他们的年龄普遍超过30岁，多集中在30到35岁之间，已婚有小孩，家庭收入水平在30万元以上，有一套或多套房产，家庭的固定资产在500万元以上。收入应付家庭的生活支出早已绰绰有余，因此他们有更高的财务目标，比如投资多套房产、移民，让子女出国念书等等，投资理财的需求也更加旺盛，同时负担也会相应加重。如何让手中的资产保值增值，博取更高收益，是他们比较关心的问题。

　　高收入  高风险型

　　有房、有子女、有负债是这部分人群的共有特点，因此，即便拥有高收入，他们的压力也不小，面对压力，他们都想要最大限度地发挥手中资金的效用，因此家庭资产中，现金存款较少，所有钱都变成了流动性不太好的资产。

　　电视制片人许峰就是其中一员，他本来可以让自己过得更轻松一些。

　　2010年，他手握300多万元资金，足够全款购买一套房产，还能获得八九万的优惠，但想到同学已经靠炒房在北京购置了四五套房产，他也选择赌一把—用300万元资金支付两套房产的首付，一套住宅地产用于自住，一套商住两用房用于投资。这么做，更多是出于比较之下的不平衡感：“过去那么不起眼、处处都不如我的小姑娘，居然在北京有了那么多套房子，而我连一套房都没有。”

　　两套期房的交房时间相距半年多，他打算好好利用这段时间，卖掉其中一套，不仅能够支付另一套的贷款，还能赚上一笔。但买房后，楼市变得更不景气，打乱了他原来的计划。房价不仅涨得慢，而且不易脱手，他难以按原计划卖房套利，扛房贷的时间比他预想的要长得多。

　　“我像是快被榨干的老头子。”许峰两套房总价560万元左右，他贷款180万元，压力陡增。每月仅房贷就要支付1.8万元左右，两套房都还是期房，他每月要花4000元租房，孩子保姆2000元，再加上杂七杂八的生活费用，两人每月3万左右的收入几乎所剩无几。

　　他们的家庭净资产处于较高水平，达400万元左右，但90%左右难以直接或无损失地变现。他们也明白，自己整体抗风险能力较弱，缺少足够应急资金，生活支出只能依赖工资收入。好在他为自己购买了返还型的人寿保险，这是家庭的重要保障之一。

　　即便他已经负担沉重，但他还算乐观。他觉得目前的困难只是暂时的，只要扛过这阵，等楼市好起来，房子旁边的地铁开通，房产的价值上升，他就能迎来理想中的生活。

　　他动理财投资的念头比较晚，现在他也在反思，如果能够早些学着投资或者买房，现在的生活或许完全不一样。

　　和许峰一样，这群人收入不低，但想要的也不少，处处高额的支出导致他们的生活有点沉重。当然，家庭状态也不允许他们过于随性自由，他们必须学着让钱增值，这样才能让孩子获得更好的照顾和教育，即便这需要冒较大风险。当然，考虑自己的承受能力，这也让他们颇为头痛。

　　高收入  移民型

　　他们可能会再年长一些。在调查采访中，他们普遍超过35岁，家庭进入成熟期，个人财富积累进入高峰期，资产至少以百万元计。有一处或多处房产，没有负债，追求有品质的生活。

　　外企高管王立军正处在职场黄金期，收入也不错。“我也经历过那些所谓困难的时期，”王立军说，“只是好在我都赶上了，还赶早了。”

　　1998年，王立军大学毕业，当时他工作找得很顺利。2002年，他结婚买房的时候，房价还不像现在这么贵，当时视若“天数”的贷款，现在看来也就是几年搞定的事。2006年，他陪着妻子去香港怀孕生养第二胎时，费用不像现在这么高，内地人也还不被叫做“蝗虫”。甚至连他在中欧商学院上MBA的那时候，大多数人还只是听说有一种硕士要求工作经验。

