王先生今年32岁，妻子30岁，双方均有五险一金，无商业保险；男孩4岁，上幼儿园；夫妻双方父母身体健康，其中男方母亲有退休金，女方父母无，双方老人都参加了新农合；女方有一妹妹；家庭年工资收入20万元，无其他额外收入。

　　目前男方有公司配车一辆；房子月供2300元，已还贷款1年，尚有19年；家庭每月支出4000元(含房贷)，目前有5万元存款。

　　■ 财务状况分析

　　王先生的家庭正处于发展期，有很多的理财目标要实现。目前家庭收入中等，3口之家，夫妻很年轻，预期未来收入有较大增长空间。整体来看目前生活负担不是很重，财务状况良好，但是家庭金融资产中主要以现金和存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。

　　此外，家庭潜在的风险因素较多：首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病，都可能对家庭生活产生巨大影响，并会导致孩子教育资金投资的中断；其次，夫妻双方的父母虽然可以享受新农合保障，但医疗和退休金的缺口仍会是未来小夫妻的责任和家庭经济支出的大概率事件；最后，孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划。

　　理财目标：

　　为孩子准备好教育金，给女方父母其中一方购买商业养老保险。

　　为老人一次性买断养老险

　　孩子的教育资金是王先生必须要考虑到且必须要提前准备好的，教育金有3个特点即不能等、不能停和不能赔。根据现在城市孩子的教育、生活费用，上大学一年的支出大约50000元，因此从孩子上幼儿园开始，就要考虑教育资金的安全性和收益性。

　　以市面上一款少儿教育金产品为例，根据王先生目前的收支状况，建议王先生为孩子投保的主险保额为15万，附加险保额为30万，每月的保费支出为1563元，连续缴纳8年，等孩子18岁、22岁和25岁时分别领取45000元、45000元和75000元用来满足不同时期的支出。若孩子不幸罹患21种重大疾病中的一种，可获得30万的保险金，为孩子提供及时的诊疗。若王先生在缴费期内身故或全残，则豁免以后各期保险费，但保单还会继续有效，保险利益不受任何影响，子女教育金规划如期实现。

　　两方的父母年龄应该都在55岁以上了，这个年龄段投保养老保险，尤其是商业养老保险，显然是不太合算的，因为年龄大了，相应的保单价值的积累时间也减少了，很容易出现“保费倒挂”即所缴保费比保额还多的情况，是不太合算的。建议王先生为老人一次性买断养老保险，使老人老有所依。

　　理财目标：

　　预备攒钱由女方开个食品店，预计投资资金为10万元。另外想每年能外出旅游一次，花销5000元。

　　定投基金实现开食品店

　　王先生一家收入主要来源单一，无投资理财收入。扣除2万作为经济备用金后，现有的3万元存款建议存成定期或购买国债，作为家庭最基础的资产，也是未来旅游开存款证明的依据。王先生一家月收入大约16666元，扣除月生活费用支出和上述重疾保险金和教育金的月保费，月结余大约8851元。

　　建议王先生每月定投4只基金，每只1000元。在基金的选择上，建议选择一只股票型基金，一只期货投资基金，一只大宗商品基金和一只海外基金，这样能有效地分散风险。基金定投有两个法宝，一是平摊成本，基金定投能有效地回避投资“择时”的难题，是一种较为稳健的理财方式；第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球，每次投资所产生的利息也都会加入本金继续衍生收益，所以投资年份越长，复利效果越明显。

　　假设基金定投的投资报酬率为10%，按月复利，则1年后该基金账户的积累额为50260元。剩余的4851元建议购买债券型基金，风险相对较小，可以选择成立2年以上，历史业绩优秀的(市场前1/4)。假设债券型基金的投资报酬率为6%，按月复利，则1年后该基金账户的积累额为59840元。这样1年后王先生会积累110100元，可以用于开食品店，且可以用于外出旅游。

　　■ 贴士

　　留2万应急

　　生活中难免会遇到突发状况，所以家庭要留出紧急备用金以满足家庭的应急需要。金额需要满足家庭3个月到半年的支出，建议王先生一家留出2万元以备不时之需。这2万块钱可以购买风险较低，流动性较好的货币基金，无申购、赎回费，最快T+1到账，年化收益率4%左右。

　　刘静 招行万泉河支行理财经理

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(原标题：55岁以上投养老险不划算)