古语云，三十而立。而立之年并不轻松，一般都是家庭刚组建不久，但各种压力已开始扑面而来。30岁上下，一般经济已经完全独立，但也意味着要开始告别无忧无虑的青春，学会承担责任。尽管事业处于上升期，但生活也逐渐过渡到上有老人要赡养，下有孩子要抚养，房子、孩子是绕不过去的话题。怎么把手中的每一分钱用到极致？理财师针对三个不同的家庭，给出了不同的建议

　　1 卖掉小房子 换套大房子

　　基本情况：

　　林先生31岁，妻子28岁，两人均在企业工作，暂时还未生育，两人月收入总共1万元左右，比较稳定。目前在南宁市区有房子，市值约45万元。有小车，年开销约3万元。家庭生活每月支出约2000元。目前存款10万元，无需供房，夫妻两人均有社保，没购买其它保险。

　　理财目标：

　　换一套离上班地点近的更大一些的房子。理财一定要保本，所投资种类和收益不限。

　　理财师黄卫妮建议：

　　一、家庭收入分析

　　林先生家庭收入为中等水平，是一种稳定的家庭结构类型。但如果失业将面临很大的风险，需要考虑增加收入的渠道。根据林先生家庭的收入及现有情况，他们家有一定的承受风险的能力，可以增加一定风险的投资。

　　二、家庭支出分析

　　林先生家的支出情况还算合理，但应该增加积累。家庭没有保险支出，说明保障不够。

　　三、客户财务状况预测

　　林先生家庭属于家庭形成期，林先生和其妻子正处于事业的黄金期，收入会稳步增长。目前林先生家庭没有债务，建议可以加大投资力度。林先生的家庭与事业将逐渐达到高峰期，但以后会面临夫妻的养老问题、将来子女的教育问题、换房等问题。

　　四、投资目标及建议

　　如果林先生考虑换一套更好的房子，可将现有房屋出售，将所得资金用于购买新房屋的首付及装修费。一个三口之家建议购买100平方米的套房(房价在9000元/平方米左右)。可用自己的现有存款和现有房屋的卖出收益先交首付款50万元左右，剩余部分向银行申请贷款。贷款金额为40万元，贷款期限30年，第二套房贷年利率7.205%，房贷月供2716元，一年大约为3.285万元。

　　结余资金可考虑以下投资：

　　1.林先生和林太太在家庭的地位相当，两人都可考虑购买一份重大疾病保险，20年期，保额50万，加意外保险，保费约3360元/年；定期寿险一份，20年期，保额100万元，保费2400元/年，林太太面临风险与林先生相同，因此两人每年的保险费大约一共11520元。2.鉴于目前中国股票证券市场在遭遇经济危机后正日趋回暖，林先生可适当购买一些绩优股，建议投入金额为2万～3万元。3.由于基金定投风险较小，收益性较活期存款高，流动性好可随时变现，建议每月定投1000元。

　　2 用好公积金 买房又买车

　　基本情况：

　　韦先生29岁，妻子27岁，儿子1岁半。韦先生在事业单位，每月扣除社保、住房公积金个人缴纳部分，到手3200元，住房公积金单位和个人缴纳部分合计2000元。妻子是某公司职员，每月扣除社保、住房公积金，到手2900元，住房公积金单位和个人缴纳部分合计980元。另，夫妻二人年终奖分别为2.5万元、1万元。

　　家庭日常支出：小孩每月支出约1600元，租房(单位宿舍，房租每月200元)，交通费用每月240元。银行存款10万元(其中定期5万元)；住房公积金目前积累约8万元。基金2万元，另每月定投500元(从2011年1月开始)。

　　丈夫有基本的社保，妻子买有一份商业保险(万能险)，年缴费4000元。父母年近60岁，均退休有工资，健康情况良好。

　　理财目标：

　　1.两三年买房，三房二厅，90平方米左右；

　　2.三年内买10万元以内的车；

　　3.宝宝明年开始上幼儿园，每月费用约1000元，希望能保证小孩的学费。

　　理财师袁丹建议：

　　韦先生家庭财务状况较为健康：收入稳定，负担不重，没有负债。但韦先生家庭收入刚性大，必要支出占比高，经济上的回旋余地不大。因此，在达成买房、购车、小孩教育等目标的同时，尽量避免在经济上造成太大负担。

　　韦先生夫妇每月工资收入合计有6100元，每月的必要支出约3000多元，包括小孩扶养费、房租、交通费及生活费等；加上投资性支出(保费、基金定投)，家庭每月总支出约4000元，因此正常情况下每月能节余2000元左右。小孩上幼儿园后，每月节余实际已所剩不多，要想实现买房、购车目标需要另辟蹊径。

