外币理财全攻略 利率差异大存款挑选银行(图)

银行两年期外币存款利率一览

　　

利率差异大存款挑银行

　　随着出国旅行、留学以及商务出行机会的增加，不仅拥有外汇资产的家庭越来越多，而且大家手中的外汇资产数目也开始越来越多，据统计，到2004年底城乡居民本外币储蓄存款余额已经达到了12.62万亿元。那么，对于普通的上班族来说，应该如何让手中的外汇资产在最为便利的前提下获得更稳更多的投资收益呢？记者日前就目前通常采用的三种外汇理财方式——外汇储蓄、购买理财产品和炒汇中所蕴藏的投资技巧和风险采访了业内专家。

　　利率差异大

　　存款挑银行

　　自去年末开始，央行决定不再公布美元、欧元、日元、港币两年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公布。既然存款利率由银行自己说了算，那自然就会出现定价不一的情况。比如，同样是两年期美元定期存款，有的银行年利率为2.750%，有的则为3.375%，相差0.625%。可见，货比三家巧选银行，理财收益可能会和外币理财产品相差无几，并且外币储蓄的稳妥性要高于外币理财产品。

　　业内专家帮记者算了一笔账，如果您有1万元港币，选择招商银行进行两年期存款，则存款利率为2.500%，两年之后扣除利息税可以获得的利息为400港币，但如果同样1万元港币存放在北京银行，则存款利率为3.150%，那么两年以后获得的利息为500港币。同样是储蓄存款，挑选不同的银行，1万元所获得的收益可以相差百元。而除了美元和港币以外，其他货币两年期储蓄存款的利率水平也会存在比较大的差异，因此如果您选择最为安全的储蓄作为外汇理财方式，不妨到不同的银行咨询一下利率水平，然后再选择到银行进行储蓄。

　　专家表示，两年期外币存款利率上限的放开，真正带来了银行间的竞争，由于各商业银行制定两年期存款利率的时间不长，还没有成熟的经验，今后各银行间外币存款利率差异还会进一步加大。因此打破原来储蓄“大锅饭”所有银行都一样的观念选择不同的储蓄银行也许会给您带来不同的投资收益。

　　此外，选择哪一币种进行储蓄也很重要。因为不同的货币，银行所定的存款利率也会有很大的差异。比如同样是一年期外币储蓄，北京银行日元存款的利率仅为0.01%，而英镑的存款利率则达到了2.3125%，足足相差了2.3个百分点，因此选对币种进行储蓄也会给您带来更多的投资收益。

　　风险花样多

　　产品巧识别

　　随着外汇理财业务的飞速发展，许多银行已经形成了定期推出外汇理财产品的习惯。不仅中资各大银行积极设计自己的特色外汇理财产品，而且许多外资银行，比如东亚银行、渣打银行、荷兰银行等也都会定期推出自己的特色产品。与储蓄相比，能给投资者带来相对更高收益，并且承担一部分市场风险的外汇理财方式就是购买银行设计推出的外汇理财产品。但购买外汇理财产品相对而言需要投资者掌握一定的外汇常识，这样才能防止掉进产品风险的旋涡之中。

　　一般而言，投资外汇理财产品，投资者的本金是比较安全的，利息部分由银行负责专业运作，通常收益都会比储蓄高一些。但出于盈利的考虑，通常银行也会让度一部分风险给投资者，因此一旦市场出现意料之外的变化，投资者的利息回报可能就会得不到保障，这样就形成与银行共担风险、共享收益的局面。

　　专家建议，如果您选择购买外汇理财产品，一定要详读相关说明条款，确定是固定收益型产品还是区间挂钩产品，并且透彻了解理财产品中的风险。比如在固定收益型理财产品的条款中经常出现的“累计收益”，这对投资者来说只是一个相对概念，只有明确了产品的期限，才能够真正计算出产品给投资者带来的回报是否够高。此外还有一些区间挂钩产品，有些产品的区间设计非常狭窄，但银行所承诺的区间内收益非常高，这样就需要您有比较多的汇率知识和炒汇经验，否则多数期望收益可能会落空。

　　因此，东亚银行外汇专家告诉记者，要选择区间挂钩型理财产品，一定要适当考虑产品的投资期限、挂钩的工具，以及产品所限定的波幅，并将这三大因素与最终的收益率结合，权衡所要购买的产品是否能够与您期望承受的风险相匹配。

　　服务各不同

　　炒汇慎选择

　　与其他投资一样，炒汇的收益是来自“高抛低吸”，不过炒汇品种瞄准的对象是不同币种之间的汇率变动差价。要参与外汇买卖，投资者只要拥有1美元。虽然准入条件很低，但是不会有哪个炒家会真的拿1美元去炒汇。他们一般是拥有一笔外汇或外币，到相关银行办理签约手续后，采用柜台交易、自助交易、电话交易、网上交易，甚至手机交易等方式开炒。炒汇的特点鲜明：交易方式为T＋0式，买卖实时完成，投资者一天可进行多次交易；交易时间多为周一清晨到周六清晨，24小时开放，与东京、伦敦、纽约等外汇市场联动；交易方式有实时买卖、挂盘委托等多种。

　　但投资者挑选炒汇银行时，也同样可以根据自己的特殊需求来挑选适合自己的银行，专家告诉记者，选择炒汇开户行主要应该参考以下指标，如交易币种、网点覆盖率、服务品质等。而对于个别优质客户，如有特殊要求，银行一般会视其交易量或存款余额再享受特殊客户优惠待遇，各家银行这方面也会给予不同的待遇。还有就是不同银行根据自己的业务拓展需要，也会根据投资者的特点组织一些活动，鼓励大家切磋炒汇经验，精练炒汇技巧。比如民生银行现在正在进行的个人外汇买卖实盘大赛，银行设置了免费使用

笔记本电脑等超级大奖，奖项价值总额高达50万元，中国银行、招商银行以及交通银行也会经常推出一些实盘或者模拟盘的外汇交易大赛，让投资者在享受银行服务的同时也获得更多的投资乐趣。

　　此外，在交易过程中，不同银行的系统，买卖外汇提供的服务也不一样，比如有的银行可以提供最长7天的挂单有效期，而有的银行则只能提供当天有效的挂单交易。而如果您在炒汇过程中，既不想损失良好的投资机会，同时又需要盘活自己的外汇资产，还可以以炒汇账户作为抵押，申请外币贷款。民生银行个人业务处负责人告诉记者，该行所推出的“一份本金，两样得利”炒汇系统，就可以根据投资者的账户情况提供贷款本息和与账户外币存款余额之比不高于80%的外汇贷款，以解燃眉之急。

　　此，无论是储蓄、购买理财产品还是炒汇，您都可以在不同的银行之间进行比较，并选出最为有利的方式进行投资，这样才能得到最为优化的投资收益，同时让自己安心塌实地进行外汇投资。

　　商报记者 和平／文 潘燕／