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在京城打工族中，活跃着一大批白领“月光族”。所谓“月光族”，就是每月将月收入全部花光的那些人。不仅单身年轻人容易发生这种现象，当一对大手大脚的男女走到一起，“月光家庭”也就随之诞生了。由于花钱的随意性，这样的家庭前半个月潇洒时尚，后半个月却捉襟见肘。购房买车的计划在一年一年地推迟。
从某按揭专业机构《2005年客户置业理财状况现行分析报告》可以看出，25—35岁间
申请楼宇按揭贷款的客户明显呈上升趋势，但涨幅仍不是很大。理财专家分析认为，现在的确有越来越多的年轻人加入到关注个人财产增长的行列中，但也有相当数量的年轻人依然忽视置业理财的重要性。
那么，该如何正确而巧妙地理财，才能使自己置业无忧、养家不愁，真正做到三十而立呢？理财专家建议，20—35岁的年轻人在实施置业理财计划时，可以每五年为一周期，有步骤地分三个阶段进行。
三步教你拥房在手
第一步：“月光族”变“首付族”
“月光族”案例：在公司做行政工作的小董，今年24岁，大学毕业已有2年，月薪3000元。原以为没有存款没什么大不了，每个月工资都花得精光，因为反正身边有的朋友也是这样。然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的小董对于自己现在的财务状况很是头疼。
理财专家点评：其实，“月光族”的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。很多年轻朋友认为，“钱是挣出来的不是攒出来的”。这似乎是很有道理的话，但只说对了一半。“不积细流无以成江海”。广开财源自然是好事，但能够节流可以更主动地把握住今天有限的资金。
“月光族”变为“首付族”的理财法宝：掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似小董那样望楼兴叹的苦恼了。
第二步：“供楼族”变“理财族”
“供楼族”案例：28岁的张先生是一机关单位的公务员，2002年10月以按揭方式买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可张先生表示新婚后“二人世界”过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成了一个痛苦的“供楼族”——“按时付款，揭不开锅”。
理财专家点评：类似张先生这样的“供楼族”多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高，但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。理财专家指出：月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入的五成。按揭置业不只是简单的供楼，或“每月还款”，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。
25—30岁之间的年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
第三步：“置业族”变“投资族”
“投资族”案例：刚刚过完34岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入的资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。谢先生还真不知道如何是好，希望能有一个一举两得解决问题的好方法。
理财专家点评：事实上，谢先生现在面临的选择，是许多准备二次置业人士经常会遇到的问题。而谢先生所希望的两全其美的解决问题方法，也是可实现的。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。对于类似谢先生这样的置业者来说，可考虑“押旧买新”贷款业务，解决买新房的资金问题；同时再将旧房出租，以租养供。
10招教你学会投资理财
第一招：强制储蓄
到银行开立一个零存整取账户，工资到账后，其中一部分要强制自己进行储蓄。另外，现在许多银行开办“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定的数目，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
第二招：量入为出
对于“月光族”来说，最重要的就是要控制消费欲望。特别要建立一个理财档案，对一个月的收支情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
第三招：抵制诱惑
商家促销的花样越来越多，各种诱惑使不少人患上了“狂买症”，特别是对于精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不考虑自己的需求，不顾购物的综合成本，一味疯狂购买。很多“月光族”都会因此血本无归，建议在购物前先考虑一下自己的这种消费是否合理再做决定。
第四招：不要透支
持卡消费越来越成为时尚的标志，但是并非人人都适合使用银行卡，特别是对信用卡更是需要慎重。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，过度透支还会让自己成为“负翁”一族。
