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昨天是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》正式施行首日，新上柜的保证收益理财计划已经将投资起点调高到5000美元，但银行承诺的保证收益仍然“无条件”高于同期限存款。
《办法》规定，保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利
率的保证收益率。《办法》对“附加条件”也作出了解释，即可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。
但交行昨天刚新鲜出炉的“得利宝”保证收益理财计划并没有任何附加条件。本期“得利宝”有三个期限美元产品，3个月的预期年收益为3.75%，6个月4.05%，1年期4.40%，远高于境内美元存款3个月2.25%，6个月2.375%，1年2.5%的利率，但没有任何附加条件。交行上海一家支行相关业务人员表示，“得利宝”属于保证收益理财产品，客户获得预期收益没有任何附加条件，银行不会执行提前终止条款，银行也不会改变最终支付货币，客户买美元产品，最后获得的本金和收益都还是美元。
中行在10月30日－11月8日发行的“汇聚宝”的无条件保证收益也仍然高于同期存款利率。该款美元产品期限为6个月，每3个月结息一次，前3个月的保证收益为3.70%，后3个月的收益分为两部分，一部分是保证收益3.70%，另一部分的收益则挂钩于11月9日和明年2月9日路透公布的欧元兑美元汇率，但浮动部分收益只有0.25%。中行上海市分行的相关工作人员解释，这款产品可以算是固定收益的，客户可以无条件得到3.70%的保证收益，银行没有提前终止权和货币转换权。
“银行继续推出或变相推出保证收益无条件高于同期限存款的产品，实属无奈。”中行上海市分行个人金融部一位人士表示，由于之前投资浮动收益理财产品常常出现得不到收益，甚至损失本金的情况。目前客户大多偏向于固定收益的产品，且敏感地拒绝任何附加条款，银行只能多推出保证收益无条件高于存款的产品，否则客户宁愿选择外汇存款。
《办法》中提高理财产品投资起点的规定，执行情况要好得多。据《每日经济新闻》了解，除了跨期限销售的几款外汇理财产品外，新上柜的产品门槛都达到5000美元或50000人民币。
作者：唐赟 每日经济新闻
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