万能寿险巧解父母养老难题

　　人物介绍:王先生今年25岁，大学毕业后进入一家银行工作，年轻有为，且收入颇丰，月收入近万元。银行的待遇不错，有社会保险(即三险一金)和补充医疗保险。令王先生放心不下的是年岁已大的父母，二老都已经50多岁，父亲由于单位效益不好，现在处于下岗状态，只有基本的社会保险。母亲多年来一直身体不好，没有上班，虽然没生什么大病但没有任何医疗保障。

　　保险目标:王先生觉得自己的各项保障已经比较全面，但父母相比在保障方面比较单薄。他希望能得到专业的指导，为父母设计一份全面的保险计划，以便一旦出现任何意外可以得到良好的治疗和保障。

　　段晓霞

　　需求分析

　　首先，我们按照一个人的生命周期来对王先生进行分析。一般来说，人的生命周期可以分为五个阶段，20至30岁是一个人刚刚走入社会的时期，各种积累还不够，未来的不确定性也比较强；30至40岁期间一般人会选择成家立业，各项支出和负担也随之而来；而从40到60岁是为人父母阶段，家庭比较稳定；60岁之后就是退休养老和遗产规划的阶段了，也是享受和分配以前积累的时期。

　　每个投保人一般都要走过这五大阶段，而其中的每一个人生阶段都有着独特的生活状态，每一种生活状态下会存在不同的人生需求。在设计保险理财方案时需要针对投保人所处的不同人生阶段和不同生活需求来进行考虑。

　　我们可以看到，王先生正处于立世之初，这个时期王先生的生活状态特征如下:还未组建家庭，正面临事业的开端，可能计划再充电；父母双全，但可能需要负担父母的医疗和养老费用。因此，对于王先生而言，尽早为父母准备养老保险的需求就尤为突出。

　　万能寿险解决养老问题

　　对于王先生而言，父母的养老问题是要通过保险解决的最重要的一环。由于王先生的父母已经50多岁，以父母为被保险人购买养老保险保费太贵，所以购买传统型的养老保险并不合适。

　　目前市场上非常热销的万能寿险可以解决这个问题。由于万能寿险的保费由两部分组成，一部分保费进入风险保障帐户，大部分保费进入投资帐户。这样，只要投资帐户中有资金，就可以随时提取。王先生可以以自己为被保险人来投保，将来父母可以用此帐户中的钱来养老。

　　例如，王先生购买一份万能寿险，从25岁开始每年缴纳保费8000元，15年共缴12万元。从王先生40岁开始，也就是王先生父母65岁的时候，王先生父母每年可以从帐户中领取5000元，总共领取20年。而且到王先生父母80岁左右时，投资帐户中按低等收益计算，大约还有5万元。如果按高等收益计算，能达到29万元。同时，由于万能寿险非常灵活，如果在领取期间时王先生父母某一方发生重大疾病，还可以一次性把投资帐户中的资金全部拿出来为父母治病。通过这种方法就可以用较低的保费解决父母的养老问题。

　　医疗险应尽早买

　　由于王先生的父母均为50多岁，而大部分保险公司目前推出的综合型医疗保险的投保年龄不能超过60岁，所以王先生要充分利用目前的机会及时购买，并且在经济条件允许的情况下尽可能将保额设定的高一些。

　　以某公司的综合意外险为例，对于50到60岁的人，每人每年支付1119元可以拥有7项保障。包括:由于意外导致的身故、烧伤和残疾可获赔10万元；在公共交通工具上发生意外，导致身故、烧伤和残疾，可再获赔10万元；由于意外导致的医药补偿，每次5000元；每日住院获得给付金每天50元；入住重病监护病房，可额外获得给付金每天50元；住院费用补偿每次5000元；以及手术费用补偿，每次5000元。