购房借贷 为何小心翼翼

　　东方网8月18日消息：福纳市场咨询公司近期作了一次关于“购房者对银行按揭贷款需求情况”的调查。结果发现，自从房地产投资客逐步退市后，大多数自住型购房者对向银行申请按揭贷款也越来越趋于谨慎。调查方由此分析：在当前房地产市场不断调整的形势下，金融业对住房消费及贷款服务的广度和深度还大有潜力可挖。

　　一、与“大笔借、慢慢还”相距甚远

　　此次，调查方主要从购房者的贷款意愿、还款方式以及还贷年限三方面入手，从而了解上海购房者对房地产投资

理财的认识水平和运作程度。

　　贷款意愿方面的调查结果是，选择一次性付清房款(即不愿意按揭贷款者)购房者的比例为24%；选择高首付比例(即首付房款至少为50%)的购房者为16%，两者相加达到40%。接下来选择中首付比例(即首付30—50%)的购房者为39%、选择低首付比例(即首付30%以下)的购房者为21%。

　　还款方式方面的调查结果是，选择每月还贷1500—4000元的贷款者比例为57%，选择每月还贷4000—10000元的比例为32%、选择每月还贷10000—12000元的比例为2%，这同还贷者大都是工薪阶层有关。

　　在还贷年限方面，绝大多数贷款者希望10—20年内全部还清房款。这个数据同目前越来越多的人“提前还贷”的现状是相匹配的。上述所有数据同房地产市场较为成熟的国家和地区相比差距很大，因为那里的购房者往往是充分利用按揭贷款“大笔借、慢慢还”。

　　二、如此谨慎是何原因

　　上海购房者之所以在按揭贷款方面趋于谨慎出于多方面的原因。

　　首先是传统观念的影响。中国传统思想中对负债消费特别是借贷买房不太习惯，在这方面持保守态度的人相当多。加之近期市场宏观调控，购房者对房地产市场的不稳定性以及贷款购房所产生的各种风险较为担心，因此“一身轻”和“晚付不如早付”的思想十分普遍。

　　其次贷款利率变化产生的影响。这里包括购房者对银行利率变化产生的预期，这个预期造成购房者在房贷方面缩手缩脚。虽然到目前为止，央行加息只进行一次，即使算上银行贷款优惠利率的调整，总体来说幅度也不太大。但是，许多购房者仍然选择高首付低房贷，以减少后期利息支出的负担。因为目前购房者绝大多数是自住自用者，他们只是希望通过银行按揭贷款为自己购房撑上一把，而更多考虑的是未来个人或家庭财务不发生什么意外。

　　第三，居民不善于投资理财也是一大因素，长期来居民买房贷款只是靠银行，至于其他借贷形式如典当、拍卖、信托、基金、

保险等融资形式和手段都不太熟悉。由于购房者投资理财能力较弱，也影响了他们借贷和用贷的兴趣。

　　第四，银行提高房贷门槛和审贷力度产生的影响。由于各大银行收紧了房贷政策，并对房贷个人信用加强了审核力度，因此迫使一部分购房者不得不采用高首付、低贷款、短年限的方式买房。

　　三、开辟新的房贷渠道成当务之急

　　调查方由此分析，目前购房者按揭贷款意愿偏向保守是政策、观念、市场和银行机制等共同作用的结果。这对房贷市场来说是一个巨大的挑战，同时，也应当看到，这又是一个很好的机遇，说明我们的金融服务行业在住宅消费领域还有很大的发展空间。对此专业人士呼吁：

　　第一，上海住宅消费市场应尽快开辟多种类、多元化房贷通道，其中有许多问题需要探索，而房贷

证券化是目前最值得研究的课题之一。

　　第二，银行机构在房贷服务上有许多工作要做，尤其是如何便捷、专业地为购房者提供金融理财的咨询和服务，迅速填补这方面的空白。

　　第三，要重视社会福利保障以及个人诚信机制的建立，其中包括全行业和跨行业的个人诚信记录管理机制的完善，确立一个可以为各方都能接受的交易成本和监管机制以切实保障贷款双方利益。

　　选稿:方翔 来源:解放日报