熊先生就职于一家新能源企业，月薪5000 元，年终奖2万元。因为个人能力突出，经常有一些同行请他兼职技术顾问，每年兼职收入还有3 万元左右。熊先生目前单身，每月基本生活开销4000 元左右，有定期存款10 万元、国债5 万元、股票5 万元。

　　理财目标

　　熊先生理财目标集中在购房、购车上，二环内60 平方米左右的小户型和8 万元左右的汽车，希望理财师提供一个科学的理财计划。

　　财务分析

　　理财师分析认为，熊先生的年收入11万元，开销4.8 万元，年净收入6.2 万元，今年年底其资产将达到26.2 万元。考虑目前60 平方米的小户型，如选择好户型、精装修、交通方便等，总价约60 万元。首付3 成18 万元，贷款42 万元，贷款利率7.05%，贷30 年，选择等额本息还款方式月供2808.39 元，每年按揭总支出33700.68 元。

　　如果熊先生将所有的积蓄、资产都变现，那么，今年底就将实现有车有房的目标。但如果熊先生选择以最快的方式购车购房，那么明年的日子将非常难过：每月基本开销4000 元、月供2800 元，再加上平均每月养车费用1200 元，月支出将达到8000元，入不敷出将给熊先生带来巨大压力。

　　理财规划

　　熊先生应首先考虑购房计划。由于目前长期贷款利率7.05%且无优惠，首付比例可适当提高。目前5 年期定期存款利率为5.5%，最近一期5 年期国债的利率为6.15%，都低于贷款利率，在没有更高而且稳定的投资渠道时，建议熊先生立即提前支取定期存款，并提前兑取5 万元国债用于首付(即使考虑到国债提前兑取需支付1‰的手续费，这样做也是可取的)。提前兑取的定期存款、国债可以先投资于低风险的半年期。至于5 万元股票，建议熊先生将其转换成业绩较好的基金。因为熊先生毕竟不是专业投资者。这样，今年底熊先生买房时可以首付20 万元，贷款40 万元，

　　期限30 年，选择等额本息还款方式月供2674.66 元，余下1.2 万元现金。明年开始，熊先生每个月的支出达到6674.66 元，结余825.34 元。考虑到熊先生目前单身，每月4000 元左右的基本生活开销偏高，如果再有个女朋友压力会更大。建议熊先生开源节流，将支出控制在3500 元左右，这样每个月的结余为1325.34 元，到明年年底，熊先生的存款将超过5 万元，届时，再将手中的基金变现就可以实现购车目标。综合