本刊记者 文熙

　　万云夫妇是一对淘宝夫妻，不过，他们不是买家，而是卖家，并以此谋生，月入10万元。面对未来提前退休的计划，万云想知道如何规划尽早实现财务自由。

　　在互联网发达的时代，不少人崇尚自由，希望工作不受老板和时间的约束。正因为此，5年前，万云辞去工作下海，正式经营起一家卖女装的淘宝店，经过2年的探索期，小店已经能够实现盈利。为了加大规模，2013年，她增加了销售类目，把儿童服装也纳入了经营范畴。看到前景不错，2014年万云就怂恿老公也来帮忙，把他们的服装微店搞起来。现在小店每月销售额都在百万以上，轻轻松松就可净赚10来万元。

　　虽然干淘宝的收入还不错，但由于常年守在电脑旁边工作至晚上12点，万云的睡眠质量一直不好，她想着等攒到足够的养老金就和老公周游世界去。而今年已经35岁的万云，希望10年后就可以不用工作，实现财务自由，不用愁吃穿。

　　万云夫妇育有一女，今年11岁，已经在读初一。一家三口的日常开销每月需5000元左右，逢年过节的，添衣购物及孝顺老人的开销每年在20000元左右。另外，夫妇均购买了50万元的大病保险，每年保费2.4万元。

　　家庭资产方面，夫妇有一套市值200万元的三居室，2012年还清所有的贷款。一辆5万元左右的二手车，打算年底换掉，买辆20万元左右的新车。

　　理财目标：

　　1、10年内实现财务自由，生活品质不下降

　　2、女儿的50万元教育金

　　3、夫妇俩的养老金

　　吴敏

　　中德安联人寿保险有限公司上海分公司资深业务督导。

　　“财务自由”作为一种优良的生活状态，是很多人的毕生追求。然而，每个人对生活品质的追求目标不同，决定了“财务自由”并不能一刀切地认定为一个资产的绝对数值。不过，以个人资产带来的现金收入超过日常支出来衡量是否达到“财务自由”的水平，毋庸置疑可以作为最低标准。

　　万女士夫妇最大的梦想，就是用十年左右的时间实现家庭经济的“财务自由”。目前夫妻俩全力经营淘宝店，月盈利10万多元。一家三口的生活日常开销加上必要的赡养及社交支出，共计每年支出8万元左右。夫妇俩仅有一套自住房产，无房贷等其他开销。

　　将家庭资产从经营资产中分离出来，选择合理的理财方式，是在努力奋斗事业基础上实现心目中的财务自由的关键。总体而言，像万女士这样的自主创业的家庭来说，尽可能在当下收入较为乐观时尽早做好理财规划是非常有必要的。

　　下面，我们可以将万女士家庭的财务目标按时间性质分为短期、中期和长期三类，分别通过不同的理财工具来实现。

　　短期规划

　　短期规划，主要是指急用金的准备，强调资金安全，流动性极强，即可随时无损变现。万女士的淘宝店经营的是服装，对现金流要求较高，在生活上也可能产生一些突发性的消费。建议预留年收入10%的应急现金，主要购买提供实时赎回功能的货币型基金(如“宝宝类”产品)，同时获得活期储蓄功能和远高于活期利息的安全收益，其他诸如短期的银行保本型理财产品或短期银行定期储蓄也可适当考虑。

　　中期规划

　　中期规划具有承上启下的重要性，时间为10年，旨在确保实现财务自由前的财富积累，以及应对女儿的教育金等刚性大额支出，防止未富先病、未富先残。由于夫妻俩已各有50万元的重疾险，建议每人追加保额约500万左右的意外伤害保险及定期寿险的组合，保障因人身风险导致家庭收入降低或中断时，有足额保险金作为坚强后盾，不至于严重影响家庭生活质量和女儿未来的求学之路。

　　其次，适度投资一些收益相对较高的金融产品很有必要。对于工作繁忙的非专业人士，基金定投是比较理想的选择，操作简单，专家打理，坚持长期持有的话，风险相对可控。 若按平均年化收益率8%计算，若每月定投35000元，10年后可积累约600万左右的资产，即从45岁开始，平均每年即可提供约12-18万左右的无风险利息收益，可覆盖到提前退休后每年的日常生活开销，是保障舒适生活品质，实现财务自由的重要组成。

　　第三，出于安全性考虑，银行长期定期储蓄、储蓄型国债等固定收益类产品也是实现中期资产积累的有效方式，建议每年存入15-20万左右，锁定利率，这部分安全资金可供给7-8年后女儿的大额教育金支出。

　　长期规划

　　长期规划主要是针对养老金的储备。越是年龄大，就越需要安全可靠、操作简便、定时必达的养老金给付，同时还需要有一笔可随时支取的医疗准备金。商业养老保险就是储备长期基础养老金的理想方式之一，尤其是年金型保险。

　　以中德安联的保险产品为例，若万女士夫妇俩分别投保中德安联安享金生终身年金保险(分红型)并附加豁免保险费失能收入损失保险，目前夫妻双方均为35岁，缴费10年，保额12万元，起始领取年龄为55周岁，两人合计年缴保费21.9万元。当夫妇俩在年满55周岁之后，每年可以一共领取12万元的养老年金，保证领取20年，同时终身型保障确保活到老领到老。此外，每年可享有分红，按复利累积生息，红利可随时提取，按中档演示值统计，50岁时已有约50万元，65岁时约178万元，85岁时更可达约410万元。累积的这笔财富既可用于丰富老年生活(如环球旅行)，也可作为一笔老年医疗或护理备用金，专款专用，亦可将这份财富传承给自己的孩子。

