社会学家银行专家谈育儿理财实录(4)

　　戴兵：教育储蓄我个人理解主要是中低收入家庭对于养孩子采取的一个鼓励储蓄的方式，它比一般的储蓄的优势主要在免征了20%的储蓄所得税，但是对于单一客户最高储蓄金额不能超过两万元，所以按照徐老师的研究报告，这一点是远远不能够满足和支付孩子未来的学费等一些支出的。我觉得除了教育储蓄之外，可以购买一些和储蓄关联的保险产品，比如说有一些保险产品，比如孩子从某一个时候开始，15岁到18岁支付一笔，或者可以直接购买银行零存整取的产品，我记得以前零存整取的习惯是在上一辈父母当中很常用的理财产品，这 种理财产品目前来说还是适用的，只是它的收益没有以前那么大，还要交20%的所得税，但是它是一个最稳健的理财产品，所以在各位家长投资的理财产品中，这也是可以选择的。

　　主持人：还有网友问这样的问题，他的孩子打算在高中毕业之后去英国读书，最近关于人民币升值的议论非常多，他有点儿不太知道应该怎么样安排自己家里的外汇资产，想请您出出主意。

　　戴兵：我个人认为，人民币升值一直都有很大的压力，但是政府也有表态，不会因为外界压力改变我们国家的政策。我觉得如果小孩去境外读书，他的支付肯定是以外汇的形式，从目前我们外汇监管的情况来看，给父母保留一定的外汇存款是很有必要的。

　　主持人：其实所谓治大国如烹小鲜，家庭的安排也可以仿照国家的一些安排。戴女士，最近也有很多媒体在议论如何帮助儿童培养他们的良好理财习惯，在这方面，作为理财专家，您有一些什么样的建议？

　　戴兵：我觉得现在的父母，其实包括我自己也在思考这方面的问题，往往在于经济方面对于孩子的满足都不说“不”字，对于孩子在物质方面的需求都是尽自己最大的努力去满足他们，去适应他们。但实际上特别是在欧美一些成功人士的家庭教育过程中，孩子在很小的时候，很多行为都是用经济来衡量的，比如有一些很富有的家庭，孩子在家干点儿家务活，都是以经济来计量，比如弹钢琴多少钱，扫个地多少钱，我觉得可以在很多家庭小事上就模仿孩子将来进入社会的一些经济活动，比如让他参与家务劳动。

　　另外，对于孩子的一些私人收入，比如压岁钱，我觉得可以让家长和孩子一块儿管理起来，养成孩子自己记帐的习惯，当然记帐的主要目的不是为了强行的控制它，而是让他知道哪些开支是合理的，哪些开支是不合理的，当然，这样的工作是很细微的，但是我觉得也应该是必要的。我就认识这么一个家长，因为他的小孩从小就养成了记小帐的习惯，所以他把孩子送到英国去读书的时候，在财务方面，他的孩子和同龄孩子相比，他的支出只有其他人的三分之一，为什么？因为他已经养成了很好的记帐习惯，而其他孩子没有这个概念，有钱就花，没钱就不花，所以相比之下我觉得养成孩子的记帐习惯是很有必要的。

　　主持人：现在一些银行在发行信用卡，而且把发行信用卡的营销工作也做到了大学校园里去，您觉得大学生用信用卡应该注意一些什么样的问题？

　　戴兵：我觉得站在银行的角度，我很希望大学生消费信用卡，但是作为家长的角度我觉得应该提个醒，因为这个钱不是银行给你花的，而是你自己要去还的，所以你自己要权衡一下有没有还的能力，如果是超过自己收入的底线去消费，会带来一系列的对自己信用损害的问题。我觉得特别要提个醒，就是目前我们国家的金融体系在建立当中，将来在人民银行的领导下，个人增信体系就会建立起来，如果你有不良记录，那么它会跟随你一辈子的，我也相信，随着个人信用体系不断的发展，个人征信的结果所应用范围会越来越大，也就意味着你不良的记录会影响你的终生。所以我觉得，各位大学生在领到信用卡的时候，一定要充分的考虑，自己有没有还的能力。

　　超前消费特别是对于美国市场来说都是这样，每个人都觉得应该是花未来的钱使自己现在的生活质量能够提高，我觉得这也不是一个无可厚非的事情，但是不能够过度的超前消费，最后成了一个信用极坏的人，这就不应该了。在台湾市场上也有很多这种学生，也带来了一些社会问题，所以我觉得，这方面大家要把握住。

　　主持人：徐老师，刚才戴女士在家长应该如何帮助孩子培养理财习惯的时，提到了一个小的具体做法，可以把一些家庭活动、家务劳动货币化，您作为研究婚姻家庭的著名专家，您对戴女士的建议有些什么样的评论？

　　徐安琪：我也赞成这样的做法，可能有些人认为这样做会让孩子培养出一些不良的意识，做一点儿事儿要讨价还价，但是我想这样可以培养他们知道钱不是那么容易的，还是要付出代价的，我觉得从小就要培养他们这种观点，包括我们现在的一些大学生在求学过程当中也可以搞一些勤工俭学，助学贷款，怎么样增加偿还能力，也是以后的事情，但是这些做法我觉得对于他们来讲，也是帮助父母减轻家庭负担的一种行为，能够有自己自立的意志和能力，我觉得培养他们这种观点都是非常重要的。

　　主持人：徐老师，最近连续出现这样的新闻，毕业生的收入在不断走低，前两天还说了一个新闻，在某个地区，大学毕业生的收入甚至接近于保姆的收入，您怎么看家长在教育方面的投资，这个投资是否是划算的？想请您谈一谈。

　　徐安琪：我觉得大学生的工资和保姆差不多好象不太可能吧，从家庭服务员的收入来讲，应该还是比较低的，他如果要得到很高的工资，肯定要打好几个工，从早到晚没有停下的时间，我想这是不太可能的，可能有些传媒有点过分渲染了。

　　主持人：但大学生、研究生的收入在不断的走低，或者是随着物价的上涨他们的工资并没有一个明显的提高，这可能也是一个基本的事实，您同意吗？

　　徐安琪：现在大学毕业生的数量大量增加，可是能就业的岗位却比较少，很多农村的大学毕业生都涌入上海、北京一些特大城市，这样的话就会出现供需不平衡，供大于求。

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