代理商自揭信用卡滥发内幕 竞争激烈利润微薄

　　“谁也没有想到信用卡会乱成这个样子。”一位原信用卡代理商告诉《每日经济新闻》。

　　这位代理商曾在2003年底取得上海某家银行的信用卡一级代理资格，并从2004年上半年开始帮助这家银行发行信用卡。作为一级代理，每发行一张卡，他可以从银行得到100元报酬。从2004年五六月份开始，他雇佣了四五十名业务员，每个月都可以发两三千张卡，最高 峰时一天可以发出两三百张。他说：“刚开始发卡时利润比较丰厚，每张卡给业务员一二十元提成，做一级代理的收入很可观。”

　　好景不长。不久，市场上便冒出了众多代理公司，他所代理的银行的一级代理商，从最初的三家变成了十多家。而有些一级代理商并不直接开展业务，而是转包给下一层的二级代理商。即使是亲自发卡的一级代理商，也都有数量不等的二级代理商。“通常的规则是，一级代理商以100元每张的价格从银行承包发卡任务，再以70元一张的价格转手给二级代理商。”他透露。

　　按他的说法，到2004年下半年，这家银行的二级代理商“多得数不过来”。他手下就有四五家二级代理商，已经算是最少的了。

　　2004年下半年，由于竞争太激烈，代理商给业务员的提成越来越高，一度攀升到每张卡50元以上。“在这样的激励机制下，出现一些虚假资料在所难免。”他透露。

　　按照和银行的约定，代理商要承担初步核查申请者资料的工作。但实际做法却相当简单：申请者提供身份证、收入证明等的复印件，核查时只需打个电话和对方确认信息即可。

　　他在上海市中心的人民广场、地铁口以及众多购物中心出入口处设摊，接受路人的申请。他透露，由其经手的申请中，大约有50%会被提交给银行，被刷掉的那一半多数是申请表填写不完善，或者申请者的联系电话打不通；而在被送到银行的申请中，70%以上会被顺利通过。

　　随着市场竞争日趋激烈，代理商的利润越来越薄。“只能跑量。”他表示，尤其到2004年下半年，有些代理人打通一些单位的关系，为单位集体办卡，有些申请者莫名其妙地就拿到了卡。

　　“银行也会审查，但手段不比我们先进多少。”他坦言：“问题出在银行发卡的激励体制上。”据悉，他所代理的这家银行，还不是最糟糕的。

　　据他介绍，有一家股份制商业银行较晚发行信用卡，没有采取代理制，而是自己从市场上招聘业务员直接发卡。为了赶超对手，这家银行曾规定，一个业务员只要发20张卡就可以拿到800元的底薪。发得越多，提成也就越多。“这些业务员很多都在代理商那里做过，已经成了‘卡油子’。”他表示。这一阶段正是假资料“横行”的时候，一些业务员从招聘公司那里索要资料后冒充申请者，为了提高申请额度，甚至假收入证明、假房产证都屡屡出现。由于这家银行的总部不在上海，“把上海的申请者视作优质客户，几乎来者不拒”，而这些假材料很少被核查出来。现在，这家银行的信用卡诉讼数量和在所有诉讼中所占比例都“名列前茅”。

　　团体申请也问题重重。有一件曾被公安机关立案的信用卡诈骗案，在业内广为流传。一家小公司以公司名义为几十个员工申请信用卡，但实际上这些申请者都是虚假的。在信用卡到手后，这家公司利用信用卡套现，后被公安机关查获。

　　“其实银行只要稍微谨慎一点，信用卡问题不会发展到今天这个局面。”他感叹道。

　　作者：王磊 每日经济新闻