29岁的孟先生从事某知名红酒的销售代理工作。新婚伊始，孟先生就在筹划着未来两三年能结束租房生活，拥有真正属于自己的家。然而计划赶不上变化，今年年初，他的小宝宝出生了。面对突然增加的生活压力，他该怎样调整自己的购房计划呢？

　　文/本刊实习生刘昕

　　初次见到孟先生，他给人一种自信而快乐的感觉。就像他婚后租住的这套二室一厅公寓一样，几乎全新的房子，装修风格简洁而明快，不时传来的婴儿哭闹声，令整个家都充满着生命的活力。

　　“孩子还没满月，白天需要我爸妈来照看，下班后我自己来照顾，累并快乐着。”孟先生边说边熟练的给孩子喂着奶，“本来两个人生活，打算过两年买房，可是当了父亲以后，心境会突然改变，特别想给孩子一个安定的生活空间。”

　　新婚甜蜜冲刺事业

　　据孟先生介绍，他太太在一家投资移民公司工作，两个人的月收入在20000元左右。去年刚结婚时，除去3500元的房租、2000元的养车费以及一些基本的生活开销，每月都有较多的盈余。新婚燕尔加上工作顺利，尽管租房生活，孟先生也觉得小日子过得非常充实。

　　谈到当初为什么计划两三年后买房时，孟先生这样告诉笔者：“我们双方的父母都快到退休的年纪了，为我们结婚也已经操了不少心。在购房问题上，虽然父母表示会给予一定的支持，但我希望自己能独立多承担一些。” 对于梦想的家，孟先生觉得一套二室一厅的公寓是不二的选择。以他们夫妻目前的收入状况，两三年后购房的压力会较小。

　　家庭的和睦，使事业处于上升期的孟先生能毫无顾虑地去全心拼搏事业。前一阵子白酒塑化剂的风波，正好令部分偏爱白酒的客户转而选择了红酒，为他带来了几笔意外的订单。

　　天赐宝贝甜蜜的负担

　　“我和我太太都非常喜欢孩子，但他的到来的确比我们预计的要早了些。”孟先生含蓄地笑笑说。孩子是一份意外的惊喜，同样也是一份甜蜜的负担。

　　初为人父的孟先生告诉笔者，孩子的费用现在占据了他们生活支出很大的比重。他随手指着一辆婴儿手推车说：“都说女人和孩子的东西最好卖，一辆婴儿车尽管用不了几年，可是价格真心不便宜，我这辆要8000！它还只是属于中档价格。”接着又指着衣服、奶瓶等小物件说：“这些都是孩子还未出生前就准备下的，以后还不知道要花多少呢！”这期间孟太太为了孩子而暂停了工作，收入的减少、支出的增加，令夫妻俩原本宽裕的生活一下子变得紧张起来。

　　如何实现购房计划

　　先前的两人世界孟先生夫妇过得非常滋润，随着宝宝的降生，生活变得有些紧张起来，而两三年后的购房计划，因为宝宝的缘故孟先生很希望能提早实现。

　　他告诉笔者，最近A股市场行情不错，他投资略有盈余，但深知入市有风险，所以绝不敢把大笔资金投入股市。因为有家庭的顾虑投资理财他还是以稳健型为主，适当考虑一些风险系数略高的产品。宝宝未来教育是一笔不小的支出，他们想为此购买教育方面的保险；近期国际金价处于低位，是否考虑购买一些实物黄金或者纸黄金用于投资呢？

　　每月收支状况(单位：元)

　　年度收支状况(单位：元)

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　合理规划“奶爸”的幸福生活

　　文 第九届上海十佳理财之星 上海银行 徐莉

　　孟先生是个好男人，在外打拼事业，在家照顾孩子。“累并快乐着”的他，是个对家庭非常有责任感的丈夫和父亲。虽然宝宝的提早降临，让他们小夫妻有些许的措手不及。但是，通过仔细的梳理与合理的规划后，要实现“奶爸”的幸福生活也并非难事。