　　王立军觉得自己没什么特别的，只是在恰当的时间做了恰当的事情，如今看来他顶多是赶早了而已。

　　他的家庭净资产现在在700万元左右，除了房产外，还有银行理财、国债、基金、保险以及较充沛的现金，资产结构丰富且合理，家庭的保险保障比较齐全，流动性资产占到总资产的7%左右，足够应付可能出现的重大变故。同时他还兼顾低风险和高风险的投资，在大量配置基金的同时，也购置了长期国债，这也为他的金融类资产增添了保障。不过总体来说，投资还是相对保守。

　　手里的闲钱不少，却没时间打理，这似乎是这部分高收入人群的共同问题。选择私人理财机构和具有足够专业能力的理财经理，将帮助他们有效地解决这一问题。

　　这部分人群普遍会考虑移民的问题。2010年，王立军有机会接触到了移民公司，考虑到孩子的教育问题，他开始着手办理加拿大的移民手续。王立军的父母、家人和朋友，甚至自己的工作重心也都还在国内，但他准备为孩子“早走一步”。

　　移民潮中，为了子女教育、资产转移，或者退休高收入家庭希望寻求更好生活，都是常见的移民理由。但移民并不仅是钱的问题，如何适应当地的环境，如何协调好国内外生活的节奏和人际网络关系，甚至如何管理好国内国外的资产配置，他们都没有遇到过，也没有多少人教他们。 

　　Q：他们的收入高，但支出也很高，怎样的投资结构相对比较合理？

　　A：这类高收入人群会对自己的状况有相对清晰的了解，也会选择最适合自己的财务规划，他们理财更多是出于对未来不确定性的一种担忧，因此整个投资结构要有攻有守，在保障安全的前提下，配置部分能获得高收益的投资。浦发银行理财经理姚成龙建议，保险是必不可少的，尤其是对家庭主要经济来源的保险保护；另一个低风险产品，类似银行理财产品，需要占到50%左右，中等风险的债券型基金，包括可转债，占到30%左右，另外20%可以根据自己的偏好选择长期收益相对较高的投资方向，股票或者股票型基金。

　　Q：在拥有多套住房的情况下，如何妥善处理房产，获得最大收益？

　　A：多套住房现在最可能面临的风险就是较高的房产税。就目前的形势而言，房价在一定阶段内看不到整体性上涨的可能性，所以考虑租金回报率会是一个方式。如果年租金回报率(年租金收入／总价)低于3%，考虑到银行定存一年期有3.5%，电子式国债5年期6.15%的收益，卖出部分房产将是不错选择。较大的现金入手会给你很大的投资空间，比如大额信托产品。

　　Q：有比买房更好的投资方式吗？

　　A：投资房产似乎是他们共同的选择，不过浦发银行理财经理姚成龙认为，如果自己的子女尚小，买房纯粹是为了投资，或许现在不是一个好时机。在他看来，国家宏观调控决心明确，房价在未来3至5年内很难有可观的上升空间，况且目前二套房的首付必须达到6成，贷款利率也必须上浮15%，对于投资而言，这将困住一大笔资金。如果真的要投资房产，商铺或许是另一种不错的选择，合适的地段和价格需要有独到的眼光，前期的精力投入会更多一些，但收益率远比住房高出许多。

　　Q：移民潮回归，如今移民门槛也逐步降低，最低50万元投资即可移民国外，移民是个好的选择吗？

　　A：近几年移民热潮重现，兴业银行理财师林恁表示，为了子女教育、资产转移和高收入退休者寻找更好生活条件仍然是主要的移民理由。然而，移民不止是钱的问题，如何适应当地的环境、协调好国内外生活的节奏和人际网络关系，甚至如何管理好国内国外的资产配置都是细碎而繁琐的系统问题。建议翻看《好运·MONEY＋》2011年12月1日第7期封面故事《移民必读的59个问题》，或是直接咨询相关机构专家获取建议。