|
中国人民银行宣布自4月28 日起上调金融机构人民币贷款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.58%提高到5.85%，利率再次成为人们关注的焦点。非常巧合的是，2004年10月29日那次上调利率，一年期贷款基准利率也是上调了0.27个百分点，当时大家也是议论纷纷，很多贷款者忧心忡忡，许多地区甚至出现了还贷潮，不过没过多长时间，多数人的顾虑便渐渐散去，该还息的依然还息，该贷款的依然贷款，因为大家终于明白，0.27个百分点的上调幅度所增加的还款负担是有限的。因此，这次贷款利率上调，房贷者也没有必要谈“贷”色变，完全可以根据自己的情况适当调整打理家财的思路，灵活利用银行推出的贷款新政策，以正确的心态和方式来应对。
利率上调居民最关心什么
这次利率调整大家最关心的还是房贷利率的调整问题。根据央行规定，2005年3月17日开始，个人住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，并实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的 0.9倍。目前各家银行几乎都执行基准利率0.9倍的个人住房贷款利率，所以，这次利率调整后，个人住房贷款的利率也随之变化，为相应新贷款利率的0.9倍。
大家所关心第二个的问题是已经办理的一年以上贷款利率如何调整。目前各家银行均以实际放款日为调息依据，对已发放贷款的客户，将本着合同约定的“逐年调整利率”原则，一年以上贷款在2006年度内仍按本次调整前的相应贷款利率计息，从2007年1月1日起才执行新利率。当然，4月28日之后的新贷款自然要执行新的利率了，特别是对于那些有贷款打算而延误办理的贷款人来说，可能会有点吃亏了；那些已和银行签约但还没有实际放款的贷款人也不得不执行新贷款利率，由此也给了大家一个启示，如果有贷款需求，在贷款利率可能进入上升通道的情况下应尽早办理。
第三是要不要提前还贷？如果单纯因为这次贷款利率上调了0.27个百分点就提前还贷是完全没有必要，因为这一调整幅度对贷款者特别是金额小的贷款者影响较小，金额20万元20年期的住房贷款每月仅多支出20多元，因此完全没有必要轻易就改变自己规划好的理财生活。但对于那些已经有了充足的富裕资金，并且目前理财收益大大低于贷款利率的贷款者来说，可以考虑提前还贷。
怎样用房贷新政策应对利率上调
可以考虑采用“固定房贷利率”。如果你觉得利率有望进入加息通道，这时你可以选择银行新推出的“固定房贷利率”，也就是与银行约定一个固定利率和期限，在约定期限内，不管央行的基准利率或是市场利率如何调整，你的贷款利率都不会“随行就市”。2006年开始，光大银行、招商银行等金融机构推出此项服务。
“双周供”能减轻利息负担。在还款方式上，为了减轻利息负担，可以采用“双周供”还款方式，新贷款可以选择这种还款方式，老贷款也可以“月供”改“双周供”，但手续上会相对麻烦一些。目前，“双周供”主要由深圳发展银行办理。
“净息还款法”缓解压力。如果贷款利率上调压力增大，贷款人还款负担加重，这时可以选用“净息还款法”，这种还款法在发达国家较为普遍，日前由浙商银行等金融机构推出，颇受市场欢迎。这种还款法是指贷款后只需按月支付贷款利息，而贷款本金可等贷款到期后一次性偿还，也可在贷款期内根据个人资金变化情况随时分次偿还。这无疑会大大减轻贷款期内的还款压力，非常适合那些未来预期收入较高的贷款人。
“宽限期还款法”。顾名思义，这种还款法就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期，其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力，从而减少按揭贷款对生活带来的影响，实际上是给家庭负债带来一个“缓冲”区间，特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下，采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。这种还款法主要由上海银行等金融机构推出。
作者：宗学哲
| 
