万能险成市民理财新宠

　　上半年深圳万能险保费收入1.97亿元同比增长293%

　　万能险成市民理财“新宠”

　　近日，平安保险推出了其第二代万能险。这是该公司仅仅事隔不到一年推出的新的万能险险种。无疑，万能险已经成为各保险公司争夺的又一块主要战地。据深圳保监局的有关 数据显示，今年上半年，深圳万能险业务实现保费收入1.97亿元，同比增长293.68%，远高于其他险种的增长，万能险可谓风头正劲。那么，它拥有什么“杀手锏”？这种险种是否适合市民投资理财呢？本报记者对此进行了调查。

　　稳健理财兼顾保障

　　保险业内人士介绍，万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。各保险公司为万能险客户单设的账户中的资金，拥有无须客户动脑、自动理财的功能。另外它还有缴费方式灵活、保额可调整、保单价值领取方便等优点。如友邦等公司的万能险都设有1.75%的保底利率。

　　近期，友邦等保险公司公布的万能险的实际收益率都高于保底利率，甚至达到了百分之三点几。

　　据介绍，万能险投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。

　　万能险最适合哪些人

　　在记者采访中，有保险营销员向记者介绍说，万能险比较适合高端人群，但也有保险界人士说它是适合低端人群的一种多功能保险产品。记者就此问题采访了保险专业人士。据其介绍，万能险充分考虑了当下市民高涨的理财需求，更应该概括为一种在保障保险的功能上，兼具投资分红理财特性的保险产品。万能险确切来讲，没有所谓的高低端人群之分，但它安全保障性强，不需长期盯守，很适合工作繁忙，或者不爱在理财上费思量的“懒人”。

　　从重回报向重保障转变

　　近日，平安保险推出的万能险稳赢一生第二代引入了“三重保障”功能，即被保险人在保险合同有效期内，享有1倍基本保险金额的疾病身故保障，2倍基本保险金额的非交通意外身故保障，3倍基本保险金额的交通意外身故保障。

　　深圳保险业有关专家认为，这是一次转变，重新回归到保险的保障功能。他介绍，中国保险会一直强调，保险产品要注重保险的保障功能，但由于人民币一年期定期存款利率太低等因素，保险公司注重分红型、万能型产品的销售，市民也热捧具有投资功能的险种，尤其是许多万能型保险产品都打出了“最低保底收益率”来吸引投资者眼球，这使得许多购买者在购买产品的时候更加注重该类产品的投资回报率，如今推出重保障功能的万能型产品，这应当属于回归于保险本质，回归理性。

　　买万能险有技巧

　　据保险专家介绍，每月公布的万能险收益只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是向保费支出的全部。

　　对于万能保险产品，消费者应明确交费比例，选择适合自己的产品。消费者购买万能保险后，还要掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同效力。

　　保险公司有关人士认为，市民在购买万能型保险产品的时候，不要一味要求“高收益”，应当更注重保险产品的条款，看懂条款再选择。

　　另外，为了避免受保险市场中一些营销员的误导宣传，市民可拨打各保险公司的电话服务热线，来查证保险推销人士所说的条款是否真正存在。

　　老人买万能险不划算

　　据了解，投保人在投保万能险时，将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资产生收益。扣除的费用包含有保险业务员的佣金，以及保险公司的运营费用。还有一项被扣除的费用叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用，这一费用随着年龄的增长而提高。

　　如男性：11-32岁，风险保险费每1000元保额每月费率最高为0.1；在33-57岁之间，费率在1以下；到了58-74岁，这一费率就在1-5之间；75-82岁，在5-10之间，相差很大。如某男士购买的万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元，如果他是33岁，那么，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费为200多元；如果他是58岁，则每年要被扣2000多元。相比之下，老年人购买其他险种更为划算。(刘虹辰牛亚娜)

　　作者:深圳商报记者刘虹辰 实习生牛亚娜