央行调查显示 南京家庭债务比例达60.9%(3)

　　专家支招 五大秘诀防个人破产

　　一资深理财专家指出，在做“负翁”之前，需要先衡量自己的心理承受力和经济承受力。要对风险有充分的认识，而且要有良好的心理承受能力来面对巨额的债务。同时，对自己或家庭的创造收入能力或渠道心中有数，很有信心。最重要的是，个人或一个家庭的月供最好不要超过个人或家庭月收入的30%~40%。在这个范围内，个人或家庭财务还是相对安全一 些。防止成为“负翁”走向个人破产的五大秘诀———

　　一要控制个人债务。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

　　二是购买适当的保险。在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。

　　三要避免过度消费。过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。

　　四是不要持有两张以上的信用卡。信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。

　　五是小心控制投资风险。风险和收益是投资的双生子。在收获投资收益时一定不要忘了风险是与其时刻相伴的，在此特别要提到的是房地产投资。由于房地产投资的流动性差，这对安全性是极大的损害。同时由于可以贷款，通过贷款又将风险成倍地放大。

　　京沪家庭负债超100%

　　统计数据显示：上海城市居民整体家庭债务比例高达155%，北京达到122%，青岛、杭州、深圳等的整体家庭债务比例也在90%左右。只有天津为44%，是所调查的城市中最低的。

　　而2003年美国家庭债务的比例(家庭债务余额／家庭可支配收入的百分比)，为115%，英国为140%。

　　新提议：个人可破产

　　今年5月底，广州省政协委员陈奕标提交提案，建议建立个人破产制度及个人财产登记申报制度，防止恶意逃债；且建立人格破产和复权制度，以示对债务人的惩罚，遏制假破产。 陈奕标委员强调，按照市场经济的运行法则，市场主体无论大小、强弱社会地位和所有制形态如何，都是平等的。而不允许个人破产，会造成竞争地位的不平等。个人破产制度可使债务人从长期债务压迫下解放出来，重新开始事业，减轻社会负担；同时，切断债务链条，也可以减少市场混乱。

　　名词解释

　　家庭可支配收入

　　家庭可支配收入是“居民家庭可以用来自由支配的收入，它是家庭总收入扣除交纳的所得税、个人交纳的社会保障费以及记账补贴后的收入。”

　　家庭债务比例

　　所谓家庭债务比例就是家庭债务与家庭可支配收入之间的比例。

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