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本报记者:史丽 文章来源:经济参考报
授信上限对高端客户松动
以往银行推出的普通卡、金卡的最高循环透支额一般都在5万元人民币以内，但最近频繁露脸白金信用卡却将5万元授信额度远远地甩在了身后。
目前，中银长城国际白金卡、招商银行的Visa白金信用卡以及广东发展银行白金卡等信用卡的额度已经大大超过了《银行卡业务管理办法》中规定的5万元的限额，最高授信额度达到了10万美元。
另外，国内部分银行为白金卡客户提供“临时授信”来变相提高最高循环透支额。招商银行、中信实业银行都推出了“5万人民币+N”的策略，即对资信良好的持卡人急需用钱消费时，可以提前调高授信额度。
授信额度上限的突破，也为发卡行的风险控制提出了更高的要求，这同样对监管部门来说是一个新问题。
银行盯住高端市场
“目前银行的信用卡大战已经从普通卡的数量竞争，转移到侧重高端优质客户的白金卡大战。白金卡可以让这些高端客户的理财重心、金融资产渐渐转移到自家银行。”中国银行一位人士透露。
“一般高端用户享有普通用户享受不到的许多优惠：高端用户透支所支付的利息不比普通用户高；而且在异地提款的时候，高端用户是免费的，而对于大多数普通用户，这项服务是收费的。”一位业内人士透露。
中国银行最近推出的国际白金卡，最高循环透支额度可达10万美元。中行相关业务工作人员表示，客户可以通过提供保证金的方式申请白金卡，最低授信是6200美元，最高授信是10万美元，即客户在中行的保证金账户中存入6200美元，就可以申请最高授信为10万美元的白金卡。
而民生银行同时推出6个信用卡产品。民生银行有关负责人透露，不排除在政策允许的前提下，突破信用卡目前执行的5万元人民币透支上限，实现高额透支。据透露，民生银行还计划推出面向高端客户的白金卡和钻石卡等，透支额有可能突破尺度达百万。尽管民生高层其后予以否认，但也有业内人士认为，关键是政策所限，只要政策一放开，这一透支额未必不能实现。
而记者从招商银行了解到，招商银行新近推出的“白金卡”使用的是“5万人民币+临时额度”的策略，工行的白金卡客户，也有临时提高额度的权力。银行人士透露，很多VIP客户都向银行提出实行10万元额度的要求，而各家银行也大多对资信状况良好的客户，实行了各种形式的放松，允许透支超过5万元。如果信用卡上限正式取消，会给银行的高端业务带来发展机会。
授信额度上限有望突破
以往各银行将信用卡的最高透支额定在5万元以内，是受制于央行1999年3月1日制定的《银行卡业务管理办法》，该办法规定个人信用卡同一账户月透支余额不得超过5万元(含5万元)。
中国人民银行结算支付司副司长谢众曾在表示，年内有望出台新的《银行卡条例》，而现行《银行卡管理办法》中规定透支额不得超过5万元人民币的规定将会被突破，银行可视自身风险状况和持卡人具体情况决定授信额度。虽然对于单个持卡人的透支额度由银行自行决定，但是总的风险控制监管部门还是要管。单个持卡人的透支额度上限放开，但是从总体上不能突破银行总的风险控制的比例指标。
同时，谢众表示，信用卡透支相当于信贷，银行应根据不同客户、不同资信等情况自主决定单个客户的透支上限，信用好的客户，可以取得更高的信贷额度。这样对于拉动消费也有好的作用。
同时，有关专家认为，毕竟《银行卡业务管理办法》是1999年制定，已经执行了6年。现在国内的经济条件已经发生很大的变化，应该随行就市。信用卡授信额度取消上限正是大势所趋。目前，持卡人的消费能力已经大大提高，5万人民币的上限已经不能满足持卡人的需求。
“白金卡是银行开打高端客户争夺战的先遣部队。高端信用卡市场竞争很激烈，因为白金卡锁定的高端客户理财需求多，资金往来和结算也比较频繁，对银行的利润贡献非常大。”一位银行理财客户经理对记者说。
从各家商业银行的信用卡业务的授信额度的上限来看，实际上已经表现出了松动的迹象。对此，一位银行界人士表示，其实各家银行都已经对符合条件的人士放开了信用卡的透支上限。
高利润、高风险并存
信用卡业务是一项以“高风险、高收益”为特点的创新金融业务。一旦信用卡透支额度正式提高，对那些满足条件的客户而言，在买车、买高档珠宝等大额消费时就完全可以利用信用卡来透支，并享受最长50天的免息期。但是，与之相伴的显然是银行的风险增大。
“决定银行授信额度的高低的关键是根据客户的收入、资信情况等信息，为不同的客户确定不同的标准。比如，年薪不足2万的持卡人，银行可能给他的透支额度不超过5万人民币；但是如果持卡人年薪上百万或有足够的质押、抵押品，而且信用记录良好，那么银行完全有可能给他10万的透支额度，甚至可以更高。”某银行信用卡中心的人士对记者表示。
而一位银行业资深人士指出，白金卡透支额度高，银行更必须时刻注意风险，因为高透支额度带来的就是高风险。信用卡透支的实质就是对客户的小额贷款。而且高端客户数量有限，一般一个高端客户往往持有多张白金卡，这样总授信额度往往超过各银行预想，银行的风险会在无形中被放大。
复旦大学中国经济研究中心主任张军表示，监管部门对银行提高信用卡最高循环透支额度的默许，主要与促进当前国内消费的迫切需要有关。信用卡这一“寅吃卯粮”的金融产品，发展好了，是拉动内需、创造银行新利润增长点的一个新工具，但如果银行忽视对风险的控制，反而可能成为国内金融业的“新地雷”。信用卡过度透支会增加银行的不良资产，使银行积累过多的信贷风险，韩国前年爆发的信用卡危机就是前车之鉴。当然，国内的消费需求增长势头刚开始，监管部门在发展中规范的想法也是无可厚非的，但应该尽快制订符合当前情势的新的信用卡管理办法，而不能让最高授信额等控制信用风险的关键领域处于真空状态。
银行人士表示，一旦信用卡透支额度放开，银行所要对付的当务之急是“中介”。这些中介刻意包装个人信用信息，甚至伪造证件，导致银行将卡发给那些不具备资信的人，而信用卡骗贷现象也因此发生。
此外，由于目前银行间信用卡的授信记录还不能完全共享，一个人可从不同银行申领到若干张信用卡。持卡人一旦发生恶意透支或无力偿还的话，就难免造成银行的呆坏账。银行监管当局建议，在信用卡透支额度放开前，应先行解决信用卡授信记录联网的问题。
因此，在推动信用卡经济方面，专家建议立法机构或主管机关急需做的工作一是预先规划好有关个人信用方面的整个法律体系，然后分步骤有系统的逐步建立和完善；同时，各个部门要建立本领域的单行法律来保护个人信息的安全。
8月30日，央行公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(下称《办法》)。3月15日央行曾公布了《办法》的征求意见稿，在市场的期待中，这一对我国个人信用体系建设以及我国征信行业立法都具有重要意义的《办法》终于出炉。
央行近日表示，我国个人信用数据库继2004年12月七城市试运行后，目前已基本实现全国商业银行联网试运行。目前，个人信用数据库已实现127家商业银行全国联网，全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库。
相信《办法》的出台以及数据库的全国联网，能为银行控制信用卡风险提供了基础保障。
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