信用卡上限有望突破5万元 买房买车可透支完成

　　从3000元到5万元，再到最高可透支10万美元。未来，像买房、买车这类大宗消费，均有望刷卡透支完成———

　　本报记者报道　几个月前，民生银行推出信用卡时，首次突破了5万元透支上限，但由于触碰政策，不敢对“最高透支额度达到10万元”高调宣传；最近，又有中银长城国际白金卡授信额度高达10万美元的消息传出。

　　银监会有关人士透露，新的《银行卡管理条例》很快就会出台，现行信用卡额度不超过5万元人民币的规定也将被改变。而这一规定的修改意味着，客户在银行透支的额度将增加,在买车、买房等大额消费时,手头暂时缺少部分资金,就可以利用信用卡透支的方式，短期内获得急用的资金,并享受最长50天的免息期。

　　“只能靠多办卡提高额度”

　　美籍华人梅艳娟女士对信用卡的抱怨不少：“由于没有中国身份，在国内银行办信用卡，几乎动用了我所有的朋友，并托人把我在美国的证件、资产证明都拿来，信用卡终于办下来了，但是竟然只有3000元的透支额，连一个贵一点的皮包都买不到。而我的中国朋友的信用卡额度也很少，只能通过多办几张信用卡来消费。”

　　据了解，她的经历并不罕见。“现在不少经常出国的信用卡客户，都有提高透支额度的要求。”一家股份制商业银行的工作人员说，“客户消费或出境刷卡时，超过5万元额度的很多。”

　　临时授信变相提高透支额

　　据了解，央行1993年3月1日制定的《银行卡业务管理办法》规定，国内信用卡的最高透支额都在5万元(含5万元)以内。但随着银行信用卡大战的升级，这一限额在实际操作中，已被很多商业银行通过各种方式突破。

　　杨先生最近获得了刷卡可透支10万元的限额。虽然他的信用卡额度仍为5万元，但银行考虑到他的收入状况，给予5万元的“授信”额度。这样一来，杨先生的信用卡透支额实际上升到了10万元。

　　据记者了解，京城各家银行在为客户办理信用卡时，均有类似的操作。除了中行新近推出的白金卡外，目前国内也有部分银行为白金卡客户提供“临时授信”来变相提高最高循环透支额。

　　白金卡最高可透支10万美元

　　招商银行、中信实业银行在近期推出了白金卡，都提出了“5万＋n”的授信承诺。而工行牡丹白金卡用户也可以申请临时调高信用额度。白金卡的年费也随着授信额度水涨船高，中行的白金卡主卡年费达100美元，招行白金卡年费则达3600元。

　　而对一些推出双币信用卡的银行，则利用“双币”的便利，同时给予持卡人5万元人民币和5万美元透支额度。另一些银行也独辟蹊径，让持卡人在短时间内享受弹性额度的优待。如对信用度较高的客户，因出国旅游、装潢新居、子女

留学等特殊情况，急需用钱时，可以提供临时调高信用额度等服务。

　　高额透支要提防滞纳金

　　复旦大学

中国经济研究中心主任张军认为，信用卡过度透支会增加银行的不良资产，使银行积累过多的信贷风险。事实上，对于持卡人来说，信用卡额度也并非越高越好。专家表示，银行的利润，主要还是来自消费者还款不及时产生的利息和滞纳金。一般情况下，银行贷款利率是5%的时候，免息期之外，信用卡公司规定的欠款利息可能高达15%，所以持卡者若不在免息期还款，消费越大则需要支付的利息越多。因此,如果不能确保按期还款，使用信用卡大额消费将是十分冒险的事。

　　此外，持卡人同样存在被冒用或盗用的风险。银行方面还表示，透支额度越高，持卡人所需交纳的年费等就越高。因此在申请信用额度的时候，要具体看自己的消费能力和保障能力。

　　TIPS

　　如何提高信用额度

　　据介绍，在对个人提高授信等方面，银行均有严格的指标，主要通过实际收入情况、以往刷卡的信用记录、刷卡消费的金额等方面加以判断，以防范风险发生。所以，持卡人提高信用额度有规可循。

　　首先，充分准备各种资产证明：对于没有认真提供证明材料的申请者，银行往往仅提供较低档次的信用额度。如果要大幅提高申请时的信用额度，就要认真准备各种信用证件，把收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价

证券凭证等统统提交给银行。

　　其次，随时随地不忘刷卡。用卡期间，多多刷卡消费，衣食住行都尽量选择有刷卡的商店消费，使用的越频繁，每月就有相对稳定的消费额度，只是把原来现金消费的习惯改为刷卡消费。这表明了持卡人对银行的忠诚度，银行的信息系统会统计其刷卡频率和额度，半年左右就会自动调高信用额度。

　　遇到重大节假日或重大支出需求，持卡人可以向银行提出临时提高信用额度，一般银行都会答应，而且二十四小时内就可调高使用了，下个月还是会恢复到过去的授信额度。