定性和非限定性两大类型，都设有资金门槛，参与限定性集合理财的客户资金不得低于人民币5万元；参与非限定性集合理财的客户资金不得低于人民币10万元。
信托产品的门槛更是高的有些“吓人”。根据相关规定，信托投资公司集合管理、运用、处分信托资金时，接受委托人的资金信托合同不得超过200份(含200份)，每份合同金额不得低于人民币5万元(含5万元)。但由于信托资金的规模一般较大，因此在200份的限制，目前大多高收益信托产品的门槛都在15万元以上，如华宝信托刚刚结束募集的华宝点金二号结构化证券投资信托计划起点门槛就达到了30万元。
小额资金如何绕开“高门槛”
“高门槛”的一个直接后果是：理财产品客户将集中在中高端客户群，低端小客户将逐渐退出高收益理财产品市场。而且，由于中高端客户对投资风险的偏好与低端客户有明显的差异，他们更偏好浮动收益型的理财产品，即风险较高、收益更大的产品，因此银行等金融机构的产品设计也向这部分需求靠拢，于是，低端理财客户会惊讶地发现，自己可以投资的产品越来越少。除非你的资金额人民币可以达到5万元以上，美元达到5000元以上，否则很难沾到“理财产品”的边————小额资金要实现“钱生钱”，需要独辟蹊径。
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