聪明消费法大搜索(3)

　　办房贷时算仔细

　　《山西晚报》有篇文章说：买房时有许多消费者不太注意的地方，有一些消费者在按揭的还贷上并未计算，只看中了每月可以承受的还款金额和按揭贷款的年贷款利率为5%左右，认为给银行的利息并不会太多。其实不然，如果消费者的按揭贷款采用的是等额本息还款法的话，银行利息的计算是采用年金法计算，利息支出总额一般会随贷款数额和年限的增加 占到贷款总额的25%-90%，并不是人们看见的在合同上写着的5%左右的利息率。除此之外，还有一点要注意，目前调整后的住房商贷年利率为5.51%，其实这不是真正的实际贷款年利率。银行是以月为单位计算利息的，因此以月为基准复利算出的实际年利率应为5.795%。以上这些并不是属于欺诈行为，而是消费者没有通过计算而误解造成的。

　　购外汇理财关注终止方式

　　据《温州日报》报道，外汇资产的最大风险是汇率风险，去年美元大幅贬值，欧元兑美元汇率从年初的1:1.0300一度攀升至1:1.3579，美元下跌超过24%。如果客户恰恰在此期间购买了不能提前赎回的美元外汇理财产品，损失的汇差将远远超过所得利息。专家指出，避免因汇率变动引起外汇理财资金损失的关键在于选择合适的理财产品终止方式。

　　“理财产品终止”指的是银行或客户根据约定在理财产品到期前提出赎回要求。理论上外汇理财产品的终止有自动终止、银行终止、客户终止等情况，但市面上的外汇理财产品几乎无一例外实行银行单方面终止。据业内人士介绍，客户如果不能根据形势自行终止理财产品，就等于放弃了对自有外汇资产进行流动性管理的主动权，当汇率发生变动时，客户将不能通过币种调整规避汇率风险或者从汇率变化中获利。

　　专家因此建议，市民应首选可由客户终止的外汇理财产品；如选择其他终止方式的理财产品，也应尽可能地投资短期品种，最好是分期投入。

　　美国方法中国用

　　美国《money》杂志为聪明理财提供了50招,这里节选一部分中国也似乎适用的招数:

　　●在你把房屋投到市场上

　　出售之前，为你的房屋设计一两个一流的卖点。

　　一个简单好看的布景花销不到500美元，但可以给你带来成倍的回报。其他低投入高收益的举措有：在底楼挂一幅崭新的画，增加你家照明灯的瓦数，或者雇人把房屋彻底地扫除一番。

　　●在世界范围内赚钱

　　对你的

证券多样性投资，在本土外的地区投资会减少风险，提高回报率，至少要把你资产的20%放在海外。

　　●确立资产再平衡日

　　每年的8月1日(你也可以自由选择一天)，减持价格上涨的证券，增持价格下跌的证券，把你的资产重新优化配置。研究表明，每年如此，你就会自动地在股价低时买进，股价高时卖出，最终可以得到高收益。或者你可以把你的资金放在专业的资本配置管理公司中。

　　●安装温度调节器

　　在你家附近的五金商店或者家庭仓库店花不多于100美元的钱购买一个温度调节器。当你在睡觉或者工作时，它可以自动调节温度，下降华氏10度就可以使你的缴费单减少15%。

　　●让孩子现在就感激你

　　现在就把你的钱给你的孩子，而不要等待留遗嘱时才给他们。你即使给你孩子11000美元一年的礼物也不用纳税。你的儿女或者孙儿女们现在感激你要比你死后感激有意义得多。

　　●做万一没有工作的打算

　　在工作生涯的关键几个月，你有30%的可能丧失工作能力。伤残保险可能使你现金收入减少，但却是必要的投入。如果你在工作生涯中并没有遇到这种情况，当你65岁时，你仍然可以得到所缴纳的60%到70%。

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