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据日前公布的全国乘用车信息联席会最新统计数据显示，7月国产乘用车共销售26.93万辆，同比增长44.3%。然而用车的人越来越多，汽车保险市场“乱象丛生”的价格却让消费者越来越看不懂。
有消息表明，保险行业协会目前正准备出台一个车险定价的精算标准，各公司车险价格的测算都必须依照该标准，一些低于市场平均价格的车险将退出市场。
乱花渐愈迷人眼
眼瞅着一降再降的车价和自己日渐殷实的钱包，家住北京的小王决定出手了。
由于酝酿已久，车型很快敲定为一款流行的家用经济型轿车。“售价10万多，优惠后还不到10万。”小王暗自庆幸。但是，小王的愉快心情很快被五花八门的车险条款和相去甚远的车险价格搞得灰暗起来。
卖车的经销商很热情。不待小王开口，就麻利地拿起笔为小王开列了车辆投保清单。责任险、防盗险和车损险、乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险、自燃险……一个都不少，总价4841元。
“你放心，在我们这上保险绝对划算。而且我们是4S店，真要以后出了什么事，理赔、维修都方便。”看着小王一脸的困惑，这位售车先生“摇身一变”，俨然又成了一位深谙保险的代理人，“新车最容易被偷，防盗险肯定要上；北京现在就是一大工地，万一哪天您从工地过，一不留神玻璃被砸了多冤呀，所以玻璃险也要上；北京今年天热，全球气候都变暖，万一车着了……”
小王暗自盘算：买经济型车就图个经济性，这保险太贵，还得再去问问。
回到家中，小王拨通了另一家知名保险公司的车险业务电话。接听电话的小姐同样很热情，在了解了小王的情况和需求后，很快给出了结果：全险的投保金额是5122元。“当然，这只是一个基本价格，我们还会根据您具体的车型、配置、以后的行驶情况做进一步的核算”，业务小姐继续解释道，“最好您能亲自来，我们会为您仔细核算的。”
挂断电话的小王决定“货比三家”，但另一家的回复却使小王更加迷惑：同样是上全险，报价却只有4586元。最高的比最低的高出了近12%。“都是上全险，费用差得咋就这么多呢？”
离不开的中介
其实，与小王有同样经历可以说是大有人在。有关数据显示，2004年我国财产险业务总保费为1089.89亿元，其中车险保费收入所占比重高达68.34%。而面对保险费率改革后竞争日趋激烈的车险市场，众多保险公司不约而同的将目光投向了第一次购车的车主。
事实上，保险公司汽车保险业务的开展，很大程度上依赖于在汽车流通领域占据强势地位的4S店，小王的购车经历就很好的说明了这一点。保险公司一般都会在汽车销售公司设立保险代办点，甚至干脆由汽车销售公司代办保险，保险公司的业务很大程度上有赖汽车销售公司向车主的推介力度。而一些4S店也就乘机承揽业务，要求成为保险公司维修业务的指定厂家。
这显然是一个“双赢”的结果：保险公司借助汽车经销商(特别是4S店)获取了一定的市场份额；同时，车主一旦出现事故，4S店相对可靠的维修售后服务又可以为保险公司赢得信誉上的保障。而对汽车经销商而言，一旦成为保险公司维修业务的指定厂家，就意味着在零部件提供、维修工时费等方面获取延伸利润。同时，保险公司返还的不菲的佣金还将为经销商带来额外的收益。
但是，正是由于包括汽车经销商等以“疑似”保险代理人身份的介入，使本已“乱象纷呈”的车险市场更显得“云山雾罩”。在大多数消费者稀里糊涂的拍板中，经销商把保险公司返还的佣金轻松地装进自己的腰包。
寻找乱象之源
“除去因运营成本和服务质量造成的价格上的差别外，各保险公司在保费水平上的差别已经不是很大。”一位业内人士告诉记者：“消费者感受到的乱，实际上是中间环节出了问题。”
