钱程需要设计理财改变生活 理财七种武器大比拼(3)

　　小算盘点评

　　对于相同品种，由于基金管理公司的能力不同，运作产生的收益也可能有较大的差别，因此多比多看，选好基金公司，选好管理人才是投资基金的关键。

　　多情环：投资型保险

　　安全性：★

　　收益性：★

　　几年前,保险的功能还主要集中在对人身或财产的保障上。但随着保险业的发展,保险产品已越来越丰富,人们的需求也越来越高，分红险与万能险目前已成为各家保险公司主推的产品。道理很简单，他们不仅能够提供基本的保障功能，每年还可为保单持有人带来一定的红利收益。用“多情环”来形容再合适不过了。

　　分红险主要包括养老、教育、保障和综合等几种类型。其交费方式有趸交和期交两种，趸交就是一次性将保费交完，适合手中资金宽裕的客户；期交是分期交纳，压力相对较小,但总的保费要比前者高些。

　　万能险的最大特点就是客户可根据自身的需要，及时调节所交保费中保障与投资的比例。如果你现在比较年轻，能够挣到更高的收入，可以选择将保障比例调高一些；反之，如果你年纪较大，对保障的需要相对变小了，就可以提高投资所占的比例。

　　实际案例

　　某保险公司日前在成都推出的一款分红险,每份的年保费是900元,总保额1万元,如果投资者选择交费20年,一共所交保费就是1.8万元。保单生效后,受益人每满3年可以获得800元的现金返还,直到被保险人身故。

　　如果被保险人在保单生效后再活75年,则受益人可领取25次现金返还共计2万元。如果被保险人不幸身故,受益人还可以获得5万元的身故保障金。同时,根据保险公司的经营状况,受益人每年还可分取不定额的红利。

　　小算盘点评

　　购买分红险更多考虑的是保障,对收益的要求不高。分红险具有低风险、有保障、能分红、可流通,适合保守的投资者。如果是万能险，购买时就可以根据自身的实际情况，选择比例更为恰当的搭配组合，兼顾保障与收益。此外，作为有价证券，所有保单都能质押贷款。

　　离别钩：外汇理财

　　安全性：

　　收益性：★

　　与人民币理财类似，外汇理财也是银行将老百姓手中的闲置外币集合起来，通过自身或全球知名的投资银行，在国际金融市场上参与投资交易。同样是预期收益，这类产品在计算实际收益时，较人民币理财要复杂，受市场的影响也更大，收益的不确定性更加明显。

　　实际案例

　　光大银行成都分行从本月25日起，在成都地区推出了一款外汇理财产品。其理财币种为美元，期限3年，起点额1000美元，超出部分为100美元的整数倍。

　　据了解，该产品的预期收益率与美元6个月LIBOR直接挂钩。银行和客户双方都无权提前终止合作协议。

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