房贷还款增新路径 等额递减还款节省利息开支

　　□晨报记者 李强

　　两种全新的个人住房商业贷款还款方式不久有望亮相沪上。昨天，交行上海分行内部人士透露，该行有意推出等额递增和等额递减的两种新的还贷方式，其中“等额递减还款”将是当下最为节省利息开支的还贷路径。同时，据知情人士透露，沪上的建行等银行近期也可能有类似动作。

　　建行北京试点新还款方式

　　“等额本息还款”和“等额本金还款”是当前普遍采用的房贷还款方式。而近期，建设银行在北京地区推出了“等额递增”和“等额递减”的还贷方式。

　　“等额递增”和“等额递减”这两种还款方式，是指客户在办理个人住房商业贷款业务时，与银行事先商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，按固定额度还款；此后根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款调整的操作办法。其中，间隔期最短为1个月。

　　据建行上海分行有关人士介绍，目前，该行尚未接到来自建行总行的有关通告，上述新的房贷还款方式还不能在上海办理。据内部人士推测，建行总行很可能先在北京地区进行试点，然后，再逐步推广。

　　此前，沪上的民生银行在房贷业务上，曾推出过根据客户收入曲线、年龄结构等设计的个性化的还款方式，从

理财的角度，为客户还款行为进行规划。该业务与上述的新的还款方式有共通之处。业内人士指出，针对当前较为低迷的房贷需求市场，新的房贷还款方式的推出，将有利于银行争夺优质客户资源。

　　还款方式可更富弹性

　　银行房贷业务专家指出，对于那些有一定经济实力，在贷款前期还款能力较强，愿意多还贷款的客户，可选择“等额递减”的还款方式，从而少负担利息总额；相反，对于那些处于创业初期的年轻人，可能在贷款前期还款能力较弱，而收入却呈增长趋势的客户，可考虑选择“等额递增”的还款方式。

　　银行人士表示，根据银行与客户签定的协议，还款方式其实并非一成不变的。新还款方式的最大特点便是，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期适应客户还款能力的变化。如收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少利息负担；对于收入水平下降的客户，可采取减少累进额、缩短累进间隔期等办法，使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。

　　“等额递减”最省利息

　　目前，在北京地区推出的这两种新的还款方式，对新发放个人住房商业贷款的客户，以及已办理的存量贷款客户均适用。而

房贷利率方面，新还款方式仍遵循浮动利率的原则，根据央行的规定按年调整，其基准利率仍是6.12%(5年以上贷款)，客户同样也可享受9折的优惠利率。

　　比较目前最常见的等额本息、等额本金还款方式，等额递减法应是最节省利息支出的。据银行专家测算，以一笔总额30万元、期限20年、间隔期5个月、递减额30元的个人住房商业贷款为例，在现行利率水平下，等额递减还款方式比等额本息还款方式少负担利息总额31018元，比等额本金还款方式少负担利息总额1346元。