　　稳定收支稍后购房

　　虽然孟先生现在的生活开支略显紧张，但仔细分析原因：一是，孟太太正坐着月子，收入中断；二是，孩子降生的先期准备花费不少，造成了支出的突然增加。我们不妨暂时将买房的计划放在一边。待到夫人结束了产假，我们再将此事提上议程。

　　几个月后，孟太太又回到了工作岗位，而孩子的开销也因为前期的充足准备而不再难料。收入的恢复和支出的平稳，使得家庭每月的结余稳定在4500元左右。考虑到公积金的运用和购房后3500元租房的节省，孟先生家庭完全可以利用组合贷款，购得一套适用的二室一厅公寓。以总价200万元的小两房为例，首套首付60万元，10万元装修，30年期月供，公积金充抵后，每月的还款额在5200元左右。以家庭8000元的月度结余，是可以负担房屋贷款的，再加上孟先生不菲的年终奖和投资收益，每年仍然会有十几万元的可用资金。而在购房的位置上，则可兼顾交通和父母照顾孩子的因素，不求地段，只求便利适用为上。

　　育儿“基金”早作打算

　　都说现在育儿开销大，孟先生可以说是有了切身的体会，能够早作打算，才能聚沙成塔，为孩子今后的各阶段做好准备。孟先生提到的教育保险，可以作为孩子教育资金中的一部分，采取年缴的方式，从孟先生的年中奖里拨出1万~2万元即可。但因为目前《保险法》对孩子的保障额度有10万元限额(上海)的规定，家长为孩子购买的保险，包括教育金应在10万元保额以内。对比目前的学费增长水平，显然是不足。

　　因此，建议再辅以基金定投作为补充，每月投资、平摊成本、省心省力。但要记得贵在坚持，待到日后需要使用时，提早一些时间观察市场情况，选择相对高位赎回，才会有更好的收益。对此，可以从月度结余中划出1000~1500元，这样长期投资，便可以为孩子的深造，累积到一笔不小的资金。

　　家庭支柱更需保障

　　孟先生的孩子是幸福的，刚出生，父母就已经开始为他处处着想。然而，从理财规划的角度考虑，其实孟先生夫妇才是更需要保障的对象。因为他们才是家庭收入的中流砥柱，更是孩子最主要的依靠，尤其是在买房贷款以后。

　　对于目前事业还处于上升期的孟先生来说，还是有一定的家庭负担，此时可以考虑以消费型的定期寿险和重疾保险为主，以最低的花费换取尽量大的保障。待到日后，孟先生事业发展成熟，家庭有了更多的富余资金后，再动态调整品种，适应家庭变化。

　　结余投资合理搭配

　　孟先生是个有分寸的投资者，能够在股市游刃有余的同时，还能意识到市场的风险是非常难得的。因此，对于目前市值12万元的股票，在行情仍在低位徘徊的情况下，建议暂时持有。同时也提醒孟先生，在到达了一定的收益率后，要懂得止盈回笼的道理。

　　而购房后剩余的资产，在留下3万元作为备用金之外，则可以和年度结余一起，用来购买银行3~6个月的稳健型理财产品。这部分稳健型的投资，建议保有20万元左右的总量。如果超出的部分，可以比较当期的贷款利率和理财收益后，再决定是否需要提前偿还部分商业性贷款。

　　至于孟先生提到的黄金类投资，我一直认为对于普通投资者，要准确掌握影响金价走势的各项因素，是非常不易的。对于事业家庭两头忙的孟先生而言，可能不是一个特别好的投向。但若真的对黄金比较钟爱的话，可以考虑以消费收藏的心态，购买一些实物黄金或类似熊猫金币这样的品种。若是跌了，不改它作为收藏品的传承价值；若是涨了，就更是卖出持有两相宜了。