住房贷款只有合适没有最好 四种产品供你来挑(2)

　　品种三：双周供贷款

　　推出银行：深圳发展银行上海分行

　　适应人群：还款能力充足，力图节省利息，缩短还款期限的贷款人

　　点评：改变过去的贷款月供思路，双周供款更加节省利息，但对还款人的现金流要求比较高。

　　既然农业银行在贷款额度上让步，深圳发展银行则干脆在利息上做出文章。上周，深圳发展银行隆重推出了一项全新的业务——“双周供”个人按揭贷款，同样是基本相同的月还款额，只要改变一下还款方式，即可大大减少利息，快速缩短还款期。

　　所谓“双周供”，是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。但千万别小看这种供款方式的改变，以一笔50万元的贷款，按30年贷款期限、基准利率6.12%来计算，选择传统的按月等额还款法，你每个月要还款3036元，如果选择“双周供”，每两周还款额为1518元，相当于原月供的一半，但由于供款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来贷款人可以节省115186元的利息支出，节省的利息比高达19.42%！由于供款次数频密，本金减少速度加快，相应的供款期就会缩短，这样，贷款人只需要24.7年就可以还清这笔贷款——还款期整整缩短了5.3年！

　　其中奥妙在于银行愿意每两周计息，那么本金的还款次数就更加频繁，对于借款人来说，就减少了资金的借用成本。过去浦东发展银行也推出过按季还款甚至按年还款的方式，但这还仅仅只是三个月或者是12个月还款金额的累积还款，对于计息方式没有任何大的变革，而深圳发展银行此举，则明显是让利给借款人的一种做法。同时深圳发展银行还表示，和“月供”方式一样，借款人在还款一年之后，同样可以提前还款，并没有附加费用。

　　品种四：直客式房贷

　　推出银行：中国银行上海分行

　　适应人群：所购房屋有一次性付款优惠的贷款人

　　点评：先贷款后买房，不止有房款优惠还可规避风险

　　很多人购买新房时都会遇到这样的情况，如果一次性付款的话，

房价上通常可得到一定幅度的优惠，若在银行贷款买房则没有这种优惠。有了“直客式”房贷，购房者不但可以贷到款，还可以享受开发商所给予的一次性付款的优惠房价。

　　目前，在中国银行上海分行，该业务已经推出。“直客式”房贷又称“超前按揭”，通俗一点说，就是个人先找银行贷款，然后去各楼盘买房，银行直接贷款给买房者，无需经过开发商担保，贷款的额度、成数、期限以及还款方式由银行根据购房者的需求决定。

　　由于避开了开发商和中介，“直客式房贷”首先省下一笔中介费用，但同时，无开发商担保的贷款人需要寻找专业担保公司，因此多了一笔担保费用。

　　“直客式”房贷最大的好处是省下不少房款。在与开发商协商一致的情况下，可享受到开发商一次性付款的优惠政策。业内人士透露，一次性付款一般可以省下1到3个百分点。

　　如果是二手房交易，“直客式”房贷还可以有效规避风险。在过往的二手房交易中，一般是购房者先选定所购房屋，与上家签订购房协议，交纳部分定金，然后再申请贷款补齐房款。如果购房者在一定时间内没有顺利申请到贷款，则要面临定金被没收的情况。由于“直客式房贷”的办理过程简便，时间易控制，购房者办理可以根据自身情况先进行贷款，如果无法顺利申请到贷款，也有时间考虑是否选择放弃购买，规避了由于贷款不成功所带来的损失。

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