万能险其实有风险 购买时应注意

　　有关方面提醒市民，购买此类保险应注意控制风险

　　针对万能险可能存在的潜在风险，京沪保监局近日发布“投保提示”，提醒市民购买此类保险应注意控制风险。记者昨日从广东省保监局获悉，目前广州市场上的万能险暂无异动。但广东省保监局有关人士透露，目前已加强对保险公司万能险管理，未雨绸缪。

　　京沪万能险出现异动

　　据记者了解，在京沪两地，万能寿险销售已呈异象。在上海，今年前三季度，上海16家寿险公司的万能险保费收入呈现井喷之势，达到11.50亿元，同比增长579.69%。对于投保人来说，销售火爆的背后，存在一些保险代理人误导投保人的情况。

　　陈先生接到保险代理人推销万能寿险的电话。该代理人介绍说，万能险兼具风险保障和投资收益两大功能，并一再强调所缴保费年收益不低于2.5%，高过银行一年期利率且不用缴利息税。平时忙于工作无暇

理财的陈先生便买了一份万能险，三个月后陈先生发现，账户里不仅原来所缴的保费少了一部分，而且还得知只有投资账户资金才是投资收益的本金，而并非所有保费。

　　陈先生以保险代理人误导自己为由要求退保，但又拿不出证据，只能自认倒霉。像陈先生这样的遭遇并非少数。为提前规避风险，上海保监局通过“投保提示”向市民发出“预警”———消费者购买该险种时，一定要弄明白保障账户和投资账户的意义，搞清楚投资收益并非来自所有保费而是仅仅由投资账户资金产生。

　　

　　加强监控广州万能险

　　尽管广州万能险市场暂未出现异常，但据记者了解，目前万能险在广州不少保险公司的新单保费收入中所占比例高达五六成。业内人士表示，对保险公司来说，万能险虽然是短期内拉升业绩的利器，但由于产品复杂，在销售过程中容易出现代理人误导投保人的情况。此外，由于对于万能险，保险公司普遍有1.75%-2.5%的保底利率承诺，因此万能险如果在保费进账中占比过高，保险公司的经营风险令人担忧。

　　正因如此，记者获悉，目前广东省保监局已经向各保险公司转发保监会相关文件，祭出三项举措：其一，加强对万能险宣传材料的管理。万能险宣传材料必须由保险公司总公司或授权省级公司统一印制，个人不得擅自印刷宣传材料；其二，营业场所必须悬挂风险标识，如提示投保人账户价值如何计算，同时要有明显字样显示，保险公司设定的万能险的中高低收益是一种假设，而非预订；其三，要求保险公司对万能险客户明确，在犹豫期内他们可以退保，同时保险公司在此期间要对客户100%回访。

　　买万能险应控制风险

　　“不能将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。”保险专家表示。万能型保险产品回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。专家建议，购买万能险应从三方面控制风险。

　　投保前，投保人应向营销员或银行销售网点索取并认真阅读保险条款和产品说明书，了解准备购买的产品的保障范围是否能满足自己的需要。投保人缴纳的保险费并非全部用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此要注意理解万能保险产品最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为基础简单套算最终收益。

　　另外，万能险产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。投保人不要盲目信赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。

　　此外，多数万能型人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，投保人要确认自己有足够、稳定的财力支付保费。万能险产品长期持有可能会获得较好回报，但短期中途退保会有一定损失。万能型保险产品都规定有犹豫期(收到并书面签收保险单起的10日内)。在犹豫期内退保，可以取回已缴纳保费。如果是通过银行或邮政储蓄等渠道购买的万能保险产品，应当知道其经营主体是保险公司，由保险公司承担保险责任。本报记者李青

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　　何为“万能险”

　　万能险是一种投资型险种，它包括投资和保障两个账户。在投保人所缴纳的保费中，一部分进入了可带来收益的投资账户，还有一些进入了用于寿险保障费用的保障账户，另外，还有一部分用于支付保险公司的手续费。其中投资账户的收益是有保底的。（李青）

　　（金陵／编制）