将银行卡免费午餐吃到底

　　“银行卡收费”已经成为2005年理财的关键词之一。银行为客户提供的免费午餐也越来越少。

　　但《钱周刊》调查发现，中小股份制银行的借记卡不仅不收费，而且还有很多新开发的便利功能，投资、消费面面俱到，只要运用得好，不仅不花钱，还能生钱。

　　股份制银行借记卡收费少

　　与四大行高调宣布对借记卡收取年费不同，中小股份制银行多半对此表示沉默。也有银行表示，暂时不考虑收取年费。众所周知，中小股份制银行的规模难以与四大行匹敌，因此采取较为谨慎的态度，以争取储户，也是情理之中的事情 。

　　中小股份制银行卡不仅不收年费，在跨行转账、跨行取款等业务方面，也大多不收费，而四大国有银行和交行的借记卡几乎都收取相关费用。

　　例如，从工行的牡丹灵通卡转一笔资金到其他银行的账户上，就要按1%的金额交转账费，最高50元。如果用招行、浦发、光大等银行的借记卡转账，就不用缴费。也就是说，如果大额转账，最多能省50元。

　　跨行取款要向银行交纳每笔2元的手续费，是早就施行的。不过，很多中小股份制银行都承担了这笔费用，没有向储户收取。积少成多，经常通过ATM机取款的人，办理一张浦发、光大或者是招行等中小股份制银行的借记卡，每年也能省相当一笔钱。特别该提到的是浦发东方卡。这张借记卡在全国任何一个ATM机上取款，都不收费，办理各种转账事宜，也不收手续费，可以说是目前最省钱的借记卡。

　　刷卡购物还能打折

　　除了省钱之外，人们还希望自己的银行卡功能齐全、使用方便。这方面，中小股份制银行的借记卡功能开发得比较齐全。

　　针对借记卡的消费功能，银行做足了文章。大概是银行看准了女性爱消费的特点，许多银行卡都打出了“女性卡”招牌，有华夏的“丽人卡”、光大的“伊人卡”，民生的“透明蝶卡”，外观精美，消费还可在许多服装品牌店、美容院、珠宝行享受到一定折扣。

　　光大推出的“爱心卡”，除了具有银行卡的一般功能，还能方便客户回馈社会，用户每消费1000元，光大就会向中国少年发展基金会捐赠2元。此外，光大阳光卡还自动为持卡人进行消费积分，定期按积分的多少回报持卡人，使持卡人在购物之后还有额外奖励。

　　另外，多家银行都推出了借记卡缴费业务，浦发推出的短信通知服务也很实用。

　　多账户、多币种集于一卡

　　除了消费以外，借记卡的另一大功能是投资理财。

　　最近，兴业推出了一套“自然人生”家庭理财卡，持有该卡的客户可以凭不动产、金融资产，向该行申请自助循环贷款信用额度，在信用额度内通过理财卡随需随支，在营业网点、网上银行、电话银行、ATM机、POS机上自动透支使用。

　　还有的银行将“一卡多账户”和“一卡多币种”的服务进行了“打包”服务，即在同一张银行卡下拥有多个币种、不同储种（活期、不同时间的定期）的账户。浦发的东方卡、民生的民生卡、招行的一卡通都是如此。客户可以在银行的各个终端口上，包括银行柜台、银行自助终端系统、电话银行或是网上银行上，在同一个卡号下查询到不同账户的资产情况，一目了然，还可以在一张卡号下将不同的币种和储种“搬来搬去”。

　　“定活转换”业务也是目前不少银行力推的。以浦发的东方卡为例，储户可以自行选择卡内需要保留的活期余额以及定存期限，只要卡内余额超过设定的限额，多余金额就自动转存为定期。一旦储户需要消费或者转账，超过了活期余额，银行会自动将定期金额取出补足，最大限度保留定期余额。这样既保证了资金的流动性，又兼顾了收益。

　　借记卡的投资功能不仅限于储蓄业务，基金、证券、外汇，甚至保险，都能通过借记卡完成。例如招商的“银基通”、光大的“储寿保”等，都是这类产品。

　　借记卡两张就够用

　　借记卡在精不在多，两张就够用了，一张消费，一张用于投资。

　　消费卡：随身携带

　　消费卡，顾名思义主要用于日常消费。估算一下自己的日常花销，卡里长期保持一个相对稳定数额就可以了。有了这张随身携带的卡，不用带太多现金。平时消费时，先用信用卡，但借记卡也要备上，以免信用卡额度不够，或者临时出现网络故障，无法刷卡。消费卡的另一个功能是支付划转水电煤气、按揭等费用。如果临时需要现金，只需就近在ATM机上支取就可以，还可以通过网上银行、电话银行、自助终端等查询余额和支取情况。

　　消费卡的选择，要以方便取款和缴费为原则，最好选择中小股份制银行的卡，成本比较低。

　　投资卡：集中投资细算收益

　　投资卡则是家庭金融资产的“蓄水池”，专门用来购买股票、基金、债券等投资品种。给投资卡开通网上银行是必须的步骤，这样，各种账户一目了然，也方便在各种投资产品之间调拨。

　　在投资卡和消费卡之间要建立转账功能，方便随时调拨。最好选用同一银行的借记卡，这样资金的划转不仅方便快捷，还不用支付额外手续费。

　　此外，如果在一家银行的储蓄达到一定金额，将会被银行确认为“VIP客户”，这就可以享受很多贵宾待遇，如优先办理业务；手续费减半或者免除；在特约商户处消费打折，配备一对一的个人理财客户经理等等。

　　作者：理财主笔 刘念 每日经济新闻