十一黄金周快乐理财装备篇：从理财工具开始

　　利用“十一”长假，把资金梳理一下，为下一步的投资做好准备。国庆期间，虽然外汇、存款、黄金等交易还可通过银行办理，但股票、基金、国债等大多休市。所以要投资不必忙于国庆这几天，先对各大理财品种“俯视”一遍，找到称心的工具再下手不迟。

　　说起理财工具，各有各的感觉、体会。有的钟情股票，因为5%以下的年收益产品他们提不起兴致；有的喜欢基金，把钱交给专家打理省心省力；有的专心买国债，因为安全且免 税；也有的在投资之前要把保险买好，先给家庭穿件“防弹衣”……其实，没有所谓最好的理财工具，只有最合适的。到底哪种理财工具适合自己呢？不妨来个理财工具大“阅兵”。

　　●储蓄：最安全的一种资产增值方式，通过本息的累积，来实现财富的增加。对于侧重安稳的家庭而言，储蓄利息是稳妥又省心的投资收益。但在当前负利率情况下，储蓄“明增暗降”的保值方式已让储户们备感烦恼。

　　便利指数：★★★★★

    风险指数：★

    收益指数：★

   

理财建议：好处为方便、灵活、安全，弊处是收益过低，浪费了资金的时间价值。而且目前已有货币市场基金和短债基金，申购赎回免费，最多只需要T＋2天就能赎回到账，灵活性跟活期储蓄有得一比，但收益却相当于1年期存款。即便是储蓄，也可选择通知存款等方式来替代活期，可获稍高收益。

　　●股票：长线持股的投资者，都体味过“过山车”的滋味。高风险高收益让许多投资者常常经历悲喜两重天。目前股指在千二之下，不少股票已显投资价值。股改后，股市的“有效性”将提高。

　　便利指数：★★★★

    风险指数：★★★★

    收益指数：★★★★

    理财建议：现在炒股，买进卖出都可以通过网络或电话来完成，交易十分便捷。尤其是通过银证通炒股，资金仍然留在银行，不用担心出现客户保证金被营业部挪用的风险。但政策风险、信息不对称风险等，入市前要有心理准备。

　　●国债：是财政部代表政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，历来有“金边债券”之称。稳健型投资者，尤其中老年投资者对它情有独钟。国债的收益高于同期同档银行收益、风险小；但相对其他产品而言，投资的收益率仍然较低。

　　便利指数：★★★★

    风险指数：★

    收益指数：★

    理财建议：国债分为凭证式国债和记账式国债两种。随着记账式国债上了银行柜面,去年也有些券商营业部将记账式国债面向了个人投资者，老百姓投资国债的渠道也宽泛了许多。毕竟就收益率来讲，记账式国债要比凭证式国债高出不少，而且可以上市流通兑现。不过今年以来，国债指数一路走高，收益空间越来越窄，此时进入并非合适时机。

　　●基金：基金分为开放式基金和封闭式基金。前者通过申购赎回，以基金净值为标准；后者像股票一样通过交易所买卖，以市价为标准。目前，基金投资渠道越来越多，通过银基通、银联通、上证基金通，可以减少不少交易成本。基金最大的魅力在于投资组合。因为如果你想买股票，有限的资金能够投资10只已很不错了，但通过一个基金，相当于建成上百只或更多个股的股票池。

　　便利指数：★★★★

    风险指数：★★

    收益指数：★★

    理财建议：基金种类其实很丰富，股票型、债券、平衡型、指数型、货币型等等，风险收益各不相同。在不同基金之间，自己也可以进行搭配，让自己的投资组合更趋完美。

　　●外汇：可以规避单一货币的贬值和规避

汇率波动的贬值风险，并从交易中获利。除了自己利用外汇宝炒外汇之外，现在银行还推出了各种外汇理财品种，名称各异，风格迥然，但基本上会提供本金保障。与人民币

理财产品类似，由于竞争激烈，外汇理财产品的门槛越来越低，期限越来越短，而收益率越来越高等。

　　便利指数：★★★★

    风险指数：★★★

    收益指数：★★★

    理财建议：在人民币升息背景下，炒汇收益不确定因素多。而随着美元升息，外汇理财产品的收益也将变小，尤其和汇率挂钩的产品风险更大。

　　●保险：保险分为储蓄型、保障型和投资型三大类。在寿险储蓄型产品中，既有养老保险，也有子女教育、婚嫁、创业等保险，它具有强化家庭经济中的避险机制，但其预定利率始终与银行利率同沉浮；保障型险种有交费少，保障大，“四两拨千斤”的功效，一般以附加险的方式同主险一起购买；投资型险种具有储蓄功能，有可能获得较高投资回报，具有一定的保障性并合理避税，但前期获利不高且退保损失大。

　　便利指数：★★★★

    风险指数：★

    收益指数：★

    理财建议：对于一般家庭而言，首先考虑前两大类，有余钱的时候再增加一点投资型险种也无妨。而对于社会新人，优先考虑购买意外险为好。

　　●黄金：作为一种重要的避险工具，黄金投资特有的保值、增值功能，套现也方便。当前黄金投资品种主要有纸黄金，实物金。实物金有工行的实物金条、中行的奥运金、农行的招远金以及市场上流通的金币等。

　　便利指数：★★

    风险指数：★★★

    收益指数：★★★

    理财建议：黄金理财产品不同于债券等，它不能保证本金，也不提供最低收益。目前金价稳定，短期内不会大幅波动，并且金价仍处于长期上升趋势，长期投资为宜。

　　理财贴士

　　理财工具一般要通过组合的方式，才能更好地在保障收益同时防御一定风险。一般而言，家庭投资资金这样搭配较合理： 10%的流动资金(活期储蓄、货币基金等)， 10%的保险， 30%的防御性品种(国债、债券基金等)， 60%具有一定投资风险的品种(股票、偏股型基金等)。

　　晨报记者 范恩洁