如何为爱车投保 不妨听听专家的意见

　　

车险投保不简单 免不了费一番心思

　　早报记者 肖莉

　　上月末上海车展举办得热热闹闹。宝马、奔驰、奥迪等车把上海车展首次上升为真正的国际车展；法拉利、劳斯莱斯、世爵远征万里来到上海；奇瑞、红旗、中华、比亚迪济济一堂……

　　看车的人多，想买车的人多，新买的车要上车险，而想买车的则要算算加上车险在内的成本，买哪些车更加划算，一起来看看新车该买什么保险？可以用哪些方式投保？目前上海的车险费率水平如何？哪些公司的车险性价比比较高？哪些车辆保险难买？

　　如何选择承保单位？

　　一比价格：选谁作为承保单位，要看性价比，简单说，要综合考虑价格与服务，单考虑价格可能最后将面临理赔困难或者维修困难的可能。

　　通常说，在车险费率一定的情况下，投保人确定的保额数目越大，付出的保费就越多。

　　车损险费率的变动，主要根据车型、车主的驾驶年龄、车辆的使用年限和过去的理赔情况等变动。各家保险公司的费率水平也差异较大，选择不同险种时，投保人最好详细咨询保险公司的各项政策、内容，并根据自身经济状况、车况和保险需求作出选择。

　　由于车险在国内整体上仍属于亏损险种，有一定市场地位的保险公司，比如人保、太平洋保险及平安保险等，往往对投保质量比较看重，价格处于市场中等以上水平，尤其是人保，经过几次调整后，价格已处于高位，且在国内首家设定500元绝对免赔额(即理赔在500元以内的，由投保人自理)。

　　而新开设的财产险公司，有两类，一类往往是出于竞争需要，降低价格以吸引顾客。另一类则是诸如天平汽车保险公司在内的专业保险公司(目前国内仅此一家，今后将有大量汽车专业险公司出现)，这类专业险公司的客户定位相对高端，价格也较高端。

　　二比服务：尽管人保等大公司的车险价格并不处于市场低位，但这些大公司由于签约维修单位多，维修方便，理赔比较快。人保近日与85家维修商签定承诺协议，5000元以内的赔偿，投保人无需自己付款，人保在接到报案之后，将在7个工作日内完成查勘、定损和理赔(向维修商)等服务。

　　而天平汽车保险的服务已经向国外发达国家看齐，比如投保人将得到汽车保险专业知识讲座、提供自助查勘包等服务。自助查勘包中包括由天平保险提供的一次性相机、粉笔、卷纸、一些理赔表格等，投保人在一定金额内的事故，无需保险公司查勘，由投保人将拍好现场的相机，邮寄给保险公司即可完成投保。

　　相对来说，一些靠价格战取得市场的新保险公司，由于签约维修点少、亏损等原因，在理赔服务上可能存在一些缺陷。

　　如何挑选合适的车险？

　　目前车险主要分两大类：车辆损失险与第三者责任保险，前者属于商业保险，自主决定是否保险，后者则是强制性保险。无论是商业保险还是强制性保险，都要根据价格、服务、自己的车辆选择适合的险种投保。

　　先说车损险，从精打细算的角度考虑，一般的家用轿车，购买的保险组合推荐：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险投保，这样人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费不高但今后能保障全面的赔偿。而如果购买的是奔驰、奥迪这样的高档车，万一被他人在车体上恶意地划上一道伤痕，修复费用会非常昂贵，因此，就需要仔细考虑在前者的基础上，再购买车身伤痕损失险和风档玻璃险，几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿，有实力的消费者，保额也不妨定得高一点。

　　除车损险外，第三者责任险是强制性险种，车主必须有此保单才能上路。第三者责任险目前分为两部分，其中包括4万元的法定保险，其余的则为商业保险。

　　目前，上海的第三者责任险实行统一费率，各家保险公司参照上海保监局车险数据平台的有关数据，对同一车辆采用统一的收费标准。稍早前的一个数据可供参考：目前费率分为四档：10万元、20万元、50万元和100万元，各档费率按照15%的幅度变化，其中10万元的基准费率为1560元，各档保单的费率再根据车型和出险情况进行系数调整。但该数据仅供参考，近日可能有所调整。

　　如何选择投保车险渠道？

　　目前投保车险的方式多种多样，有多种渠道可供选择：

　　通过汽车经销商、汽车维修商代理投保：目前，很多单位通过与保险公司司签订协议，成为保险公司的代理。您可以通过代理来购买保险，当然选择代理来投保需要多付一些费用。

　　注意事项：代理商为了促成投保人下定决心投保，可能会给一定比例的折扣。各公司打折比例不一，由于各公司的车险价格本身不同，打折多的不一定是最便宜的；每个代理商只代理几家公司的保险，建议先选合适的保险公司，再决定在哪家代理商处办理；代理商高度推荐的保单，可能是对代理商佣金最高的保单，不一定是最合适的保单。对于车险而言，价格重要，服务更重要。拿到保单后，最好跟保险公司确认一下保单的有效性和有效期。

　　亲自到保险公司投保：保险公司也有对外营业的窗口，相对而言，中国人保、平安保险、太平洋保险三家国内最大财产保险商，自己的营业网点更多一些，投保人可以选择适合的保险公司，花上一些时间亲自去办理保险。

　　电话投保：保险公司开通专门的服务电话，保险公司有专门的人员接听电话，解答问题并协助办理投保手续。

　　网络投保：保险公司设立专门的网站，提供上网投保，该种投保方式自主选择性强，对于熟悉保险的客户比较适用。

　　哪些细节不能忘？

　　填写完保单后，消费者不要忘记以下一些细节：

　　一是索要保险条款，保险条款是保险合同的重要组成部分。在签订保险合同的时候，车主一定要跟业务员索要；而问清保险理赔程序，以明确什么情况下可以向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚。三是要看清楚免赔条款，让保险业务员讲清免赔的几种情况，做到心里有数。

　　最后，保险合同签定以后一定要打电话核对一下所签保单的真实性。