为了验证这一说法，记者以汽车经销商朋友的身份，分别致电两家颇有知名度的保险公司咨询，称有新车想投保，并希望能和保险公司建立长期的合作关系。其中一家被誉为“价格实惠”的一家公司果然很“实惠”，不待记者多说，业务人员便做出了“折扣38%”的承诺，并表示，具体操作还可以面谈；而另一家公司则表示，“折扣只有15%”。
经过调查，记者算了这样一笔账，同样以年保费为每年4000元的新车计算，保险公司给代理人的提成费用一般在30%～35%，这也就是，通过汽车经销商购买保险的费用可相差近1000元的原因。而这1000元除去经销商获利部分外，一般还会包含保险公司视购车人的身份和车辆用途给予购车人一定的回扣。
对此，天平车险投资规划部总经理蔡欣溢向记者表示，渠道混乱问题取决于公司的管控能力。“分销商搞乱这个市场的说法不是太科学。”蔡欣溢认为，目前大多数保险公司所做的都是一些传统的险种，根据整个费率条款，提供的服务基本上都是大同小异，“产品同质化造成的市场竞争加剧才是车险市场混乱的根源。”
安邦资讯保险分析师张巍柏向记者表达了同样的观点：在同一个市场之中，大家都是同一个产品，同质化倾向极为严重。“这种情况下，不打价格战几乎是不可能的事情。”
而对于目前不断有新公司进入车险市场而推出的各类名目繁多的优惠价格，张巍柏告诉记者，从监管部门角度来说，单纯的价格管理手段是无效的，这是计划经济的管理思维。“监管部门只能持续推进企业创新，为企业创新开创条件，才能让企业差异化，才能真正避免全行业价格大战的情况发生。”
(下期请继续关注《看不懂的车险》系列报道之二：条款背后的陷阱)
背景链接 明折与暗扣
由于被保险人(车主)处于相对弱势地位，被保险人面对由若干专业人士(包括保险精算师和资深业务人员)制定的保险条款，大多表现为被动接受。而放开后的保险费率，使保险公司在费率框架内根据不同险种对投保人以“明折”优惠。具体表现在：视车型、使用年限、驾驶员以及行驶地区等不同因素，给予2%～30%的优惠。以太平洋保险公司为例，对加装ABS、安全气囊系统等安全装置的车型给予2%～5%的优惠；而对连续5年及5年以上无赔款记录的客户则给予30%的费率优惠。更有甚者，某保险公司日前对某省的机关用车给予了近50%的优惠。
至于“暗扣”方面，则五花八门。保险公司及其代理人会根据车辆归属或购车人实际情况，从其业务佣金中向投保人支付一定的回扣。代理人的佣金按国家规定为8%，但实际操作中，保险公司返还给代理人的佣金多为30%～40%。
保险公司与代理人的关系
A、 保险公司与业务代理人。事实上，随着保险市场的放开，保险市场(特别是车险)竞争已十分激烈，而不断规范的市场已使保险公司的利润大打折扣。据业内人士透露，保险公司的利润目前已比不上其业务代理人的收益。但为了维系车险业务，保险公司又不得不依靠这些代理人。两者间的关系十分微妙。
B、 保险公司与汽修企业。汽车保险理赔难最突出问题集中在赔偿金额上，而这个问题的缘由出在对维修厂的选择上。一般汽车4S店的维修费用普遍高于一般的汽车维修企业。根据行业人士看法，汽车4S店投入甚巨，成本更高，一般维修的零配件多来自汽车原厂，质量更有保证，这是维修费用要高于一般维修企业的原因。因此，保险公司选择4S店作为指定维修厂家，则意味着得付出更多的赔偿费用，但是保险公司又不能离开汽车4S店。
C、 保险公司与整车销售公司或个人。整车销售(包括4S店)在汽车销售过程中占据强势，而“车虫”(个人)则利用关系，使第一次购车用户往往在购车的同时就在其处购买保险。但在经销商(特别是车虫)处购买的保险往往蕴藏着较大的风险。同时，由于汽车经销商掌握大量的购车人的基本信息，并且有可能在向保险公司上交客户资料时，对客户资料进行改动，以截留真实信息，因此保险公司对部分汽车经销商“既爱又恨”。汽车经销商已成为保险公司事实上的代理人。保险市场的纷争也多缘起于此。
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