26岁的戚小姐是一位产品设计师。由于行业竞争的激烈,她希望两三年后能自食其力出国进修,突破事业瓶颈。戚小姐需要理财师为她制订一套理财方案,帮助她实现留学计划。
文 本刊实习生 刘昕
初次见面戚小姐给人一种恬淡的印象,说话慢条斯理,随性中带着一丝坚定。“我主要从事家电外观设计,经常加班和出差,有时甚至还要去工厂了解产品。”戚小姐向笔者介绍着她的工作内容。在普通人的印象里,设计师都是那些半年在旅行,半年在工作的人。而听了戚小姐的工作经历,唯一的感觉是辛苦而又忙碌。
正是由于工作的艰辛,毕业短短4年间,戚小姐完成了从青涩懵懂到成熟干练的蜕变。尽管经历改变了她的心境,但心头怀揣的出国梦想多年都未曾改变。
留学计划搁浅
戚小姐是上海人,从小学习绘画。高考顺理成章地以艺术生的身份,报考了上海一所一本院校的产品造型设计专业。谈到留学初衷,她觉得是耳濡目染被室友们同化了,而这一同化对她影响深远。“当时3个室友都打算出国,闲来无事我也跟着她们一起去学德语。”她淡淡地说着。后来逐渐被国外的设计作品吸引,也有了出国留学的打算。
出国必然面临资金问题。当时德国大学免学费,但日常的生活开销依然是一笔不小的费用。戚小姐家境普通,母亲当时已经退休,父亲是一位普通技师,几十万元的留学费用对于这个家庭来说可谓“生活不可承受之重”。孤注一掷地去追求梦想,还是妥协去寻找工作,戚小姐曾经苦苦的挣扎过,最终她选择将梦想埋藏心底。
毕业恰逢金融危机
说来也不巧,戚小姐毕业那年正好碰上金融危机。各行业衰败,四处裁员,找工作更是难上加难。她与许多普通毕业生一样,加入了“海投”的行列。经过无数次的失望之后,她终于找到了第一份工作,但税后收入只有1500元。虽然起薪很低,可是戚小姐觉得机会得来不易,先慢慢累计工作经验。
职场新人们的经历基本相同,工作和大学所学严重脱钩。刚开始工作效率极低,经常加班,戚小姐一直要为按时交稿而苦恼。经过几年的历练,她的设计能力有了十足的进步,但她觉得自己的设计进入了一种固有的模式,没有了大学时的激情,更没有一种肆无忌惮的异想天开。戚小姐想让自己停下来充充电,挖掘新的创意。
突破事业瓶颈
经过这几年的不懈努力,戚小姐的工作得到了认同,税后工资也由原来的1500元跳升至6500元。公司为了挽留她这位工作了4年的“老员工”,承诺以后她参与的设计会按照比例给予一定的项目提成,据她说一次项目提成有两三千元,未来的收入还是蛮可观的。尽管收入大幅提高,但和国外硕士毕业后,进入飞利浦、宝马等世界知名企业的大学室友们相比,戚小姐显然起步门槛太低。
不仅公司的发展空间狭窄,设计灵感的逐渐匮乏也困扰着戚小姐。她觉得自己的设计理念和创意完全不及国外同行,两三年后事业将面临瓶颈期。因此,她非常希望未来能自食其力出国深造。
戚小姐想自食其力出国,以她目前的收入状况,需要申请留学贷款,但由于自己名下没有财产,不知道父母是否能提供担保?增值方面,戚小姐的收入和时间都有限,唯一的理财方式是存银行定期。她希望理财师为她出谋划策,提供一些理财建议,助她实现出国计划。
每月收支状况(单位:元) | |||
收入(税后) | 支出 | ||
本人月收入 | 6500 | 房租 | 0 |
基本生活开销 | 2000 | ||
外出就餐购物等 | 500 | ||
娱乐休闲支出 | 500 | ||
其他收入 | 0 | 其他 | 0 |
合计 | 6500 | 合计 | 3000 |
每月结余 | 3500 |
家庭资产负债状况(单位:万元) | |||
家庭资产 | 家庭负债 | ||
活期及现金 | 3 | 房屋贷款 | 0 |
定期存款 | 10 | 其他贷款 | 0 |
国债 | 0 | ||