　　对于万女士这样的淘宝店主来说，保持资金的强流动性非常必要，因此，在进行保险产品选择时，建议关注保单贷款功能，以便盘活资金，低成本地获得周转现金，捕捉生意上的机会。与此同时，为了达成万女士家庭保障的充分与全面，这里我们还要提醒万女士投保时记得附加投保人保费豁免功能。该功能意味着万一在打拼事业过程中，夫妻俩不幸发生风险导致严重残疾丧失了劳动力，则他(她)的保险无需继续缴纳剩余保险费，保险公司依旧按原计划给付养老保险金，确保整个家庭的基本养老生活品质不至于受到严重影响。

　　周敏

　　上海凯石财富投资管理有限公司[微博]理财经理。

　　随着国内延迟法定退休年龄，很多的80后、90后萌生了提前退休的概念，提前退休的前提是必须实行财务自由。而所谓的财务自由最基本的条件是指无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，就是被动收入至少要等于或超过日常开支。而针对云女士目前年收入达到120万左右，年平均支出10万左右的家庭来看，基本的财务自由比较容易实现。我们需要为云女士做的规划是中级的财务自由方案。

　　我们假设云女士的个人财富从2015年1月从零开始累积，且淘宝小店的月入10万是长期且稳定的，来进行模糊计算，通过10年即2025年云女士的家庭总收入可以达到1200万(10万/月×120月)，扣除平均的月支出6万(5000/月×120月)、扣除平均年支出20万(2万/年×10年)、扣除10年的保险费用24万(2.4万/年×10年)、扣除年底购置新车的20万。忽略任何利息投资收益，家庭总资产可以达到千万规模。所以针对云女士的收支状况，我们的配置计划从如何为云女士的家庭资产进行优质的保值增值开始，从而确保10年后云女士实现提早退休，环球旅游的目标。

　　10万到100万 精细打理可以做到

　　首先针对月收入10万的资金，建议满10万可以选择年化收益率在6%左右的短期银行理财产品，当累积到100万的时候可以配置年化收益率8-10%左右的信托资管产品(建议以政信类、一二线城市优质的房地产项目和排名前50的房地产公司为优先考虑范围)。

　　同时等到有第二个100万的时候可以配置大型品牌金融机构发行的浮动类收益私募基金产品，随着每个100万的累积增多，可以按照固定收益和浮动收益6:4左右的配置，投资时间分散于1、3、5年，实现长期稳定的投资收益。我们按照分散投资，降低风险保证收益率的原则，假设年平均化收益率10%来计算，单笔的100万投资的年化收益可以达到10万，平均到月收入为8000元左右，就可以覆盖云女士的月家庭支出，剩余收益部分也完全可以承担家庭养老和周游世界的双重目标。当然前提是云女士非常有必要在银行和金融机构分别找到可以信任的专业资格的理财规划师，根据云女士个人投资经验和风险偏好来逐步完成整个资产配置的过程，不能盲目投资。

　　50万的教育金计划分2步走

　　第一步，月投2000元，选择2-3个左右的股票型和指数型的基金定投方式，通过10年可以达到忽略收益本金累积到24万，同时因为基金定投具有分散投资成本、降低投资风险、弱化投资时点，不受短期波动影响等优势，长期稳定的投资可以积少成多，且手续方便简单。

　　第二步，购买保险期限为22周岁至25周岁，年缴保费2-3万左右，缴费期为10年或年缴保费4-5万左右，缴费期为5年的有保费豁免功能的教育金保险。同时强调的是保费豁免功能，是指投保人在发生身故或丧失工作能力的情况下，由保险公司承担合同约定兑付保费的特殊功能。这样即保证了教育金的刚性需求也同时涵盖了抵御通胀的风险。

　　家庭保障加大保额

　　云女士在家庭保障方面非常有必要适量增加，对于可投资金额在100万以上的人群来说，意外险种是首要必备的，建议云女士为自己和配偶每年人均花费2000元左右购买至少200万以上的人身意外险种，同时根据社保的情况适当配置意外医疗，包括为孩子配置保额可以递增的长期重大疾病险种(注孩子重大疾病可随教育金一起以附件险种的方式配置)。

　　随着云女士的家庭资产的增加，和10年后的周游世界的计划，在后期可以购买高端的全球医疗险种，以获得在工作旅行中发生的医疗问题，并获得专家医疗和优质的就医环境。

　　增加养生投资

　　最后给到云女士的建议，也非常的重要，因为在财富积累的过程中，往往是需要健康做代价的，所以在健康保健方面也是需要增加投入的。适当的全身体检、营养补充、健身修复、短途的旅游放松身心等等也是需要投资的。所有的投资收益都是为人服务的，云女士在家庭的支出非常有必要增加养生投资部分，在这里祝云女士小店生意兴隆，提早享受世界各地的风情美景。

　　实现财务自由是每个职场人的梦想，而自主创业的淘宝店主万云夫妇有幸在互联网中发财致富。然而，如何守住这些财富才是至关重要的，所以，学会理财，好好经营自己的财富，是万云夫妇需要学的一门功课。好好读读理财师的建议，或许万云夫妇能够提早实现自己的理财目标。