新房贷险不用办退保 出现三大变化

　　

实施新房贷险后，借款人提前还贷时将不存在退保的问题(资料图片)

　　新房贷险不用办退保 实行分年缴费方式 添加意外伤害保障

　　备受“霸王条款”指责的强制性投保险种“房贷险”终于换上新面孔。与目前申请多少年的房贷，就必须一次性全部缴清房贷险保费不同，从7月18日起，农行湖南省分行将与太平洋财险、太平保险推出分年缴清保费的新房贷险。新房贷险有三大变化，包括分年缴费、不用办退保、借款人发生意外保险公司也赔偿。

　　保险专家分析，由于新房贷险不再要求投保人一次性缴费，改为按年按贷款本金余额分期付款，不仅老房贷险退保难题迎刃而解，而且大大降低了投保人的资金压力。

　　分年缴费方式更划算

　　一直以来，星城各保险公司对房贷险一律采用趸缴保险费的办法，比如，消费者向银行申请贷款年限为20年的房贷，就必须一次性全部缴清20年的保费。此外，银行还规定消费者必须购买合作保险公司的房贷险。也正因为此，老房贷险一度被中消协视为霸王条款。

　　新房贷险创新的最大特点是保险费由过去的一次性缴纳(趸缴)改为既可以一次性缴纳，也可以按年缴纳。据太平保险湖南公司有关人士称，采用按年缴费方式后，借款人于每个还款年度第一个月偿还贷款本息的同时缴纳当年保险费。

　　年缴型保险比趸缴的收费方式更为划算。趸缴方式的保险缴纳基数是按全部贷款额来计算，而年缴方式以未还的贷款部分为保险缴纳基数，保费是随欠银行贷款额的降低而逐年减少的。而按年缴费方式也降低了借款人的资金压力。

　　保险专家给记者算了一笔账，以一笔15年期、30万元的贷款为例，若采用趸缴方式，按照目前保险费率，借款人需一次性缴纳保险费1800多元。若是期房则更不划算，交楼前的时间等于白交了保费；而如果采用年缴方式，借款人第一年只需支付180元保险费。而第二年如果贷款人贷款余额减少到28万元，则年缴纳保费也减少到168元。

　　逐年支付无退保问题

　　年缴方式不仅更适合提前还贷的借款人，而且极大地方便了借款人。改用年缴方式后，若借款人提前偿还全部或部分贷款，由于以后年度保险费尚未缴纳，无需履行退保手续。省农行理财专家周加良认为，年缴保费尤其适用于经常提前还款的借款人。

　　由于最近央行两次提高房贷利率，大大刺激了市民提前还贷的神经，但提前还贷退保却要收高昂手续费和违约金。比如，买一套50万元的房子，向银行贷款30万元，贷款期限为15年，某公司房贷险(附还贷责任)一次性支付的保险费3000多元。若是第二年甚至在半年内提前还清贷款，原本为15年房贷“服务”的保险费，扣除手续费后，就只能退回1000多元。

　　目前房贷险合同中均规定，“当借款人提前还清全部贷款，保险公司可以退还以后年度的保险费”，如果购房者一旦提前退保，之前一次性支付给银行的高额手续费则无法追回。对于投保人来说，房贷险提前退保必然有损失，而年缴型房贷险则一年一缴，借款人提前还贷时不存在退保的问题。

　　添加意外伤害保障

　　此外，新的房贷险产品本身也进行了“变脸”。保险公司在房贷险中增加了对借款人的意外伤害保障，即当借款人因意外伤害导致还款能力丧失或下降时，由保险公司进行赔付，用于偿还借款人所欠银行贷款本息。

　　业内人士认为，此次四大国有商业银行之一的农业银行“主动出击”改革房贷险，意味着房贷险保费分期支付的路不远了，一旦农业银行和太平洋财险、太平保险的合作成功，不排除其他保险公司和银行跟进的可能。本报记者 邱玉峰

　　名词解释

　　房贷险个人抵押商品房住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。央行《个人住房贷款管理办法》第25条的规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。基本操作模式是：开发商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。