北京市银监局局长赖小民致辞

　　

    2005年5月12日，北京市民金融理财年新闻发布会于国宾酒店召开，图为中国银行业监督管理委员会北京监管局局长赖小民先生在致辞。图片来源：理财年组委会。

　　尊敬的各位来宾，女士们，先生们、朋友们：

　　上午好！

　　今天，北京银监局与人民银行营业管理部、北京保监局、北京电视台财经频道联合主办的“2005北京金融理财年”系列活动在这里举办新闻发布会，标志这北京金融理财年系列 活动正式拉开了帷幕。作为主办单位之一，我谨代表北京银监局，向应邀参加本次新闻发布会的各位来宾、各位朋友表示热烈的欢迎和诚挚的感谢！向所有支持首都银行业改革与发展的北京市民朋友们表示崇高的敬意！

　　选择金融理财作为本次系列活动的主题，并通过电视节目、专题研讨、培训讲座、主题活动等丰富多彩的表现形式吸引商业银行和广大社会公众积极参加，对于规范金融理财市场，普及金融知识，培育金融市场的民众基础，提升国内商业银行的核心竞争力，具有十分重要的现实意义。借此机会，我谈几点想法，供大家参考。

　　一、金融理财市场前景广阔，潜力巨大

　　银行个人理财业务是银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为客户提供财富管理、投资增值等个性化金融产品和服务。个人理财对于客户来讲就是确定自己的阶段性生活与投资目标，在专家的建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化的目的，实现个人资产的保值增值。而对于银行来说，就是要运用自身的专业能力，掌握客户的信息，满足客户对其财富“安全性、流动性、收益性”的要求，为其提供财富管理、投资增值的金融产品和服务。就银行方面而言，由于个人理财服务包括较多的中间业务，相对于传统业务来说利润较高。据悉，在过去几年力，美国银行业个人理财服务年平均利润率达到35%，年平均增长率在12%至13%之间。一些跨国银行较早洞悉个人理财领域的巨大商机，并为此进行了战略调整，获得了丰厚的回报。

　　在金融业比较发达的国家和地区，商业银行一般根据客户的经济收入、风险偏好、投资经验等因素对客户做出市场细分，以便提供更有针对性的服务。存款额达到一定数量的“优先理财客户”可免费享受个人财务分析、投资、保险等服务，还可享受预订机票、住宿、汽车、音乐会、高尔夫球场地等多项便利，以及手续费等收费项目的优惠等。其核心就是专业的一对一理财顾问服务体系。每一个客户都能得到专职的客户经理服务。客户经理为客户“量身定制”理财建议，提供理财套餐以及丰富的外汇、基金、证券、保险专业投资等资讯，还能够为客户进行中长期的专业理财规划。

　　客观而言，我国银行的个人金融业务长期以来没有太大差异，都是单一的存取款服务。由于过去个人财富有限，个人资产基本只是用于日常生活，而且日常消费方式简单，更没有投资需求。银行只是作为个人的“帐房先生”，个人理财业务没有市场，我国银行业也就没有个人理财服务。但进入上世纪90年代以后，随着我国社会主义市场经济的不断发展，我国社会财富结构发生了巨大变化，居民个人存款等金融资产持续增长，对金融理财服务的需求应运而生。

　　第一，人财富总量的不断增加和社会财富结构的日益多样化，是呼唤中国金融理财业务出现和发展的根本原动力。

　　改革开放二十余年以来，特别是我国确立了社会主义市场经济的改革取向后，国民财富总量飞速增长。美林银行和凯捷资讯公司联合发布的《2004全球财富报告》表明，中国内地资产净值在100万美元以上(自住房产不包括在内)的富豪总数已达23.6万人，成为亚洲地区仅次于日本的第二大百万富翁聚集地。就北京辖内而言，截至2005年3月末，居民储蓄存款余额7475亿元，比年初增加320.6亿元，“有钱人在北京”。与此同时，社会财富的形式也呈现出越来越多样化的特点，从实物资产中的房产、汽车、各种古玩字画到金融资产中的银行存款、保险、债券、股票、基金等等。因此，北京银行行业机构更有条件为百姓提供多样化和个性化的理财金融服务。

　　单一模式的传统功能已经不能满足客户的个性化、多元化需求。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70%的居民希望得到专业理财人员的知道。国际的一项调查也表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询是，一生中损失的个人财产从20%到100%不等。可以说，中国国民财富的持续增长，是呼唤中国金融理财服务出现和发展的根本原动力。

　　第二，会公众理财知识的欠缺呼唤专业化的金融理财服务。当前，我国正处于黄金发展难得的战略机遇期，社会刚刚积累起一定数量的财富，理财对大多数人来说还只是一个不陌生但也不熟悉的字眼。会赚钱并不意味着会理财。由于缺乏足够的时间和专业知识，个人并非是自己财富的最好管理者。这是得储蓄长期以来成为人们最主要的理财方式。在当前实际利率为负数的情况下，居民仍然习惯的将钱存在银行，投资意识不强，理财观念淡薄。近几年，随着金融领域改革开放和金融创新的不断深入，新型理财产品不断涌现，日新月异，更是令人眼花缭乱、无从着手。对于个人来说，将这些专业性极强的金融产品梳理清晰，为己所用，并不是一件容易的事。社会公众在理财认识上尚存在不少误会，容易以偏概全。如简单地把投资增值看作为理财的唯一内容与目的；认为理财就是银行向客户推荐产品，因而对理财建议持抵触情绪等等。在这一形势下，对社会公众进行金融理财知识普及教育尤显迫切。