第五招：节省开销
下馆子是“月光家庭”的主要特点之一，不少家庭的开支有时占到月收入的1／4。建议家庭成员学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的蔬菜或者半成品进行加工，既卫生，又达到了省钱的目的。
第六招：开支分类
每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支(这里主要指伙食费)；再留少部分其他开支。
第七招：合理存款
将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。最好将这部分钱分为两部分，20%存为活期以作不时之需，80%存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。再有一部分就是意外的大额收入，比如过年时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。
第八招：降低房租
长期租房的人经过自己的争取这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三、四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。每月也许可以省出50-100元。
第九招：老人当家
如有条件把双方的父母轮流接到家里来住，让老人给自己当管家。这样，不但大家庭的关系融洽了，还学会了勤俭持家，而且再有过多的聚会，更容易找到推辞的理由。
第十招：适时投资
如果自己的积累达到一定金额，而当地房产又具有一定增值潜力，就可以考虑按揭贷款购买住房。这样当月的工资首先要偿还贷款本息，不但能改变乱花钱的坏习惯，以这样的方式理财还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举两得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得采用。
相关链接
银行在住房贷款方面的相关政策
一、贷款对象
各家银行的贷款对象都是具有完全民事行为能力的自然人。完全民事行为能力的自然人是指18岁以上的成年公民，可以独立进行民事活动。
二、贷款条件
1、合法的身份。一般都规定借款人须具有本市常住户口或有效居留身份。现在，外地人只要有长住证明，就可向银行提出购房贷款。
2、稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力。一般需要高于月还贷款两倍以上的收入证明。
3、具有合法有效的购买住房的合同或协议。
4、有支付不低于所购住房全部价款20%的首期放款的能力。
5、有贷款行为认可的资产作为抵押，或是有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。但各家银行要求有所不同。
6、贷款行为规定的其他条件。
三、贷款额度
各家银行贷款额度最高均为所购住房全款或评估价值的80%。
四、贷款年限
年限最长可达30年。但具体个案要看实施情况而定。
五、抵押
这是指借款人在贷款过程中，用自己或第三人提供的、经银行认可并符合规定条件的财产作为抵押，以获得贷款。
中国银行：用所购房产作抵押，并办理房产保险及房地产低押登记(预备)手续。
建设银行：贷款抵押物必须是贷款行认可的、能够进行抵押登记的贷款人所购房屋或其他符合法律规定的财产。
中国工商银行、北京市商业银行、光大银行：可用所购房屋作为抵押，同时，也可用已拥有的其他不动产作为抵押，如：已拥有的其他房子，在经过银行估价后即可作为抵押物。
交通银行：除所购房产外也可用其他不动产作为抵押。
招商银行：要求必须用所购房屋作为抵押，不接受其他抵押物。
民生银行：只许用所要购买的房产作为抵押。
中信实业银行：只许用所要购买的房产作为抵押。
六、质押
它是指借款人在贷款过程中用自己或第三人提供的经银行认可的符合规定条件的权利凭证作为抵押，以获得贷款。
“月光族”中不少人婚前是自由主义的追随者，一切都以开心舒服为中心，至于居家过日子这些繁琐的细枝末节，往往是他们最不愿意花心思考虑的事情，婚后都希望另一半来个全权负责。这样的家庭同样也要面临购买房子、培养孩子等问题，再继续“月光生活”显然很不合时宜，想一下子速成为“理财高手”也不现实。我们应该学会从实际出发，养成善于理财的好习惯，建立起相应的责任感，为自己和自己的家庭提前着手铺垫道路，小家才会摆脱“月光”阴影。根据相关机构的研究，要维持企业的正常运营，企业毛利润必须达到40%，也就是说，我们需要将自己收入的40%储存起来，以备不时之需，甚至可以将其中的一部分作为3年购房专项基金，妥善管理，使我们的生活充满阳光。
小贴士
北京提供个人住房贷款服务的银行
目前在北京推出个人住房贷款服务的银行有：
中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、北京市商业银行、民生银行、招商银行、光大银行、中信实业银行等。
通常的情况下，购房者可以自由选择银行(一般大的项目会提供4家以上的银行，小的项目也会提供两家银行)。
商报记者 李海鹏
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