银行个贷比拼成看点 多样化理财让负债人省钱

　　深圳个人消费信贷服务可谓百花齐放。伴随着深圳人理财需求的多样化、个性化，越来越多的银行已不满足于传统的个人消费信贷服务模式，纷纷推出新产品，为个人消费贷款领域带来诸多新“看点”。——编者

　　在深圳，传统的个人消费信贷服务已难以满足消费者多样化的需求，单一的产品设计，如住房按揭、汽车按揭、装修贷款等，只是坐等有相应需求的客户来“对号入座”，对客 户的吸引力有限。

　　近来，深圳各家银行大显身手，围绕着让消费者“更贴心、更省心、更实惠”而展开了大比拼，为活跃的个人消费贷款领域带来许多新“看点”：市民在负债状态下也有财可理、贷款人既可以提前还贷，也能保证资金使用的灵活性。

　　看点一：

　　为借款人的理财服务

　　【案例】借款人小王有50万的银行存款，现欲购买价值100万的房子，2个月后需30万元装修房子、购买家具。如选择普通的二手楼贷款，小王需借款80万，20年还清。如选择建行的个人二手楼循环额度贷款，小王可向银行申请80万20年的额度，但第一次只提款50万，两个月后再支用30万的装修费用。与普通二手楼贷款相比，小王可节省贷款利息支出2750.84元。

　　市民向银行贷款，并不意味着只能被动地按月还款，他们可能借助银行的新业务，在负债状态下理财。

　　记者近日从建设银行深圳市分行了解到，该行陆续推出了为借款人理财的系列产品和服务，有的可节省贷款利息支出，有的可让借款人享受一次性付房款的折扣，有的可节省借款人的罚息支出；有的可以减免借款人奔波，为借款人省下交通费；还有的可以让借款人节省装修费用……以该行个人二手楼循环额度贷款为例，借款人将所购现房抵押给银行，建行让借款人不动的房产变成流动的现金，当借款人需要资金时，可以随时动用，用多少，算多少，不用时则免缴利息，贷款额度可随借随还、不断循环使用。

　　看点二：

　　引进国外的贷款品种

　　【案例】王先生购买了一套总价约为50万元的现房，采用“直客式”房贷，用分期付款的方式享受到一次性付款的折扣优惠，同时可以免去公证费、工本费等支出，最终获得近3万元的优惠。

　　额度型的个人住房贷款产品，在西方发达国家属于个人贷款的主流产品，如今国内消费者也能享受到这一类高层次的贷款服务。招行新近推出了“个人住房循环授信”，客户以其所购住房抵押作最高额抵押，向银行申请一个循环授信额度。在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可向银行多次申请具有明确合法消费用途的个人贷款，而且额度内的贷款不限于个人住房贷款，还包括汽车消费贷款、装修贷款和助学贷款及其它消费贷款。还款方式除继承了等额、等息等传统方式外，贷款人还可选择包括本金归还计划、等额递增、等额递减、按期付息按期还本等多达7种还款方式，更可享受“利率计划”的服务。

　　过去，市民购房向哪家银行申请房贷，都得跟着房地产开发商的“指挥棒”转，开发商要向银行缴纳贷款总额10％的金额作为保证金，常常将其转嫁给购房者。这一局面近日被打破，招行和民生银行新近在深圳地区推出了“直客式”的房贷服务，市民可向这两家银行申请全额贷款一次性付清购房款项，并获得房地产商的优惠。在这一模式中，开发商不需再向银行支付按揭保证金，市民直接从银行贷款购房，开发商会视以一次性付款，给予总房款金额2％－5％的优惠。

　　看点三：

　　提前还款不再为难

　　（案例）王先生夫妇家庭年收入近20万，刚买了一套大房子，每个月要还5682.92元，加上生活费和各种支出，手上只有几万元“余粮”了。考虑到一家老小的不时之需，王先生也不敢提前部分还款，只能一边存着5万元活期存款，一边支付高额贷款利息。申请“存贷通增值账户”后，王先生将家里的存款和每月工资都归集进这个账户，算了算小账，发现按照这个模式30年下来，可以节省近1／3的利息。

　　贷款人通常会碰到的两难问题，是手中有闲钱时，究竟是提前还贷好还是留在手中好？提前还款可减少利息支出，但真的提前还贷了，手中没闲钱，有急用时就傻了眼。

　　现在，贷款人不用再为此犯难了。深圳中行和深圳建行先后推出了“房贷理财账户”和“存贷通增值账户”，不仅可以让市民随时提前还贷，节省贷款利息，而且也能保证客户资金使用的灵活性，是兼顾资金收益和灵活性的产品，为客户真正做到了两全其美。

　　看点四：

　　抵押贷款操作简便

　　在过去的管理模式下，个人向银行申请了住房按揭贷款，在贷款没有还清之前，不能申请再贷款（即加按）。由于按揭贷款期限较长，借款人对未来的财务安排存在诸多不确定性，对贷款多少心中无数。而借助深圳中行在国内率先推出的针对普通个人的抵押授信额度业务，上述难题便迎刃而解。

　　借款人将自有物业抵押给银行，银行按抵押物的评估值或购买值的一定比率、以及折旧率为依据设定个人最高授信额度，借款人可“随时”在一天内拿到借款，并可“周而复始”地进行良性的借款—还款—借款活动。