诚信记录将成个人无形资产 央行加快信用立法

　　央行加快个人信用体系立法 九成个人贷款记录统计入库

　　诚信记录将成个人“无形资产”

　　谭刚 中共深圳市委党校副校长

　　谷国良 鹏元资信评估公司总经理

　　袁磊 深圳商报记者

　　焦点访谈

　　一个人无论在国内任何地方、任何银行留下借款和还款记录，任何一家银行的信贷审查人员均可查询。这意味着什么？这意味着一名“老赖”如果在深圳欠钱不还，那他在北京或其他外地银行都借不到钱，因为这些银行只要一点鼠标，就能查到他欠钱不还的记录。

　　这一幕将在不远的日子里变成现实。8月30日，中国人民银行正式公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对未来商业银行征信体系个人信用数据库的采集、使用作出了明确界定。从今年10月1日起，个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下，商业银行信贷审查人员可在当事人书面授权后进行相关信息查询，并作为发放贷款的固定程序之一。

　　央行还宣布：全国统一的个人信用数据库基本实现各商业银行联网试运行，全国共有127家商业银行联网。至此，全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库。

　　央行立法促建信用平台

　　记者：8月30日，央行颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对未来商业银行征信体系个人信用数据库的采集、使用作出了明确界定。今年3月15日，央行曾公布《办法》征求意见稿。在市场的期待中，这一具有重要意义的《办法》终于出炉。对于中国刚刚起步的个人信用体系建设，两位有何评价？

　　谭刚：市场经济本身应是法制社会，同时也是信用社会，信用社会的建立涉及到很多方面，其中，银行系统的个人信用体系是信用社会非常重要的组成部分。央行推出《办法》，虽然还只是金融机构内部的管理办法，但对建设市场经济条件下的社会信用体系给出了一个非常强的信号。

　　从《办法》具体内容来看，对个人数据库采集程序规范、个人信用信息范围、方式、使用用途、查询管理办法等做了原则性的规定。央行强调：在查询个人信用记录时，银行工作人员应当取得被查询人的书面授权，工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。如果个人认为信用记录信息有错，他可以通过所在地的央行征信管理部门或直接向央行征信服务中心提出书面异议申请，可以进行申诉。这些保密、公正等原则性规定是法制社会、市场化国家应该遵循的基本原则。这些规定使搭建信用平台具体化、完善起来，对老百姓关系很大。可以说，《办法》正在逐步完善中。

　　谷国良：到今年年底，央行的个人信用系统全国联网，这是一个事实。8月30日出台的《办法》10月1日开始实行，实质上是给个人信用系统的实施提供了法律依据。

　　就个人信用体系的建立来说，其中很重要的一个方面就是建立数据共享系统，我们称之为信息系统。这套系统建立的核心是反映个人信用信息，在信用系统中能查到个人信用信息。央行的数据系统有两个特点：一是全国联网，二是所有信息来源于商业银行。也就是说，如果某人在银行没有贷款，或者没有信用卡，系统中是查不到任何记录的。就我们行业统计的数字来看，在中国有贷款或者有信用卡的人群，占整个人群的比例大约为25%。

　　我个人认为，央行的信用系统，最大的优势是可以联网，但不足的一点是，如果过去没有贷过款、没有信用卡，那就什么都看不到。即使在社会上欠下大量债务，系统中也看不到。我认为，这个体系能起到的作用是有限的。要靠这套系统解决中国的信用问题，是很难的。

　　我们知道，手机欠费很普遍，全国的总量要以亿元来计算，但他们去银行贷款，信用记录可能显示非常良好，尽管他们的社会信用可能非常糟糕。要靠这套系统来解决社会的诚信问题，我认为是远远不够的。

　　这是一个很好的开始

　　记者：必须承认，我们的个人信用体系与西方发达国家有较大差距。对于信用，很多人还是处于一知半解的状态。不少留学生初到美国，首先感触的就是美国的银行信用体系。相比之下，我们处于什么样的阶段？

　　谭刚：从传统来看，我们是重礼教、讲信用的国家，但经过社会转型，我们不得不重提市场经济的信用。

　　打个比方，资产分为固定资产、无形资产，个人固定资产包括房产、汽车、现金等硬件竞争力，而无形资产很重要的一点就是信用记录。对个人来讲，如果一直保持优良的信用记录，在社会上有很高的评价，做事情可能享受到优先待遇，这将成为个人非常重要的竞争力。

　　我国市场经济建设是在很短时期内，走过其他国家上百年或者几百年完成的阶段。信用制度的建立，需要一个比较长的过程。目前整个征信系统还只是央行部门的管理办法，还没有进入到国家法律法规层面上去，管理规定本身还有一个需要完善的过程。建立信用社会，现在只是数据库的管理，实际上失信惩罚等很多东西没有涉及到。

　　但我们很高兴地看到，毕竟已经有了一个开始。

　　信用直接影响百姓生活

　　记者：央行规定，信息数据库收集了个人身份识别信息、职业和居住地址，以及各银行提供的个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录等。目前国内许多银行在发放房贷、车贷等个人消费贷款时，开始把查询个人信用数据库作为必需的审查程序。对我们的普通百姓来说，个人信用体系的建设意味着什么？

　　谭刚：3月15日，央行出台了《办法》征求意见稿，当时专家就指出，管理办法对普通消费者有重要意义。个人征信信息主要包括贷款信息和贷款性信息，贷款信息指个人消费、住房、汽车贷款等；贷款性信息指信用卡等贷记信息。这些信息是与老百姓息息相关的。深圳是刷卡量比较大的城市，

银行卡已是百姓生活必需品，市民要认真考虑自己的信用问题。

　　举例来说，市民在银行贷款时，要考虑到自己的信息如何妥善保管；金融机构正确使用信息，必须征得本人同意，消费者要懂得保护自己的权益。因为个人一旦上了信用黑名单，到全国任何一个城市，进到任何一家商业银行，都会被拒绝。另外，老百姓要认识到，个人信用是重要的基本信息，一旦出现不良记录，个人办理银行业务、就业、购房，甚至进入某小区或团体，都可能遭到“另眼相看”。

　　如何维持个人良好的信用，不仅是个人、银行的问题，也是建立法制化社会的重要内容。

　　谷国良：我个人认为，建立这样一个全国的系统，尽管数据仅仅包含了银行数据，也是一件非常积极的事情，值得肯定。但我认为，仅仅依靠这一个系统，是远远不够的。

　　社会中介机构，还应该发展另外的系统，尽可能把一个人所有的社会记录全部纳入进来，通过系统，可以查询到户籍、教育、社保、房产，可以看到企业法定代表人的信息，可以看到个人的信用积分。从大的方面来讲，社会需要几个这样的系统，才能完成整个社会的信用体系建设。

　　对深圳市民来说，系统肯定是有影响的，但只会影响到有贷款和信用卡的25%的市民。只有几套信用系统覆盖到社会上的所有信息之后，才能真正起到威慑作用，对整个诚信社会的发展有益。只有不同的行业都建立起各自的征信系统，整个社会征信系统才能完善。