积蓄百万从年轻时开始规划

　　本报记者周茹报道 前天，本报刊发《深圳人理财有三大误区》后，不少市民纷纷来电，想知道如何能计算自己退休后的收入，如果要保证一定的生活质量，又该如何理财。记者就此请教了理财专家。

　　养老费用公式帮忙轻松计算

　　退休以后我们每个月能有多少收入？浦发银行首席理财规划师刘中斌给大家提供了一个计算公式：退休后月收入＝地区平均工资水平的20%＋个人社保账户累计金额／120。“退休工资的多少涉及到很多因素，有的人工作稳定，单位效益好，并且连续交纳社保，那么退休后的工资肯定比较高。”刘中斌告诉记者，他所接触的退休市民中，社保账户累计资金的差别很大，多的有30多万，少的只有七八万。按照上述公式，去年深圳地区的月平均工资水平是2611元，社保累计资金为20万的退休人员月收入是：2611×20%＋200000／120＝2188.87(元)。

　　“退休以后，2000元应该够我花了。”看了这个公式后，记者身边一位向往简单生活的朋友小刘乐了。先别高兴得太早，听听理财师怎么说。“再过30年要想维持同样的生活水平可就远远不止这些钱了。”刘中斌说，按照每年3%的通货膨胀率来计算，30年后可能需要近5000元才能保证目前2000多元的生活水平，养老金是无法完全满足需要的。

　　投资稳健百万积蓄不是难事

　　谁不想让退休后的钱袋子更鼓一点，生活过得更加从容一些。理财专家表示，假设今年25岁的小刘30年后退休，再预计30年左右的退休生活，如果她能在工作的这30年中备足百万元，那么她退休后的生活水平就不会降低。这笔资金每月可以提供1000000／360(以30年计)＝2778元，再加上2000多元的社保金，那就够花了。

　　听到100万这个数字，小刘眼睛都直了：“买房、买车、养育孩子、赡养父母……开销这么多，我能积攒得出100万？”其实，如果有计划地进行投资，这个目标并不难实现。刘中斌说，根据专业的函数计算公式，如果小刘投资恰当，年平均回报率达到8%，那么她每年只需要投资8827元，30年后即可获得100万。

　　哪些投资方式有可能获得高收益？刘中斌表示：“长期来看，股票和股票型基金等投资渠道的回报可以达到10%左右。”不过，为了防范风险，当小刘到40岁的时候，股票等风险较高的投资品种在总投资中的比重应下降到60%左右，而当她过了50岁，70%到80%的资金应投向债券等低风险品种。

　　规划好了执行到位才能收获

　　如果你的投资能力有限，那么至少要作好理财规划。中国银行深圳分行个人金融部人士告诉记者，专业理财师的理财工作一般有六个步骤：一是与客户建立联系，二是了解客户的理财目标与需求，三是确定客户当前的财务状况，四是制定计划，五是实施计划，六是监控计划。市民也可以“依葫芦画瓢”，给自己理理财。

　　首先，你应该建立自己的资产情况表和现金流量表。最简单的办法是，用笔记本或者Excel软件列出手中所拥有的存款和股票等资产，然后列出每个月家庭总收入和总支出。

　　其次，规划未来以确定每月的支出。20多岁时要考虑结婚、买房、买车，30多岁时应考虑子女教育和老人赡养，40多岁则重点考虑养老问题。框出各阶段大致所需的费用，在此基础上确定当下每月开支必须要控制在什么范围内。

　　还有一点尤其重要，就是要严格遵照计划执行，每个月都要记录下主要收支情况，并及时调整计划。