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购房族千万别被贷款套牢 注意三点可避免麻烦


http://finance.sina.com.cn 2005年08月02日 17:02 哈尔滨日报

  说起买房和租房的话题,许多人会想起中国、外国两个老太太买房的故事,外国老太太贷款超前消费,居有定所,生活质量高;中国老太太省吃俭用,靠一生的积蓄,最终买下房子,却已是风烛残年,无缘享受了。总之一句话:外国老太太的理财方式科学,中国老太太的观念落后。

  可是贷款购房的孙先生却持不同观点。他说:“我一开始时颇羡慕外国老太太的潇洒
,当时正巧单位集资建房,我怕重蹈中国老太太的覆辙,便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款,拥有了属于自己的住房,一家人当时甭提多高兴了。可后来,我却怎么也高兴不起来了。我和爱人都是工薪族,两人月工资加起来不到两千元,每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元,因此,家庭日常开支常常捉襟见肘,以致不得不节衣缩食,恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了,总体生活质量却下降了。同时,父母唠叨,老婆埋怨,我还要承受巨大的心理压力。所以我的体会是:早知道这样,还不如不贷款。”

  目前,各银行都在积极推行贷款购房,“先住房,后还款”的生活方式逐渐成为一种社会时尚。但是,这种超前消费方式并不是人人都适合的,特别是在当前房价下跌、贷款成本增加的情况下,贷款购房更应三思。

  哪些人不适合贷款买房

  哪些人不适合贷款买房,有关专家给出建议。

  一是传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说,“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人,就不宜盲目跟风,赶贷款买房的时髦,否则,到时为债务所累,背上沉重的心理包袱,就得不偿失了。

  同时,办理贷款应事先多和家人商量,取得他们的同意和支持,避免日后落下埋怨。

  二是要考虑自身还本付息的承受能力。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的1-2倍,每月还本付息的压力相当大。因此,贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量,仔细测算,以此确定是否贷款,或确定所能够承受的贷款额。另外,在能够向亲朋借款的情况下,尽量不要贷款,目前存款利率非常低,你可以和出借人协商,按照银行存款利率为其支付利息,这样,出借人的利益不受损失,你又避免了沉重的贷款还息负担。

  另外,按有关规定,银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款,已经贷款的人,如果有闲置资金可以考虑提前还贷,提前全部归还本息的,按合同利率一次结清还本付息额;部分提前归还的,以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样,如果你办理住房贷款后,手中余钱积攒到了一定数额,这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款,因为日常积蓄一般是存成银行储蓄,如果不及时偿还贷款的话,一方面你的存款年收益不足2%,另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息,3%的差额就白白流失了。因此,提前还贷是减轻利息支出的好办法。

  贷款购房三项注意

  许多市民想买房,又怕贷款不能通过审批,那么在贷款买房过程中,应该注意哪些事项才能避免不必要的麻烦呢?

  个人信用要注意现在申请住房贷款,除了提供收入证明外,对金融机构逾期还贷或延迟还贷的、拖欠水电煤等公用事业费的、具有不良信用记录的,不管借款人月收入多高、还款能力多强,只要触及上述三条之一,都有可能面临拒贷。

  大幅提高逾期不还房贷的罚息水平后,各商业银行执行的逾期还房贷的罚息水平定为“在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%”。虽然加收了逾期不还房贷的罚息,但实际算下来罚款的金额并没有增加多少钱。随着个人金融信用系统的建立,如果总是出现不良记录会影响逾期不还者以后的交易。

  提前还贷要注意一般而言,提前还款可为借款人省下不少钱,但提前还贷到底合不合算?这里面大有学问。如果仅仅因为利息上涨而提前还款未必是上策,贷款人有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡。加息后增加的利息分摊到每月的供款额中并不算多,而且在未来的十几年到几十年的供款时间内,还有可能经历多次减息和加息,是否提前还贷要通盘考虑后做决定。对于已经考虑好要提前还贷的市民,“保持月供款不变、缩短还贷年限以及选择等额本金还款法“等都是提前还贷的划算之举。

  购买二手房要注意从今年1月开始,各商业银行相继提高了二手房贷款的门槛,对借款人的申贷条件也进一步从严,房龄长短已成为银行“退单”与否的首要考虑因素。

  许多市民为更快的完成贷款购房手续,选择中介公司帮助贷款,由于二手房交易的中介过多、过滥,且市场不规范,致使许多客户“雷区”遇险。个人申请二手房贷款最好请专业的贷款公司,以免被一些不规范的二手房贷款中介的糊涂账所蒙蔽。


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