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作者：吴小敏
董先生今年32岁，在杭州某事业单位上班，年收入约5万元。董太太30岁，在杭州某小学教书，年收入约3万元。董先生夫妇前几年购置了一套120平方米的房子，每月按揭1100元，还款期20年。家庭生活月开支约2000元，基本没什么计划。
有一个1岁的儿子，每月奶粉、雇保姆等支出约1200元。每年买保险要3000元左右。目前银行存款约9万元，都是活期或一年定期。每年还可支取约1万元公积金。因花钱没计划，每年年终节余也就是1万元左右。董先生的问题是：目前是否适合买车？如何料理家庭财务？
浦发银行杭州分行理财专家郭剑分析：
董先生家庭的年收入9万元，年支出5.5万元左右，从理论测算来看，每年应该有3.5万元以上的结余资金，而实际节余只有1万元左右。因此，董先生家的理财重点应该是树立理财的观念和学习一些简单的理财方法。
首先，培养记账的习惯。所有的收入和支出明细，都应该详细记录下来，通过3个月时间，了解收入的来源、组成；检查支出的方向和比例，从中找出可改进的部分。
其次，建议开立一个专门的储蓄账户，在未搞清楚理论节余和实际节余之间的差额的情况下，每月坚持存2000元。开立一个专门的消费账户，每月存入3200元，所有的消费都从卡上走，包括支取现金。尽量能够在月末有所节余，节余的资金应转入储蓄账户。通过强制性的储蓄来提高收入的留存比例。
再次，单纯从财力来看，董先生家购买一辆经济型汽车完全能够承受。但买车后，每年将增加1.5万元左右的费用。此外，买车可能会用尽家庭现有的存款，存在一定的风险。因此，买车可考虑在两年以后，即理清家庭财务思路，增加存款后再考虑。
最后，董先生家9万元的银行存款偏多，结构也不合理。建议保留3万元存款即可，剩余资金的1/2可投资三年期凭证式国债，目前年收益在3.24%；1/2投资于货币市场基金，目前南方、华夏等预期年收益保持在2.1%上下。9万元总体加权的实际年收益可提高到2.38%，比一年期储蓄的实际收益高0.5个百分点。
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