- 个案资料

　　李小姐，29岁，已婚，目前在北京远郊区县行政机关工作，副科级，月工资4500元。丈夫小王，29岁，工作和收入与李小姐一样。

　　目前家庭有5万元存款，汽车一辆，住房一套，房子有30万元贷款，由公公每月偿还。有一岁半女儿，明年2月迎接第2个宝宝出生。

　　目前每月主要开销：交通费800元，女儿的保姆费奶粉等3000元，家庭日常买衣服请客吃饭等2000元。

　　- 财务状况分析

　　李小姐夫妇均在国家行政机关工作，可谓标准的公务员家庭。事业方面两人职业发展非常稳定。李小姐一家每月的收支结构很简单，二人税后工资合计9000元，各项支出合计约5800元(因每月房贷由公公支付故不计为李小姐家庭支出)，每月结余3200元。目前家庭资产包括一套住房、5万元存款，负债为30万元房贷，因为有公公资助所以减轻了李小姐很大压力。

　　综合看来，李小姐每月最大的开销是在女儿身上，到明年2月，就会又有一个新的小生命诞生在这个家庭，宝宝的出世，对这个家庭来讲，既添了一份喜悦，但彩票鼗嵩黾右徊糠种С觥U庋蠢矗龊眉彝サ牟莆窆婊褪钦飧鑫蠢吹乃目谥沂椎逼涑迕媪俚奈侍饬恕

　　定投低风险基金攒教育金

　　理财目标

　　为两个孩子存幼儿园的教育资金，我们这儿公立的幼儿园每个月1000元左右。

　　李小姐的两个孩子年龄相差不多，所以在教育金的储备方案上，两个宝宝也不会有很大的时间间隔，基本上能算是同期。

　　小孩子的教育金储备，最重要的特点是投资稳健且专款专用，到了孩子上幼儿园或是上学的年龄，就要确保学费已经到位，因而这是一笔不能推迟的开销。

　　按照李小姐的规划预计，未来两个小朋友上幼儿园的每月花销为1000元，那么3年幼儿园的时间，要准备36000元学费。考虑到大女儿大约2年后就要面临入园，所以李小姐可投资积累资金的时间相对较短，如果想要用积少成多的方式储备教育金，较好地利用家庭每月收支结余，建议李小姐可以考虑基金定投的方式。

　　因为可投资时间不长，所以定投的品种可以选择风险相对较低的债券型或者货币型基金。以货币市场基金为例，目前市场上货币基金平均收益大约在3.5%左右，通过复利计算，如果需要在3年内积累36000元，每月只需定投940元左右。目前李小姐一家每月的结余资金完全可以覆盖。

　　保险首保“家庭经济支柱”

　　理财目标

　　尽量想多存款，以防家里老人孩子生病等应急花费。

　　家庭成员生病或者发生紧急事件，需要急用钱，这个可能是每个家庭都最担心发生的风险事件。李小姐想多些存款，有未雨绸缪的打算，这是非常好的。除了用加强存款以应对突发事件的这个方案，购买相应的保险产品，也是非常有效且有必要的一个方法。保险产品存在的意义，就是通过最大化发挥资金的杠杆效应，实现把风险转移给保险公司。

　　从家庭构成来看，李小姐夫妻二人是家庭的财务支柱，一旦发生风险，势必会影响整个家庭的正常资金收入。所以最应该投保的是他们二人。

　　建议夫妻二人各投保一份保额为10万元的重疾保险，为了不增加过多的支出压力，可以将缴费期和保险期暂定为20年。以某款银行代销的重疾保险为例，保费若选择为月交的形式，两人每月的保费合计约1000元左右，并不是太大的开销，一旦发生问题，最高可获得20万元的保额理赔，很好地实现了资金的杠杆效应，而且这笔资金的投入也实现了财富积累的目的。如果未出险，20年后会返还保额加分红大约25万左右的资金。当然，随着时间的推移，李小姐夫妇的职位和收入都会相应增加，到时可考虑再增加保额或者延长保险区间，也未尝不可。

　　置换购房可将老人住房出租

　　理财目标

　　想五年后换一套大平米的房子，现有住房136平米，本地均价1万元/平方米，夫妻二人名下没有住房，可以走公积金贷款。

　　对于李小姐一家来说，136平米的房子并不算太小，想要更换面积更大的住房，应该是想和老人同住。

　　按照目前国家购房政策，李小姐如是首次购房，首付比例不得低于房屋总价的30%，如果考虑5年后购买一套200平米左右的住房，按照1万元/平米的房价，200万元左右的住房需首付约60万元。李小姐现在的房子可以变现140万左右，如果卖房款中的30万元用于偿还剩余贷款，剩余的110万元左右可考虑作为首付款。

　　如果公积金贷款80万元，贷款30年，每月月供为4000元左右。以李小姐目前的存款和收入，可考虑双方父母适当资助。或者在换房后，如果和老人住在一起，可考虑将老人现有的住房出租，每月的房租收入也可以贴补小李夫妻的支出压力，以租养贷也是一个比较不错的方案。

　　王梓 AFP 招商银行双榆树支行贵宾理财师