信用卡透支消费三大风险 变相消费助欺诈贷款

　　杨纯/综合报道

　　美元消费人民币还款要看汇率不少银行在推广信用卡之时，都大打“境外美元消费，境内人民币还款”的牌，凡是持有“一卡双币”信用卡的客户，无论在国外刷卡消费，还是提取外币现金，只要通过24小时免费服务热线授权信用卡中心，就可以用人民币购汇还款。为出行方便，不少持卡人在出境旅游或公干时也更倾向于使用信用卡。

　　去香港休年假回来的薛先生最近想到他该去银行还款了，七月中他到香港购物消费共刷卡3笔，金额共计1万元港币，原本他认为，只需还上等值于1万元港币的人民币就可以了，但由于他的信用卡是人民币和美元双币卡，在香港地区支付的时候，虽然卡面上也有银联标记，但是POS机会自动默认为万事达或VISA的美元账户，消费先兑换成美元，再折合成人民币。所以最终结算时，他支付的还款额是依据刷卡当天的汇率，先将消费金额兑换成美元，再折合成人民币。

　　银行工作人员告诉薛先生，如果想在境外通过刷银联卡节省中间换汇的成本，就要刷只带有银联标识的人民币卡。有关专家也提醒消费者，除了香港之外，在市民出境游的同时这种刷卡带来的

汇率风险还会更大。假设持卡人赴欧洲旅游，持美元卡在欧洲地区刷卡消费时，那么记账货币为欧元，结算时需将欧元折算为美元，用人民币还款时再将美元折算成人民币计算。由于欧元兑美元汇率变动较大，因此会带来较为明显的汇率风险。

　　过度透支消费背后防支付危机

　　在现代化的城市，一个人拥有一张信用卡的情形还不足为奇，一些住在城中心开着小车的年轻的“大负翁”手中常常握着3张以上不同银行的信用卡。虽然，信用卡的透支额度是银行根据持卡人的收入、信用等情况来核定的，但现在信用卡申请门槛的逐步降低，授信额度越来越高的趋势，很容易让这些“花钱意识超前”的年轻人拆东墙补西墙。况且几乎所有银行的信用卡都有不同条件的免年费活动，还有被各金融机构所引导的免息期内借款的成本为零的说法更让人放心大胆地透支消费。

　　复旦大学

中国经济研究中心主任张军对《每日经济新闻》表示，用卡这一“寅吃卯粮”的金融产品，发展好了，是拉动内需、创造银行新利润增长点的一个新工具，但如果银行忽视对风险的控制，反而可能成为国内金融业的“新地雷”。信用卡过度透支会增加银行的不良资产，使银行积累过多的信贷风险，韩国前年爆发的信用卡危机就是前车之鉴。这一点也得到业内人士的认可。

　　一位银行业资深人士指出，白金卡透支额度高，银行必须时刻注意风险，因为高透支额度带来的就是高风险。另外，高端客户数量有限，一个高端客户往往持有多张白金卡，总授信额度往往超过银行预想，银行的风险会在无形中被放大。

　　刷卡“变相消费”助长欺诈贷款

　　顾客通过商场、超市收银台的POS机刷卡结账早已不是什么新鲜事。但利用POS机“套现”，获得十几万元乃至几十万元的人民币却成为了近来金融机构和不少持卡人的关注点。据《北京娱乐信报》报道，一些公司打出的通过办信用卡“提供贷款”的新模式，吸引了大批急需现金的人。现在一些打着咨询公司头衔的机构，通过网络或手机短信方式发布可以向个人提供贷款的信息，其手续也不复杂，只需交纳千元左右的费用，并提供个人的身份资料，就可以帮助他们同时申请到9家银行的信用卡，这个过程中贷款公司会通过各种途径，给客户办到可透支额度最大化的信用卡。不仅如此，这些机构还表示能帮助贷款人拿到卡中可透支额度的全部现金。在记者再三追问之下，被访人才透露了贷款的整个内幕：“因为有POS机，因此可以帮你刷卡拿到全部的钱，这其实就是一种依靠‘变相消费’来提取现金的方式。”而且，他们的“本事”还远不止如此。信用卡透支过了56天免息期后要交纳万分之五的利息。此时客户还可以去他们公司“走一下账”获取接下来56天的免息期。如此可以一直持续到3年后信用卡寿命用尽。不过，“走账”一次需要向公司交纳卡中透支额度1%的费用。

　　记者随后与银行方面取得联系，采访中，虽然各行相关人员都表示信用卡透支不是如此简单。但同时，他们也并不否认信用卡业务存在的较大风险，持卡人的资质关乎银行利益，因此银行在审核申请人资质时都会非常严格和谨慎。如果本人资质达到了银行要求，自然就可以拿到信用卡，反之将不能拿到。北京银联技术部的邓先生表示，目前的确有商户和个人联合“套现”的现象，这是被严禁的欺诈行为。

　　相关观点

　　信用卡不该成为一场全民运动

　　以中国的人均国民收入尚属低水平和个人信用制度一片空白的社会现实，消费信贷应该有所节制，信用卡发行不应该像美国人那样成为一场全民运动。其实，在美国，拿B卡还A卡的钱，再拿C卡还B卡，拆东墙补西墙那些资金运作高手经常失手，每年都有上百万人破产。符合中国国情的是欧洲模式，主力发行的应该是与消费者账户相连、带有万事达或VISA标志的银行卡。国人借贷意识开始超前，还款意识却仍然滞后，注定要拖后消费信贷的进程。

　　亚洲国家有染信用卡消费病先例

　　即便储蓄率高的亚洲国家，一旦染上信用卡消费病，社会上就会危机四伏，泰国和韩国都有过这样的问题。韩国在亚洲金融危机后为了刺激国内需求，曾经将信用卡的发行提高了几倍，使每个人持卡数在4张以上。经过几年的消费后，韩国最大的信用卡公司LG暂停了透支现金的业务，商家也拒绝持卡人刷卡购物，使1800万张信用卡顿时成了废纸。因此，当街头信用卡广告牌大量出现，银行甚至将办理信用卡的业务搬到一个个写字楼大厅。继

住房贷款、汽车贷款后，信用卡消费贷款带动的过度消费在短期可能成为我国银行界新业务增长点，从长期看，它们也极可能成新的呆账增长点。