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文/本刊记者 梁锋
买了保险，中途后悔的人很多，他们往往会选择退保一途。至于因此带来的损失，就只能自己独吞。记者就此咨询了保险界有关人士，他们表示，其实买了保险中途后悔时的选择，并非只有退保这一“华山一条路”，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务，不仅可以有别的选择，还可以在退保时将损失降到最低。
据介绍，一般投保人后悔的方式有刚买就后悔、中途发现有更好的险种想更换、因经济状况发生变化须退保、觉得不再需要买该种保险等几种情况。由于刚买的保险，在10天“犹豫期”内可以无条件全额退保，投保人不会有任何损失，这里就不再叙述。
“见异思迁”，变更险种损失小
在一家涉外旅游机构工作的梁小姐半年前参加某保险公司的产品推介会后，觉得该公司的分红型保险不错，就买了一份，最高保额是30万元，每年交7600多元。最近，梁小姐跟一个保险界的朋友聊起，才知道这种保险的投资收益不如银行理财产品，而保障额度又比不上纯保障的产品，并不适合须经常带队出国的自己。梁小姐想退保重新买一份非分红型的，可是一咨询，却被告知保单第一年退保要扣除绝大部分的保费，损失很大。梁小姐懊恼不已。
投保人在保单生效以后，发现有更好、更适合自己的险种，或者投保理念发生了变化，就很容易见异思迁，产生退保并更换险种的想法。这是一种典型的后悔现象。上文提到的梁小姐就是一例。
梁小姐退保之后再买新险种的办法并不理智。退掉原来的保单，保费的损失是一方面，更为重要的是，退保和重买之间会出现保障真空期，万一遇上什么风险，就会得不偿失。其实，梁小姐大可不必为此烦恼，她可以到保险公司变更险种。
在原有的保单上更改险种，这种更改不会改变保单原来的生效日，所以缴费期限也是有连续性的。不过，变更险种须向保险公司提交变更申请书，而且只能在保单周年日时才能变更。保险公司将会根据新旧险种的保障额度、年限等因素，在原有保费的基础上，算出新的年费额度。(目前并非所有保险公司都已推出这种变更险种的服务)
保单质压贷款可解燃眉之急
陈先生是一家广告公司的代理人，5年前投保了一份高额人寿保险。今年由于他所跑的行业不景气，一直没下单，而最近他女儿出生了，急需用钱。情急之下，他想找出人寿保险保单，到险公司退保，来换取一些现金。
其实，陈先生此时完全不必退保，而是可以选择用保单向保险公司质押贷款。
据保险公司的专业人士介绍，这种贷款的额度按照保单的现金价值折算，最高金额不超过保单的现金价值，具体百分比各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%左右。而分红类保险则可贷到现金价值的90%。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常为6个月。贷款到期后，如果缴付了贷款利息，贷款期限还可以顺延。而保单的效力在客户持续缴费的前提下不受影响。
办理保单质押贷款的手续也比较简单。投保人本人只需携带保单和身份证原件，前去保险公司办理即可。
不过，需要提醒的是，当借款的利息和本金之和大于或等于保单的现金价值时，保单效力自动中止，如发生任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还借款及相应利息。
经济暂困，有4条路可走
刘萌是一位年收入不菲企业中层干部，最近因公司改制失业了。一时没有找到新的工作，没有了收入来源，有房有车、月固定开销相当大的刘萌的生活一下子紧张起来，连当初买的保险也无力按期交费。她不得不考虑退保的问题。
据了解，像刘萌这样因经济暂时出现困难而无力交费想退保的人也还很多。但在经济困难的情况下，有一份保障会显得更加重要。她完全可以选择以下4条路，在继续享有保障的情况下，度过难关。
利用宽限期推迟60天交费。大多数长期寿险产品，保险公司都允许宽限交费，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。(如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。)
选择自动垫交保险费。部分险种有相应的自动垫交保险费条款，如果投保人事先有此约定，在保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息的情况下，保险公司可自动垫交应交的续期保险费。当约定的自动垫交期限结束后，投保人需要向保险公司补交相应的保费及利息。一些因为出国等原因无法按时缴费的投保人，也可以利用这一条款。
减额付清可享受降低的保障。投保人在经济困难时，可利用已缴纳的保费，将保险金额缩小，在不需要再缴付任何保费的情况下，仍可以继续享有保障。例如，某30岁男性购买某保险公司10万元的保险，每年需缴纳保费2424元，缴至49岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时他已经缴纳了10年的保费，总计24240元。如果选择退保，则只能退回12047元。但他如果选择减额付清，则基本保险金额将变成28283元，即他此后10年的保险费不用再缴，都仍然可以终身享有28283元的保障。
将保险的期限缩短。在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。相应的保费就降低了。
退保应选择最佳时期
毕业几年来多次跳槽，一直没有社会保险的小钟最近终于考上了公务员，所在单位为他购买了社会保险。小钟觉得社保已经足够，打算退掉原来买的商业保险。
相当多如小钟这样的投保人会因为环境或观念的改变而放弃当前的商业保险。不过，退保就意味着将失去一份保障，日后想重买，也要重新评估风险和费率，除非在万不得已都不应该选择退保。不过，一旦真要退保了，业界人士则建议，要选好退保的时期，才可以避免损失。
据了解，保险合同订立后，如果中途退保，投保人要承担不同程度的退保费用，而保险公司则只退还保单的现金价值。
不同保险公司、不同险种，在每一个保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的。但也有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大，有的退保甚至一分钱都不拿不到，因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第6个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。
此外，保险公司首年还会给保险代理人20%左右甚至更高的佣金，此后第2-5个保单年度才逐年递减。因此，保险人士专家提醒，退保至少应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。
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