30岁 启动养老储备

　　

图/邝野

    在全国两会上有代表提起我国已开始进入“4+2+1”家庭结构，与以前老人可以多个子女共同养老的情况相比，如今的这一代年轻人、已届而立之年的中年人身上的担子可重多了。由此思及自己的老年，如今不少都市白领开始及早设立自己的养老规划，从30岁开始设计自己60岁以后的生活。

　　刚过而立之年的李先生对记者说：“现在和过去不一样了。父母那一代还有退休金， 我们这一代只有养老保险。将来拿到的养老保险金只能保证较低生活水平，甚至可能看不起病。我觉得压力挺大的。孩子要上小学了，还有住房贷款要还。我不知道在我退休时，能攒下多少钱。这个问题我想很多人都要考虑考虑吧。”在采访中，担心晚年时出现收入拮据、生活窘迫的状况，李先生的想法被多数受访者认同。

　　国务院发展研究中心社会发展部部长丁宁宁在谈到这个问题时说：“从社会保障体制改革的趋势来看，今后政府只能提供较低标准的养老金。这和原来的退休金制度有很大的区别。传统计划体制下工资标准较低，但退休金的水平较高，相当于退休前工资的80%左右。现在收入水平普遍提高了，但并不都体现在‘工资’上。养老保障交费目前是按照工资单上前三项的20%收取，将来养老金发放时也只能以这前三项为标准。”

　　对于讲究生活质量的白领一族来说，他们希望在老年能够保持现在的生活水准甚至高于现在的生活标准———“想吃大餐就可以吃”、“想去哪旅游就去哪”、“出门就开私家车或打的”、“够打扮自己做个漂亮、有风度的老人”……为此，养老计划更要趁年轻就开始设定并执行。

　　一位在中信写字楼上班的某外企中层GILY说：“我仔细算了算，退休后每月的养老金是肯定不够我花的。如果要保证目前的生活品质，在退休前要准备很多钱。我个人认为制定一个养老计划的意义在于，退休之后不仅能够解决基本的温饱，而且要在悠闲时刻还要有足够的钱，让老年活得精彩。不要像那歌词唱的，‘有闲的时候我却没有钱’。”

　　类似GILY的想法在许多白领中存在，有人这样总结，“养老计划的重要性在于退休之后能够有尊严地活着。”据说在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。对于他们来说，养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫，而且出门要坐头等舱。

　　即使我们不能够达到这样的奢侈，那我们起码希望在老年时满足“吃大餐、旅游、供养私家车、打扮自己”的愿望。所以，已经有些中年甚至青年白领已经确立了自己的养老规划并付诸实施，在考虑其他财务目标前，首先考虑养老，这种做法外国理财专家称为Payyourselffirst。

　　养老，我有我规划

　　李文(教师，29岁)

　　养老储备———保险+储蓄

　　我给自己买了保险，给妈妈买了重大疾病保险，每年的保费差不多6000元。但是和它所产生的效益来看还是值的。钱虽不多，但可以作为未来养老金的补充。当然，也不能放松平时的储蓄。我是一个很现实的人，只有这样，我才会在年老之时经济上宽裕一些，维持一定的生活质素。假如在养老计划上过于吝啬，老年生活质量就可能有一定风险了。

　　GILY(某外企中层，30岁)

　　养老储备———储蓄+投资

　　现在我月薪税后一万元左右，我把每个月收入的1/4放到储蓄账户或者货币基金。目前货币市场基金平均收益率在2.7%以上，超过存款。希望尝试一些比较积极的理财方式，做到对债券方面比较精通，这对理财质量的提升绝对有帮助。另外，我购买了带投资性质的养老保险，到一定年限可以返还。

　　NICKWONG(某小型金融单位高层，30岁)

　　养老储备———投资+储蓄+国外养老福利

　　我是做金融的，所以理财方式主要以积极的投资为主，当然必要的储蓄也是要的。我不是个很奢侈的人，所以每个月的一万多元的薪水有1/4用做投资证券等之外，再存1/4作为养老储备，余下的钱用来供房和日常开销。