　　购房目标的实现，需要充分利用好住房公积金。住房公积金目前积累约8万元，加上存款、基金，共约20万元。如果总房价控制在60万元左右，首付30%，20万元足够付首付款。按照目前南宁的房价，这样的房子不难找到。此外，公积金贷款贷款利率低、还款方式简便。目前5年以上的住房公积金贷款利率是4.5%，远低于6.55%的同档次商业银行按揭贷款利率。此外，南宁公积金中心开办了“冲还贷”业务，可每月从账户中扣除公积金用于还贷。如果韦先生用公积金贷款40万元，期限20年，每月还款额约2500元。韦先生夫妇每月公积金缴存金额合计为2980元，超过每月还贷额，因此不会给家庭造成额外的还款负担。

　　韦先生夫妇每年共有3.5万元年终奖，韦先生可利用年终奖筹集购车款，这样3年左右即可实现购买一辆10万元以内的私家车目标，而又不至于增加额外负担。

　　按照韦先生家庭目前的财务状况，另外提两点建议：1.韦先生可以申请办理一张高额度的信用卡，作为家庭紧急备用金。另外，住房公积金不能直接用于支付购房首付款，可用信用卡支付首付款后，再提取公积金用于还信用卡，解决了首付款的筹集问题。2.需要提高保险保障。韦先生作为一家之主，应该购买一些商业保险作为补充，比如意外险和重疾险等。

　　3 两年后结婚 现在理财买房

　　基本情况：

　　方先生，今年30岁，在一家企业从事管理工作，已有5年工龄，月平均收入6500元。目前他的银行存款约8万元，投资的股票市值约3万元。方先生日常生活开销每月1800元，交际费用每月600元，现有经济型轿车一部，养车费用每月约500元。方先生的单位有社会养老保险和医疗保险，到他60岁时每月可领取2000元退休金，但他自己并没有再买商业保险。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

　　理财目标：

　　方先生目前有女朋友，两人打算两年后结婚，希望去新马泰度蜜月，他们计划在方先生33岁前在南宁市凤岭一带购买一套至少两居室的房子。

　　理财师潘荟宇建议：

　　根据目前南宁市旅行社的报价，假设新马泰游的报价为5500元/人，其他自费项目及购物的支出为2000元/人；根据目前南宁市凤岭一带楼盘的销售均价，假设房子的售价为8500元/平方米，二居室房子的面积为70平方米。

　　方先生作为单身白领，收入稳定，社保和医疗保险齐全，父母均有退休金和医疗保障，短期内无需照顾，家庭负担较小，但是方先生即将步入婚姻这个人生的重要阶段，筹备婚礼和买房都将需要巨大的开支，因此方先生要将现有资金及收入做一个合理的规划，做到未雨绸缪，开源节流，才能顺利实现他的理财目标。

　　一、财务分析

　　从财务上来分析，方先生的年薪金收入大约7.8万元，年固定支出约3.5万元，年节余约4.3万元。现有银行存款约8万元，股票市值约3万元。股市目前处于相对低点，建议继续持有。

　　二、保险规划

　　方先生30年后每个月2000元的退休金，很难保证其老年生活，单靠单位的社保和医疗保险不够。因此建议他根据目前的经济能力购买一定量的商业保险，如满期还本的意外险、重大疾病险和定期寿险。这样一方面可以用较低的保费换取较高的保额，给未来家庭生活更多的保障；另一方面这类保险满期后可以退还本金，用以补充养老金，建议每年的商业保险配置在3000元左右。

　　三、投资规划

　　方先生计划33岁前在南宁市凤岭一带购买一套至少两居室的房子，根据假设条件，他需要准备59.5万元的购房资金和8000元的房屋契税和物业维修基金。

　　根据方先生目前的经济状况，建议他采取银行按揭贷款的方式，自筹房子首付约18.7万元的购房资金。

　　建议方先生留存2万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金，用来应对日常生活中的突发事件，这部分资金可通过货币型基金的形式存放，因为货币市场基金的年化收益率高于0.35%的活期存款利率，并具有很强的流动性，赎回是T+1天到账。剩余的6万元做银行中长期的理财产品，目前这类理财产品的年化收益率在4.5%左右，三年下来连本带利约有6.8万元。

　　方先生年节余约4万元，可按月购买保本浮动收益的基金型理财产品。这类产品起点要求低，1000元即可购买，年化收益在3.5%～4%。加上其他的理财收入，三年后连本带息大概有19.6万元。

　　另外方先生目前股市仍有市值约3万元的股票，假设有10%的投资回报率，可在2～3年内在行情较好时将其逐步变现，除了用以支付旅游费用1.5万元外，将有1.8万元左右可作为购房资金，加上之前的资金19.6万元，共有21.4万元的资金，足以支付18.7万元的购房费用。