建立良好的个人信用记录

　　如果你曾申请贷款，放贷机构可能会保留了一份你的信用记录，即你的借贷和还款记录。这些记录能够帮助放贷机构更清楚贷款申请人可能发生的信贷风险，从而制定更好的贷款决策。

　　信贷三要素(The 3C’s of Credit)

　　信贷三要素是指“品行”(Character)、“资金”(Capital)和“还款能力”(Capacity)。放贷机构在做出贷款决策时，都会考虑这三要素。

　　品行(Character)

　　根据信贷记录，放贷机构会衡量申请人是否具备足够诚信。

　　放贷机构在评估时会考虑以下因素：

　　你是否曾经使用信贷？

　　你是否按时归还账单？

　　你是否具备良好信贷记录？

　　你是否有担保人？

　　你居于现址已多久？

　　你出任现职已多长时间？

　　资金(Capital)

　　放贷机构希望知道你是否拥有任何贵重资产，如物业、汽车、储蓄或投资等，以作为在你失去收入时的还贷抵押。

　　ـ你拥有什么样可用以抵押的物业？

　　ـ你是否拥有一个存款账户？

　　ـ你拥有什么样的可用以抵押的投资？

　　还款能力(Capacity)

　　你是否有能力还贷。放贷机构会留意你是否有一份固定的工作，让你有足够的收入来支持你的信贷。

　　放贷机构可能会提出以下问题：

　　ـ你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？

　　ـ你是否还有其它债务？

　　ـ你日常生活的开销有多少？

　　ـ你目前都承担什么样的债务？

　　ـ你需供养多少人？

　　谁保存你的信贷记录？

　　在一些国家或地区，信贷记录是由信贷资料库(征信局或信贷记录处)收集并保存的。信贷资料库不仅收集信贷资料，也处理并保存当前和潜在的借款人的信贷信息，并在其成员提出申请时向他们提供有关资料。普通公民通常有权查阅自己的信贷记录，甚至提出修改和更新。

　　不仅金融业发达的国家(如美国、英国、澳洲、新西兰、法国、德国及比利时等)有自己的信贷资料库，即使是金融业发展中国家，信贷资料库也在迅速成长。目前，澳洲、香港、印度、马来西亚、新西兰、新加坡和泰国等国家或地区，也都在积极推广信贷资料库的概念。

　　正面信贷资料是指一个人的信贷状况(如客户持有信用卡的数量、信用额度和贷款余额等)以及还款记录。根据金融业发达国家的经验，正面信贷资料的分享对银行和消费者都有利：

　　1.有助于提升信贷额并降低成本

　　2.有助于更多参与者加入信贷行业，鼓励良性竞争

　　3.可防止银行收紧信贷，以及因此阻碍经济的增长

　　4.有助于减少某些放贷机构过度贷款情况的发生

　　不同国家在监管客户信贷资料的收集和保存方面，管理方式不尽相同。在没有设立信贷资料库的国家，金融或其它放贷机构会设立自己的客户信贷资料和评级系统。

　　在美国、英国、澳洲和新西兰等国家，信贷资料库是私人机构。美国和英国的主要信贷资料库包括Equifax、Trans Union、Experian和Dun and Bradstreet。在一些国家，信贷资料服务隶属于中央银行。

　　世界各地信贷资料库的运作均有明确的规范。在信贷资料服务隶属于中央银行的国家，中央银行颁布的条例会对信贷资料的收集和查阅以及隐私等问题有所限制。如果信贷资料库属于私人机构，则通常会由中央银行制定一套独立的管理条例或办法，以保护个人隐私。这些条例对可查阅资料的人、资料的用途、资料的保密分别进行详细的规定，并确保消费者可以查阅并更正自己的个人信息。

　　谁能查看你的信贷记录？

　　不是任何人都可查阅你的信贷记录。当你申请贷款、按揭或信贷额度时，信贷资料库成员的有关金融或放贷机构有权查阅你的信贷记录。不同的国家和地区在这方面有不同的规则。

　　你的信贷记录包括些什么？

　　在一些国家或地区，信贷资料库主要收集所谓“负面资料”，即信贷消费人不履行债务责任的记录。在其它国家或地区，信贷资料库也收集“正面资料”，包括信贷消费人的信贷状况，例如信用额度、贷款余额以及还款记录。

　　由于可获得更全面的资料，包括借款人的所有借贷和信用记录的正面与负面资料，金融机构能够更准确地评估个人借款人的可信程度，甚至按其信用质量收费。当金融机构能够通过收费反映出不同客户的信贷风险，大多数信用良好的借款人便可获得更好的贷款条件和银行服务。

　　一份典型的信贷记录包括个人身份基本资料，如姓名、身份证号码和地址等信息，也可以包括电话号码、以前地址和贷方等信息。信贷记录资料还包括个人以往和现在的信贷、提供信贷的机构、还款习惯、曾未履行的责任、未还债务以及所享有的信贷额度。

　　谁决定你的信贷评级？

　　通常来说，你的信贷记录中不会有信贷评级。中央信贷资料库会收集来自放贷的行业，主要包括银行等金融机构，某些国家甚至包括百货公司、税务机关、业主及其它放贷机构。

　　基本上，信贷记录是由曾与你发生过业务往来的机构所提供的分类资料档案，其中载有你实际的账户资料(包括未还款额和信用额度)、你是否按时还款、是否有些欠款须交由收款人代收以及是否有官司、法院裁决或税务扣押等。这份文件说明了你的还款记录是否良好，是否按时并全数还款。它也可能显示逾期和拖欠的记录。

　　所谓信用“评级”其实是一个信用分数，计算方法颇为复杂。这有助于贷方了解贷款被拖欠可能发生的机会，但并不意味着“应该”或“不应该”批准贷款申请。贷方在决定是否批准信用卡和借款申请的信贷时，通常会根据自身的贷款条件、信贷产品以及申请人的信贷记录进行评估。他们也会考虑你的欠债总额(包括信用卡中的未还款额)和你的信用限额，从而计算出——如果你用完了所有账户的信贷额度和现金预借额度，你的总债务是多少。