退保之外的选择

　　多变通的选择，可以在保障基本利益的前提下，尽可能的减少退保带来的损失。

　　文·颖一

　　贷款利率提高，二手房脱不了手。最近一段时间，全国相当一批的炒房者正经历着资金上的“煎熬”。

　　其实，很多人都会在某个阶段经历经济问题，也许你手上正有一些原本就不太满意的保险，退保也就变得“理所应当”。

　　保险专家告诉我们，除了退保外，其实还有很多变通的选择，可以在保障基本利益的前提下，尽可能的减少退保带来的损失。

　　何时退保更划算？

　　客户想要退保，主要有两种原因。一是由于出现突发的财务状况，保费支出超出客户的实际承受能力；二是对保险公司的服务不满意。比如投保后发现被业务员误导了，该保险的责任范围和回报优势并没有宣传的那么大。

　　一般而言，理财专家都会建议客户，不到万不得已最好不要退保。因为保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

　　保险公司的非消费类的险种，第一年度的保单现金价值极少，如果客户退保，甚至有可能一分钱也拿不到。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多。

　　有一种观点认为，由于保险前两年的现金价值较少，如果非要退保不可，最好是等到两年后再退。平安保险理财规划师童巧玲认为，这种观点并不完全正确。虽然等到两年之后，退回的现金比率高了，但是损失的绝对值也可能相应升高。

　　具体的比率，根据不同公司、不同险种有一些差异，但通常是保险代理人佣金越高，扣除的费用也越高。

　　由于投保人如果退保，在损失保费的同时，还失去了保障。因此，应该反复权衡，再作打算。

　　退保的变通方式

　　为了防止以后面临退保的损失，客户在最初购买保险时，就应该考虑清楚，此款保险是否适合自己。童巧玲提醒说，尤其值得注意的是，按规定各保险公司在投保人购买保险后，一般都允许有10天的犹豫期。在此期间，投保人可以要求退保，保险公司应无条件退还全部保费。

　　即使是出现突然的经济危机，也有许多变通的方式，既缓解经济压力，又将损失降到最小。首先，保险公司都设定了60天的延交保费宽限期。在宽限期内发生保险事故的，保险公司仍然会承担保险责任，只是会从给付的保险金中扣除保户欠交的保费及利息。

　　如果急需现金周转，保单质押贷款就是一种不错的方式。据童巧玲介绍，凡是有现金价值的保单，同时公司在保险条款中有明确规定的险种，都可以申请质押贷款。

　　贷款的金额为保单现金价值的8 %左右，利率则是与银行利率挂钩，根据险种的不同会有一定的上下浮动，还款的方式和金额则非常灵活。

　　还有一种方式就是减额交清。顾名思义，假如客户原来投了50万元的保额，现在可以把它降为10万的保费，将保单的现金价值一次交清新保单的保费。

　　另外，也可以降低现有保险的保额，改以低保费的产品替代。但是这种减保的方式也需要一定的额外费用，减额交清却不需要。

　　这三种方式有一个共同的特点，就是客户的保障依然存在。

　　惟有一种情况可以考虑退保，就是有一些险种，像重大疾病险必须是身故才赔付的，当保险的现金价值与出险赔付的保额相差无几时，就可以考虑。比如你已经活到80岁，如果说出险保险公司赔付20万。而你此时退保可能是十八九万，这时候退保损失就很小了。