2700万元收回91万信用卡风险凸现

http://finance.sina.com.cn 2005年09月10日 14:18 中国经营报

　　作者：朱金福、王小丽来源：中国经营报

　　在经历了一轮发卡大战以后，信用卡的风险正越来越引起银行界的关注。

　　9月2日下午3点，南京市上海路5号江苏水利大厦会议室，国内首例信用卡不良资产拍卖正式开始。这批总计2700万元左右的债权以55万元起拍，4家公司轮番竞价后，最终被来自

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上海的一家投资公司以91万元竞得。

　　江苏某银行信用卡中心负责人向记者表示：不良资产打包拍卖的处置方式比较普遍，之前也出现过信用卡打包在资产包中拍卖的情况，但完全信用卡债权打包拍卖还是第一次。这表示信用卡的风险已经越来越引起重视。

　　2万张信用卡被拍卖

　　据信达

资产管理公司南京办事处的有关人士向记者表示：这批信用卡资产并不是信达资产管理公司自身的资产，而是受银建国际实业有限公司 0171.HK　委托处理的。参加此次拍卖的竞拍人大多为专业的追债公司或财务公司。

　　在信达资产管理公司的网页上，“银建委托20536户信用卡资产拍卖处置公告”赫然在列，其中详细列出了欠款人的地区、姓名、币种、债权余额等具体情况，欠款金额多在几百上千元，其中少的只有几元，最多的个人欠款则高达22.70万元，而更有某企业欠款达143.68万元，共计20536户信用卡欠款2700万元左右。

　　而据记者了解，此次拍卖的信用卡“资产包”为卡内欠钱的账户，主要是私人的信用卡账户，也包括一部分企业的信用卡账户，均来自建行江苏省分行银行卡部，主要是2000年之前的信用卡不良资产。

　　据上述信用卡中心负责人介绍：信用卡的风险在国内已经有两个阶段。

　　在2000年之前，信用卡的业务还没有受到各家银行的重视，当时办理信用卡的手续很不正规，用假身份证办信用卡的情况比较多，如果办卡人在银行有熟人的话，连字也不用签，就可以办出信用卡来，造成了很多利用信用卡恶意透支的情况，而由于资料不全，这部分信用卡债权银行很难追索。而且，由于没有比较健全的征信系统，各家银行的信息互不相同，导致有些人在多家银行办理信用卡恶意透支。

　　在2000年以后，信用卡开始有了较快的发展，各家银行注意到信用卡具有较高的利润率和广阔的发展空间，开始大力发展信用卡业务。大力拓展信用卡客户，提高透支限额等等，带动了信用卡的发展，也带来了信用卡的风险。

　　虽然对于信用卡的客户资料的要求越来越规范，但是由于信用卡没有担保，再加上现在人员的流动性很强，导致信用卡的风险很高。而信用卡额度的放开，原来《银行卡管理办法》中规定透支额不得超过5万元人民币的规定已经被突破，像中行、招行、广发等的白金卡最高授信额度达到了10万美元，大大超过了5万元的限额。这从一方面来说，是业务发展的需要，考虑到一些高档客户的需求；另一方面也加大了风险。

　　该人士认为，在目前征信系统尚不完善的情况下，随着信用卡的发展，信用卡不良资产会越来越多，信用卡不良资产处理也会越来越频繁。

　　发卡额度过高成风险诱因

　　麦肯锡公司在最新出炉的2005年中国信用卡市场调研中称：调研显示，目前中国发卡商提供的信用额度是客户每月刷卡开支的8倍。很多发卡商使用的评分卡缺乏对中国市场的针对性，借鉴国外市场的成分太多，未根据国内市场的具体情况进行彻底的度身定做。中国的发卡商提供给信用卡用户的信用额度过高，导致不必要的资本储备和风险敞口，而且给业务管理效率的提高增加了难度。

　　上述信用卡中心负责人表示：从形成信用卡不良资产的原因分析，主要的是恶意透支的情况，当然也不排除部分由于特殊情况忘记还款或者忽然失去还款能力的情况。有一种比较典型的情况是，某些小企业通过正常的渠道贷不到款，就通过帮助员工办理信用卡的方式，办好之后根本没有给员工，而是企业进行透支，实际上是在作为贷款使用，而员工根本不知道情况。一旦这些企业出现问题，银行往往很难追索到透支的款额，形成大量的信用卡不良资产。

　　制度管理双管齐下化解风险

　　统计显示，目前我国每年银行卡犯罪金额在1亿元左右。

　　对于信用卡的风险问题，今年2月份通过的刑法修正案中明确规定：进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

　　有银行界人士表示：这在法律上有了打击信用卡诈骗的依据，以后银行在追索信用卡欠债不还时，就可以利用法律，来对付那些恶意透支者，尤其是那些可以找到人的情况。

　　同时该人士认为：全国征信系统的建立，也有利于防范银行信用卡风险。以往的经验显示，恶意透支者往往拥有不止一家银行的信用卡，而银行间由于信息不通，不能有效的防范恶意透支的风险。如果全国征信系统的建好了，银行的信息互通共享，就可以及时发现那些信用有问题的客户，防范风险。

　　而麦肯锡公司的调研则从内部管理上建议：中国的银行需要在传统的职场营销和简单交叉销售的基础上，发展更有针对性的客户获取方法。例如，在现有银行客户中发掘目标客户进行交叉销售，对客户的刷卡消费潜力和潜在风险进行评估，以客户价值为依据进行发卡审批。增强以客户为中心的账户管理。发卡商应密切跟踪账户的活动情况，并积极应对。例如，先授予客户一定的初始额度，当信用记录良好的客户月使用额度超过50%，就主动把信用额度相应调高。

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2700万元收回91万 信用卡风险凸现

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