股票(市值) | 0 | ||
基金(市值) | 0 | ||
汽车(市值) | 0 | ||
黄金及收藏品 | 0 | ||
合计 | 13 | 合计 | 0 |
家庭资产净值 | 13 | ||
年度收支状况(单位:元) | |||
收入 | 支出 | ||
年终奖金 | 15000 | 旅行费用 | 5000 |
投资收益 | 0 | 年末大宗购物 | 5000 |
其他收入 | 0 | 人情往来 | 3000 |
其他 | 0 | ||
合计 | 15000 | 合计 | 13000 |
年度结余 | 2000 |
借力金融工具让留学梦成真
文/民生银行CFP国际金融理财师 胡立力
当职场新鲜人磨砺成了干练女,戚小姐开始愈来愈感受到向上的步伐变得缓慢了。事业发展空间的狭窄,工作灵感的匮乏,都让原本就怀着留学深造梦的戚小姐,越发坚定出国的决心。但是一想到出国,戚小姐首先就担心自己的经济实力,无法承载起这个梦想,自己一直以来没有好好理过财,父母又是工薪阶层。让我们为戚小姐做一下理财规划,戚小姐要怀着积极的心态,借“东风”之力,实现梦想。
留学贷款服务,解决留学资金之忧
目前很多银行会提供一站式的出国留学服务,留学贷款业务就是其中之一,可以解决本人在海外学习及生活费用,有的还可以提供外币的贷款。根据借款人的需要,如果戚小姐本人没有资产,也可以通过第三方保证等担保方式申办贷款。所以在出国留学资金上的问题,可以解决。目前戚小姐所要做的,就是尽快开始学校的选择。
利用学校资源,缓解学费压力
戚小姐在准备出国前,首先要做好学校的选择。虽然留学贷款可以解决一定的资金问题,但是依照戚小姐目前的经济状况,贷款的额度可能会有限制,需要通过其他的途径来帮助。目前国际上不同国家的学校对学费、奖学金方面的规定是不同的,有高额的、免学费的,奖学金申请也有难易不同。戚小姐可以结合自己的专业行业的需要,选择尽可能花费少的学校,并申请到奖学金,戚小姐为此需要付出努力。
戚小姐在设计行业也小有经验,在留学期间,可以借助政府、学校的平台,来寻找合适自己的临时工作,来贴补生活费用。当然,语言和专业能越强,越能够获得好的机会,这需要戚小姐自己衡量了。
灵活稳健投资,提高过渡期收益
戚小姐目前有10多万元的个人资产,在申请出国的准备期间,这笔资金可能随时都会被使用,一般国外学校会有留学预存保证金的要求,戚小姐需要尽早了解政策,保证能够达到所申请学校的要求。在尚未确定情况之前,选择灵活和安全稳健的投资很重要,目前市场上的货币市场基金、一个月以内的短期银行理财,都是不错的选择。
早作保险规划,更多人身保障
很多人可能会忽略在国外生病了该怎么办,很多国家自费医疗的费用是很昂贵的。所以为了能在医疗健康方面有所保障,戚小姐在入学前了解一下学校要求购买的保险,一般都会提供,这类保险理赔起来比较方便。另外意外保险也不可忽视,目前国内已有相应的保险产品,保障效果与国外的相差不大而且保费优惠,所以不妨再购买一份专门针对留学生的意外和医疗综合保险。如以后有涉及到理赔相关的材料,戚小姐以后要妥善保存,以确保顺利理赔。
选好理财工具,巧妙省时省钱
戚小姐可以根据学校所在国,去银行申请一张相应币种的留学生信用卡,优势就是在非美元区国家消费,省去了外币交易手续费,另外在人民币保持升值预期情况下,用信用卡消费,享受到了人民币升值的实惠。同时再申请一张国际借记卡,目前市场上除了美元、还有澳元卡、欧元卡等多个币种的银行卡可以选择,同样可以节省不少费用。在刷卡普遍的国家,银行卡是比较安全和省钱的支付方式。除了银行卡外,建议戚小姐开通网上银行和手机银行业务,不受地域限制,便于在国外随时掌握资产情况,管理资产。