节日刷卡真潇洒节后还款别大意

　　赵小姐这个“十一”长假过得可谓潇洒之极，节前刚刚获批的信用卡，让她在京城各大商场中感受到了从未有过的从容和惬意。但这两天重新上班后，赵小姐却为一件事发起了愁，7天长假过后，她的1万元的信用额度已经消耗殆尽，作为信用卡族的新成员，只顾酣畅淋漓地购物，却还没弄清该用哪种方式顺利地把透支的钱还上，又该怎么利用银行给出的50天免息期？

　　其实，这个问题并非只出现在赵小姐身上，在目前迅速扩充的信用卡大军中，有很多新的持卡人都尚未吃透信用卡章程中的复杂条文。而银行给出的例如免息期这样的诸多优惠，对于这些新持卡人，也可以说是水中之月、镜中之花。

　　

信用卡的确给持卡人带来了很多消费便利，但面对银行寄来的对账单，粗心大意很可能会招致大比例的罚息，并可能对个人信用起到不良的影响。

　　还款方式知多少？

　　像赵小姐这样的持卡人，其实最重要的是先要搞清银行为你提供了哪些还款方式。据记者了解，现在的信用卡发卡银行，通常都会为持卡人提供两种还款方式：一次全额还款和最低还款额还款。

　　一次全额还款就是指还款人把所透支金额一次全部还上。如果你的口袋里有钱，恰恰又能在银行所规定的免息期内还上，那你就等于享受了一次银行一到两个月的零利率消费贷款。银行给出的免息期，通常在30天到56天间。

　　如果你在免息期内只能还上一部分，那就需要仔细问一下发卡行的具体还款政策了。因为有的银行规定，透支额度计息仅对免息期以后还上的那部分，如果这样，你就可以在免息期内尽可能多还，减轻以后的利息压力；如果银行规定，只要没能在免息期内一次性全部还清，就要对透支额度全额计息，你就应考虑另一种还款方式——最低还款额还款。反正都要全额计息，何必占用我的现金呢？

　　如果你选择了这种方式，就应该清楚银行对透支消费的计息方式。目前国内各家银行执行的信用卡透支利率都为日息万分之五，也就是说，你最后的还款总额将是：透支金额＋(透支金额×透支日至还款日的天数×万分之五)。需要提醒的是，信用卡提现除以上费用外，还要根据银行的不同，支付提现手续费，这部分钱也要计入还款金额中。

　　以上说的都是持卡人用现金在银行柜台或自助存款机上的还款方式，其实现在还有一些更为简便的还款方式，不仅不需要用现金，也可免去奔波之苦。

　　据记者了解，现在的信用卡发卡银行都提供自动还款的服务。也就是说，如果你在这家银行的储蓄卡有存款，只要和银行签一个协议，银行就会按照你的意思在免息期内全额扣缴或按最低还款额每月扣缴还款。

　　目前在国内部分银行间，还实现了跨行转账还款。据银联北京分公司统计，目前包括交通、华夏、浦发、广发、民生在内的11家股份制银行已经全部实现ATM跨行转账业务。在招行、浦发等银行的高端

理财账户中，还实现了银行自动帮客户跨行转账还款的功能。

　　有一点需要提醒信用卡持卡人的是，信用卡内的存款不计利息，所以持卡人不要提前在信用卡内存放大量现金，因为这样既无法提高你的透支额度，还会让你损失这些钱本应得到的利息。

　　如何用足“免息期”？

　　对于免息期的运用，可以说是信用卡理财中的重中之重，免息期运用得当，可以为持卡人节省不菲的利息费用，而如果计算不当，则可能面临意想不到的利息支出。而如何“用足免息还款期”，是任何一家银行都不会主动告诉你的秘密。

　　免息还款期是信用卡贷款日至还款日之间的时期，作为靠利息吃饭的银行，肯定是不会告诉你如何获得最长免息期的。但据记者了解，银行划分每笔消费的时点，是以账单日为依据，因此，你选择刷卡的时间，就决定了免息期的长短。

　　一般情况下，在账单日之前消费，越靠近账单日，能获得的免息期就越少；在账单日之后消费，越靠近账单日，免息期就越长。比如你的信用卡账单日是每月15日，而到期还款日是每月3日，那么你在14日消费，就只能得到21天的免息还款期；如果你在16日消费，则能获得50天的免息期。

　　最低还款一分都不能少

　　最后要提醒信用卡持卡人注意的是，如果你选择了前面所说的最低还款额还款方式，一定要注意按时存够相当于透支金额10%的钱，否则你不仅可能遭受银行罚息，还可能进入个人信用黑名单。

　　目前，由中国

人民银行主导的我国个人信用数据库继2004年12月在7个城市试运行后，已基本实现全国商业银行联网试运行。个人信用数据库已在127家商业银行全国联网，全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库。

　　在我国个人信用体系的这种新情势下，你在无意中的忘记还款，可能导致在自己的信用状况中写下不良记录，这些记录的累计，很可能会让你今后无法在银行获取新的贷款，无论创业、还是买房买车，都可能寸步难行。如果你因为特殊情况确实还款有困难，请一定要和银行进行联络沟通。

　　商报记者 和平／文