　　另外我申请到了移民加拿大，每年过去住一段日子，累积到时间就可以拿绿卡。到时可以享受加拿大优厚的养老福利。而且加拿大政府鼓励生育，每个孩子的福利金就是一笔不小的数字，基本上不用为他的生活、教育投入很多钱了。

　　邓玉(公司会计，27岁)

　　养老储备———保险+投资

　　我们的小天使刚出生不久，我们一家三口就都买了保险，孩子买的是教育基金，我和先生的保险则纯粹是为将来的养老考虑还有重大疾病保险，一年要付七千多元，但我认为这是值得的。孩子的教育和我们的医疗支出将是将来比较大的支出，这些保了，能减轻不少负担，而省下来的钱就可以作为储蓄。我和先生都认为如果我们不及早为养老做准备，将来落在孩子身上的赡养负担就很大，我们希望老了自己来养。所以我们也将一部分存款用来投资做生意，但这笔钱不会太多，只能用钱赚来的钱去投入，这样才不会动摇家庭经济的根本。去年做的小生意失败了，现在正在考虑做些别的什么。萧力(律师，30岁)养老储备———投资房产

　　我们现在已经有三套房子了，一套是番禺某名盘的复式，用来自住，已经供完了。一套是琶洲某高级公寓的一房一厅，是一次买断的，准备租出去。还有一套是天河公园附近的小三房是按揭买的，等交楼后也打算租出去。

　　我是这样想的，这些年货币不断贬值，现在存下来10万元可能过了三十年相当于1万元，而房子除了折旧以外，价格是随着物涨和货币升贬走的。而折旧的费用其实收租金也收回来了。我和太太商量，儿女大学毕业就不管了，我们不会给他(她)留房子，我们可以住到小一点的一套去，其他的放租。加上社会养老保险金，加上手头怎么也会有些存款，应该可以过较宽松的生活。如果一旦有什么病，实在不够钱用可以将其中一套或两套卖出去贴补。

　　我们不炒房，现在房价已经很高了，炒的空间我认为不大。而且听说要征房产税了，据说可能是交易利润的20%以上，那卖房子来炒就更没意义了。

　　专家讲台

　　暨南大学经济学院博士生导师 何教授

　　1、关于养老规划的必要性和重要性

　　由于人是有一个生命周期的，在工作前和退休后，都是一个消费的过程，而在年轻、可以工作的时候虽然也是一个消费的过程，但却伴随着积累，而且是积累大于消费的，因此为了退休之后能够平稳地生活，有能力培养自己的后代，在年轻的时候一定要注意理财，保持生活收入的平衡性，而且我们社会正处于一个转型期，变数比较大，因此提前进行养老规划肯定是十分必要的。

　　2、关于养老规划的各种方式

　　在中国最重要的还是社保，而且是带有一定的强制性，一般采用的是自己和单位分摊的方式，各种社保是不同的，不能一概而论说好坏；最保险的方法还是储蓄，比较稳定，但是收益相对较小；同等性质的还有买国债和优质企业债券，就是那些信誉比较高的企业债券，都是属于比较稳定的方式，但是收益不大；至于商业保险呢，它只是提供一种保护，很多情况是出了事才能收回投资；投资有很多种形式，包括投资基金、股票、黄金、外汇，它们都是属于风险比较大，但回报相对丰厚的。至于买房，也是投资的一种，我们说“炒房”，市场风险和价格风险都很大。

　　总的来说，风险和收益是相对的。投资风险小的行业,收益一般相对少；反之则收益一般比较大。

　　3，建议

　　组合多种方式，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”；可以尝试多种方式，将风险分开，这样是一种比较稳妥的方式；另一方面，就是社会的变数太大，每个人的实际情况又不尽相同，因此，在制定具体的理财规划的时候，建议咨询相关专业人士，比如说，银行理财顾问，信托，财务顾问等等。文/王雷 实习生 刘杨