　　第三，金融理财业务为商业银行调整资产结构和经营发展提供了新的利润增长点，有利于培育我国商业银行的核心竞争力。

　　个人理财已经成为我国商业银行在个人银行业务竞争中的新焦点。尤其是经过前几年的连续数次降息，银行的存贷利差己缩至很小，致使银行的公司业务增长潜力相对减弱，过去一直以公司业务为主的中资银行不得不寻找新的利润增长点。近几年，商业银行开始认识到个人金融业务的利润前景，逐渐降其列为重点开拓的业务领域。具研究，商业银行的客户结构符合“二八法则”：20%的客户掌握着80%的资产，20%的客户带来80%的利润。麦肯锡公司曾在一份报告中称，目前中国拥有10万美元以上存款的家庭已超过120万个，这部分富裕客户占中国境内银行个人存款总额的50%，为中国银行业巩固现有的高端客户资源，而且有利于培养和挖掘潜在的高端客户，抢占市场份额。

　　二、加大监管力度，规范理财业务，正确认识和防范金融理财风险，促进理财业务健康发展

　　作为银行业监管部门，依法保护存款人和其他金融消费者的合法权益是我们的天职，普及金融知识、引导金融消费者树立正确、科学的金融理财观，加大监管，防范风险，督促金融理财业务合规有序健康发展是我们应尽的职责。在金融理财市场一片繁荣的同时，我们清醒地认识到金融理财业务还存在不规范之处，有待进一步完善，我们也希望广大金融消费者正确区分理财产品和储蓄存款，不要忽视理财产品存在的风险。

　　一是市场风险。受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是投资于收益稳定的央行票据、金融债等，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，而选择人民币理财的投资者则不能取款，理财产品的客户降损失利率提高的机会收益。

　　二是再投资风险。一些商业银行的理财合约约定，提供理财服务的商业银行可以根据市场状况提前终止理财交易，导致理财服务的实际期限小于合同期限，客户的再投资收益率可能会低于理财产品预期收益率，客户将无法实现预期的全部收益。

　　三是流动性风险。一些商业银行的理财合约约定，客户没有或仅在约定的时间和条件下可行使提前终止权，提前终止理财服务合约。当客户急需资金时，不能像提前支取储蓄存款一样提前收回理财资金。

　　四是透支银行信誉风险。存款与理财服务是两类截然不同的品种。前者属于表内负债业务，后者属于表外信托业务。理财类产品的投资者目前是因为信任银行而把自己的资产委托给银行管理的，收益来源于银行代为投资而收到的资本利率或利息收入。一旦银行投资收益低于宣传的预期收益，将可能导致投资者与银行的纠纷。

　　五是信息披露风险。商业银行客户经理的收入与绩效挂钩，在营销理财产品时，对理财产品投资的利率风险、流动性风险等问题做出的风险揭示可能不充分。容易使客户将预期收益率与最终的实际投资收益混淆。

　　对于上述风险，我们将严加防范。最近，中国银监会制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，并明确了对于个人理财业务的监管思路是：在完善个人理财业务风险管理制度和管理体系的基础上，实行个人理财业务“规范与发展并重，创新与完善并举”的监管原则。我们对个人理财业务的监管重点工作：一是及时分析商业银行个人理财业务发展和管理中存在的问题，并进一步完善有关规定，适时出台必要的政策和规章；二是优化监管资源的配置，根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制；三是按照风险为本的监管原则，加强商业银行理财业务的持续性监管，做到“管而不死，放而不乱”；四是在总结有关新业务监管经验的基础上，加强对商业银行业务创新活动的指导，完善相关风险管理与监管体系。

　　北京银监局将密切关注首都金融理财业务的发展态势，督促辖内商业银行提供金融理财产品是，严格按照中国银监会相关要求向投资者透彻揭示人民币理财产品的风险，并且不得以任何形式承诺“保底”收益率和保证资金不受损失。我们支持和鼓励业务创新，并督促商业银行妥善处理好风险控制和产品创新之间的关系，加大信息披露力度和处罚力度，促进金融理财业务健康发展。

　　我认为，“2005北京金融理财年”系列活动的启动恰逢其时。我相信，通过系列活动的开展，必将有利于引导广大市民树立正确的金融理财观，有利于营造科学的理财文化，有利于金融理财业务的持续健康发展。我们将按照“规范与发展并重、创新与完善并举”的原则，在大家的共同努力下，把首都银行业金融理财业务做好办实。

　　最后，祝各位朋友身体健康！祝“2005北京金融理财年”系列活动取得圆满成功！

　　谢谢大家！