业内激辩提前还贷违约金 银行执行各有各的政策

　　

     近日，有媒体报道称，“四大国有商业银行广州分行拟对提前还贷款收取违约金”。本报记者随后向四大银行北京分行求证，得到的一致答复是，目前均不收提前还贷违约金。招商银行、交通银行、福建兴业银行、民生银行等几家股份制银行也都表示对提前还款不收违约金。

　　就银行提前还贷是否收违约金的问题，业内看法莫衷一是。部分业内人士对“提前还 贷将造成银行利息损失”的说法进行了反驳。

　　银行收违约金有充分的法规依据

　　“银行目前不收违约金，并不表示银行不想收。”我爱我家金融理财专家认为，一旦借款人提前还贷，不仅会减少银行的利息收入，也会降低银行的利润。因此，银行从保护自身利益出发，对提前还贷收取违约金无可厚非。据悉，3月16日央行再次调高放贷利率后，各家银行对可能会涌现的提前还贷高潮也酝酿要收违约金，但最终还是没实行。

　　有不少业内人士表示，银行对提前还贷收取违约金并不合理。北京泰盈房地产开发有限公司总经理阎少华认为，央行调整个人住房贷款政策的初衷是抑制需求，给过热的房地产市场降温。但目前打算去银行提前还贷的基本上都是对住房有刚性需求的买房者，而不是投机者。如果银行再对这部分中低收入阶层收取违约金，无疑加重了普通借款人的负担。

　　我爱我家金融理财专家业内人士还对“提前还贷会造成银行利息损失”的说法进行了反驳，他认为银行本来就是“风险换利润”的行业，提前还贷虽减少了商业利润，但同时也降低了银行放贷风险，还增加了资金流动量。对于这一点，银行在制定贷款指标时应该充分考虑到了。不过，凡事都有两面性。

　　一位从事信贷业务的银行工作人员向记者表示，提前还贷会打乱银行的资金周转秩序和信贷计划。而现行《人民币利率管理规定》第26条也明确规定：借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。因此，银行如果对提前还贷收取违约金是有充分依据的。

　　北京瀚文律师事务所律师杨树江也认为，在提前还贷收取违约金这一问题上，应从几个层面去看。最关键的一点在于银行与借款人对提前还款收取违约金在合同中是否有约定。“杨树江表示，在新贷款购房合同中，如果规定了提前还贷需要交付违约金，只要合同双方同意，是正当的，并非”霸王条款“。

　　北京银行不收违约金是怕丧失新客户

　　既然银行收取提前还款违约金是合理行为，北京各家银行目前为何仍没有具体措施出台？

　　我爱我家金融理财专家表示，银行是否收取违约金取决于银行间的竞争程度及对市场的把握情况。以前签订的合同如果没有约定收取违约金，那银行肯定不能征收，否则会引起一系列法律诉讼。但即使是现在签订的新合同，银行为了吸引客户，一般也不会贸然征收。据他介绍，目前各家银行在合同文本对借款人提前还款的相关事项一般都会进行约定。

　　以上海浦东发展银行的合同文本为例，其中规定了“借款人若提前全部或部分归还贷款本金，借款人应按照提前归还贷款本金的____%支付违约金。”但目前各家银行合同条款中的这项内容一般都是空白，或者干脆划掉，即使有银行填写，目前也是放弃该项权力，不予征收。

　　北京收取违约金银行间可能会结成同盟

　　据介绍，早在2002年，上海实施公积金“冲还贷”政策时，一些单位相继推出货币化住房分配方案，增加了提前还贷比例。当时，上海8家银行曾达成意向，同时收取违约金。

　　针对上海当年的做法，我爱我家金融理财部专家表示，从长远来看，银行间可能结成同盟关系，对提前还款客户收取违约金可能会成为未来发展趋势。杨树江表示，北京银行若要收取违约金，可能会像之前确定个人住房贷款利率及首付款比例一样，内部事先将会形成一个联盟。

　　他城动向

　　广州：中行广州分行4月1日起收取违约金

　　有报道称，目前中国银行广州分行从4月1日开始对提前还贷收取违约金。具体数目按还款额度一个月的利息收取，同时还规定，贷款一年内不准提前还贷。其他三家国有商业银行的广州分行也都在考虑是否收取提前还款违约金，但目前并没有公布具体操作方案。

　　重庆：除建行外其他三大银行拟收违约金

　　中国银行重庆市分行已对提前还贷收取违约金，金额是提前还款额一个月的利息。重庆市工、农、建、交4家银行也已明确表示，将对提前还贷者适当收取违约金，除建行一年内不会收取违约金以外，其余3家银行的收取方式都是按照一年期以内和一年期以上两种期限来制定收取违约金，但具体金额由各家银行自行制定。

　　本版采写/本报记者 张宏强