三种个性化账户在杭问世

　　日前，浦发银行杭州分行推出了一项特殊服务——“四方钱”账户，一听名字就知道专门存“私房钱”用的。与此同时，该行还推出专门看别人钱的“关联账户”，经本人授权后，别人即可对其账户上的资金流动一目了然。

　　前不久，广发银行杭州分行专为情侣和夫妻开出了共同账户。随着市场的日益细分，杭城银行正针对不同人群，推出五花八门的个性化账户。

　　四方钱——你的钱只有你能看

　　“四方钱”即“个人隐私存款账户”业务，是为满足客户资金存储需求和存款隐私需求，借助智能芯片和网上银行技术推出的创新产品。这是浦发银行对该业务的解释。

　　作为一项特殊业务，浦发银行“四方钱”账户的保密工作可谓是做到了家。

　　记者在浦发银行杭州分行看到，“四方钱”账户不是银行卡，也不是存折，而是一张芯片卡。要想完成查询和存取，必须通过网上银行或者本人到该分行营业网点，出示本人有效身份证件，输入正确密码后，方能在授权的银行工作人员协助下，查询和办理存取款业务。“这种存款保密性很高，除了检察院、公安机关、法院等司法机关有特别调查要求的情况外，即使是存款人的家庭成员拿着存款人的卡、身份证并知道密码，也无法查询和支取账户上的资金。”该行的一位工作人员说。

　　作为新生事物，浦发银行的“四方钱”在杭州悄悄试行了近一个月，用户虽然不多，却引来不少争议。赞同者认为，这是对个人隐私的尊重，同时也能提高存款的安全性；反对者认为，私房钱现象其实是个信任危机问题，有支持财产转移的嫌疑。

　　浦发银行杭州分行的私人金融顾问郭剑说，他们开办此项业务时也作了充分考虑，“四方钱”业务符合国家“存储自由，为储户保密”的规定，在法理上不存在障碍。况且，这种存款仍实行实名制，完全不是隐蔽的财产。

　　他说，推出“四方钱”业务也是应某些客户的要求，他们多为高收入人士，在银行有一定数量的存款，并希望提高其存款的安全度。

　　在法律界人士看来，“四方钱”账户的设立仍值得商榷。浙江汉鼎律师事务所的一位资深律师说，一方面，“存款保密”本身就受法律保护，无需另行制约；另一方面，婚姻法规定夫妻是特殊身份，任何一方都享有财产的知情权。

　　关联账户——这种钱能看不能动

　　有些人重视财务上的个人私密空间，而有些人则需要财务透明分享金融信息。为此，浦发银行又针对这部分用户推出完全透明的“关联账户”。

　　据介绍，“关联账户”一旦开通，经本人授权后，别人即可对其账户上的资金流动一目了然。它主要为了满足老百姓家庭集约化理财，及伙伴、朋友间合伙投资中的资金监督。建立关联账户组关系后，组员可将自己在浦发开立的卡、折、存单、国债等，授权给家人或关联方；对方通过网上银行，便可以查询所授权账户的余额、交易明细、收支表等，但不能使用对方账户的资金；从而实现了对家人、共同投资或合伙创业者的账户进行资金监督的目的。

　　同时，“关联账户”还可设定定期定额资金汇划、超余额资金汇划、余额补足的资金划转方式，以便实现朋友、伙伴之间资金的灵活调度和集中管理的目的。

　　浦发银行杭州分行的一位人士说，“关联账户”有“家庭组”和“伙伴组”两种类型可选。父母要想轻松管理儿女生活费，可以建立“家庭组”的关联账户；“伙伴组”的“关联账户”则适合生意合伙人之间对支出费用的监控。

　　情侣账户——这种钱要两人同时取

　　时下，台湾地区很多年轻人正流行开一个“爱情账户”，情侣或夫妻俩每月共同存入一笔钱，然后通过两人的共同努力，让这个账户里的资金越变越多。该账户可以用来消费、娱乐以及日常开支，或是用做未来的结婚基金。有的情侣还约定，谁违背承诺就罚钱，变心的人失去“爱情账户”的使用权。

　　前不久，广发银行杭州分行推出了与“爱情账户”如出一辙的个性化账户——“共同账户”，其目标客户是20-35岁的年轻情侣和家庭伴侣。

　　广发银行杭州分行个金部总经理助理徐艳介绍，“共同账户”的起点金额为5000元，可建立家庭共同基金，为情侣或夫妻共同管理资金提供更安全的保证。该账户只能在银行网点柜台办理业务，存款时只需要其中一张共同账户卡即可办理；取款时则需要两张“共同账户”卡片持卡人同时刷卡和输入密码。“共同账户”独有的功能设计，为年轻情侣共同买房、储蓄、投资、创业及赡养老人提供了一个平台。目前，杭州已经有几百对情侣或夫妻办理了“共同账户”。

　　账户个性化因为需求多样化

　　“无论是四方钱账户、关联账户还是共同账户，其实都是市场细分后的产物。今后，各家银行还会推出更多的个性化账户，因为市场的需要越来越细化，储户的要求也变得五花八门，原来那些功能较为笼统的银行账户显然已经无法满足需求。”郭剑说。“杭州银行个人账户的变化，也反映了地方经济的市场化程度。最早的银行个人账户很简单，只能存取钱；后来，随着市场的需求，个人账户的功能也不断地增加，从转账到开支票，支付水电、煤气、电话费等，再到理财、投资(炒股、炒汇、买国债、买基金等)、信托等；今后，伴随着各种社会需要，还会出现各种细分市场后的个人账户。”

　　(都市快报)