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 车损险投保怎么投都不合算。赵振超／图
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张先生是一位有6年驾驶经验的老司机，但真正和车险打交道却是近3年的事情。张先生告诉记者，到现在为止，他还弄不清楚到底按照什么样的保险金额上车损险更划算。
3年前，张先生以20万元的购置价购买了一辆家用轿车，在上车损险的时候，由于是新车，当然按照20万元的保险金额购买了车损险。第二年和第三年，他都是按照20万元投保的车损险。
不久前，张先生的一位朋友告诉他，他目前的车辆实际价值只有15万元左右，以20万元的保险金额投保有点吃亏。
张先生翻出车险合同仔细看了一下，车损险的保险金额可在三种方式中选择确定，一是按投保时保险车辆的新车购置价确定；二是按投保时保险车辆的实际价值确定；三是在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。按照不同的保险金额投保，保费不同，但保险公司的赔偿责任也不同。
张先生认为，虽然自己一直按照新车购置价上保险，但如果出险后能得到更多的赔偿，也是值得的。但经过仔细研究条款，张先生发现，还真不是那么一回事。
车损险出现可以粗略分为两种，一种是发生全部损失，一种是发生部分损失。当发生全部损失的时候，保险公司给张先生的赔付是按照车辆实际价值计算的。也就是说，张先生虽然是按照20万元保额缴纳的保险费，但赔偿的时候，保险公司只能按照15万保额的标准进行赔偿。
张先生感觉很不划算，就打算下一年缴纳保费按照车辆的实际价值投保车损险。但保险公司的人告诉张先生，虽然这样可以省下一笔钱，但如果车辆是发生部分损失他得到的赔偿金就少一些了。
张先生又翻出条款看了一下，还真是这样。如果发生部分损失，张先生按照新车购置价20万投保，张先生能得到5万元的赔偿。而张先生按照车辆实际价值15万元投保的话，这个赔款就要打个折扣。这5万元的赔款要乘以一个系数，这个系数是：保险金额／投保时保险车辆的新车购置价。具体计算是：5×15／20＝3.75万元。
这样，张先生就陷入了左右为难的境地：按照新车购置价上车损险吧，发生车辆全部损失不划算；按照车辆实际价值投保吧，发生部分损失又不合算。
记者发现，大多数保险公司的相关条款都是类似的，都是同一个保险金额对应两种损失。但太平洋财产保险公司的新条款值得注意：就是车辆全损可以对应一个保险金额，部分损失可以对应一个保险金额。这样，投保人在买保险的时候就能对日后的理赔心中有数。
商报记者 王方琪／文 赵振超／图
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